中国责任保险现状及发展趋势

姜盛喜

[摘 要] 随着我国社会主义市场经济的发展，责任保险作为一种具有较强社会管理功能的险种，在国民经济和社会发展中所发挥的作用日益显现。然而，保险业的发展受制于经济水平、社会环境的发展状况。目前我国责任保险的发展正处在持续快速发展的态势之中，但整体水平与国际保险市场相比仍处于较为落后的状态，仍存在保险产品匮乏、社会保险意识不强和法律环境不完善等诸多问题。本文从我国现阶段责任保险的发展现状入手，分析我国责任保险市场的发展不足，以期为责任保险行业的进一步发展提供理论上的建议。

[关键词] 责任保险；市场现状；发展趋势；优化对策

1 我国责任保险的现状

《中华人民共和国保险法》第六十五条规定：责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险。责任保险属于广义的财产保险的范畴，与一般的财产保险具有相同的性质，即都属于补偿性质的保险。但责任保险也有其独特的特点，责任保险承保的是法律风险，是被保险人在社会活动中，由于疏忽、过失造成的第三者利益受损，或尽管无过错但依据法律约定应对受害人承担的民事赔偿责任时，由保险人对此承担赔偿责任的一种保险。

中国的责任保险最早开始于二十世纪五十年代的初期，当下中国责任保险市场是改革开放之后逐步发展起来的，特别是近年来，随着我国法制制度建设的不断完善，各类经济赔偿案件屡见不鲜，责任保险在经济发展中的作用越来越被政府机关及全社会各类经济主体所认可。

在政策引导及市场刺激的双重作用下，责任保险已成为近年来保险行业重点发展的险种之一，保费收入一直处于高速增长态势。从2013年开始，责任保险保费增速一直维持在17%以上，尤其在近三年，责任保险在国内的发展呈现了更快增长的势头。根据中国保险监督管理委员会的数据统计，责任保险全国年保险费从2015年的301.85亿元，增长至2017年的451.27亿元，平均年增长率超过20%，远远超过产险整体保费增速。但不得不提的是，责任保险作为财产保险领域中相对小众的保险种类，在整个财产保险市场中所占的比例依然较小。2017年，责任保险保费收入在财产险市场份额中占比仅为4.28%。可以看出，责任保险的发展仍未走在整体财产保险市场的前面。在保险市场相对发达的国家，责任保险在财产保险中的占比通常在30%左右，有的甚至将近40%。

2 当前中国责任保险发展的不足

2.1 强制险种推广缓慢

目前，我国保险市场上唯一一个全国强制性险种就是机动车交通事故责任强制保险（简称交强险），而交强险虽然叫责任保险，但是在保险市场的业务统计中，将其归在机动车辆保险范畴内。在责任保险领域中，虽然也有部分地区将某些险种规定为强制险种，比如医疗责任保险、旅行社责任保险等，这些都是地区行业内规定的行业强制保险，仅限于行业部分地区，并未在全国范围内大面积的实施。另有环境污染责任险、安全生产责任险等近年来各级政府积极呼吁推广的险种，在具体实施环节依然困难重重，很难取得突破性进展。

2.2 责任保险有效供给不足

虽然目前各保险公司在保监会备案的责任保险险种有1500多个，但在责任保险市场上真正形成保费收入的险种却极其有限。而当下人们对于责任保险的需求伴随经济水平的发展而呈现多元化的特点，保险市场产品的同质化、单一化难以满足企业和个人的需求，出现了有效供给不足的问题。纵观责任保险品类，国内的保险公司主要经营产品依然是公众责任险、产品责任险、雇主责任险、职业责任险四大类，以及由此衍生出来的各类产品。由于缺乏基础数据支持，以及保险公司风险控制技术水平的制约，新的责任险种难以开发，导致了责任保险市场供给不足的问题。新领域责任保险开拓难度大、定价缺乏数据支持、缺少风险评估技术支持等原因，较大程度地制约了国内责任保险市场的发展。

2.3 法制化程度相对落后

责任保险的发展与一国法律的发展密切相关。法制环境不健全是制约责任保险发展的主要因素之一。目前，虽然我国公民的法律索赔意识已有了较大提高，但我国的法律法规不够细化，社会生活的许多领域还没有相关立法，这造成实际生活中许多损害责任认定不清，导致许多责任保险的开展尚不具备必要的法制条件。

3 当下中国责任保险市场发展的优化对策

鉴于当前我国责任保险市场存在着的不足之处，笔者提出了相应的优化对策，以期能够为中国责任保险市场的良好发展提供理论上的借鉴，具体内容如下：

3.1 切实提升国民投保意识

首先应当加大对于责任保险的宣传力度，只有这样才能够改善国内民众对于责任保险的认知。保险企业可以通过演讲会、责任保险走进社区等方式进行普及宣传，从而树立责任保险以及相关企业在民众心中良好的形象；其次，针对于责任风险事故频发且在社会造成巨大影响的领域如校园、煤矿等，要强制实行责任保险制度，可以通过立法形式予以执行，从而充分发挥责任保险在行业领域内的社会管理功能。

3.2 健全责任保险产品的创新体系

产品唯有不断创新才能够确保行业的可持续发展，对于责任保险而言同样如此。只有根据社会大众的需求不断创新责任保险的产品品类，满足日益变化的保险需求，以人性化的角度提升产品的客户体验度才能够确保责任保险的稳健发展。构建责任保险产品的创新体系工作就显得必不可少，我国可以借鉴欧美等发达国家责任保险企业的相关经验，完善责任保险的品类、优化责任保险的功能及条款，坚持以市场需求为导向，设计开发出新颖独特并符合中国当下国情的责任保险产品。创新体系不断完善，责任保险也将更大程度受惠于社会，从而满足社会民众的保险需求。

3.3 健全和完善相关法律法规

责任保险产生的基礎不仅是由于民事责任风险的客观存在，更是社会的法律制度的不断健全和完善的体现。只有存在着对某种行为以法律形式确认为应承担经济上的赔偿责任时，当事人才会想到通过保险来转嫁这种责任风险，责任保险的必要性才会为人们所认识和接受，从而形成责任保险的市场需求。

3.4 注重专业保险人才的培训

中国责任保险想要实现稳健持续发展离不开专业的保险人才支持，且责任保险产品不同于常规的商业保险，对于人才的专业技能要求极高。因此，相关企业应当注重专业责任保险人才的引进与培训，一方面可以针对于现有的人才进行定期地专业知识讲解和案例分析、专家讲座等，全面提升现有人才梯队的水平提升；另一方面可以通过招聘等形式引进保险专业的高素质人才，为责任保险行业的良性发展提供人力资源保障。

4 中国责任保险的发展趋势：稳健中发展

虽然中国的责任保险在新时代的发展中存在着诸多的问题，但是近些年来伴随着社会民众保险意识与消费者维权意识的增强，责任保险呈现出稳健的发展态势，社会需求量得以显著提升。尤其在《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律的解释》、《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》、《安全生产责任保险实施办法》等相关法律法规相继出台后，必将给责任保险发展带来有利的契机和有力的促进。因此，我国财产保险将面临着结构上的新一轮调整，在这次调整中，责任险的发展将首当其冲，责任险的加快发展将在财产保险业务中占有更大的比例，将使我国的财产保险业迎来持续快速发展的崭新时代。

5 结 论

综上可以看出，责任保险在中国处于一个快速发展时期，但是我们应当全面客观看待责任保险的发展，并针对其存在的不足之处进一步完善，从而确保中国责任保险市场的可持续发展，真正做到责任保险造福于社会、造福于人民。

参考文献：

[1] 吴定富.保险原理与实务 [M].北京：中国财政经济出版社，2005：307-309.

[2] 潘峰.责任保险任重道远 [J].中国保险，2005（4）：46-48.

[3] 张智勇.保险创新产品供给侧改革之跨界研究 [J].理论与改革，2016（7）.

[4] 郑功成，许飞琼.财产保险 [M].4版.北京：中国金融出版社，2010.