农村普惠金融体系的进一步完善策略设计

2018-11-14王丽萍青岛农村商业银行股份有限公司信息科技部

长江丛刊 2018年19期

■王丽萍／青岛农村商业银行股份有限公司信息科技部

一、解读普惠金融

所谓普惠金融实则指的是国内所推行的某一金融体系可以持续的为该国“三弱”（即弱势地区、弱势人群以及弱势产业）提供价格合理且方便快捷的基础性金融服务。于普惠金融而言，其涉及到四个维度：

第一个表现在供求特征上，力求优质公平、价格合理与方便快捷。其中，优质公平涵盖公平披露信息、保护消费者且价格透明；价格合理涵盖无账户余额的最低要求、合理存贷款利率、无任何身份的歧视以及无管理费用等；方便快捷涵盖距离客户近、完成交易时间快以及资料要求少等。第二个表现在服务对象上，弱势地区涵盖不适宜人居住以及交通不畅的偏远地区；弱势群体涵盖城市低收入人群以及农民；弱势产业涵盖微型、小型企业以及农林牧渔业。第三个表现在可持续发展上，将金融机构商业化可持续发展当作前提用以实现整个社会职责。第四个表现在服务产品上，涉及到储蓄、支付结算、农产品期货和期权、合理贷款以及风险管理工具等。其中储蓄涵盖国债、储蓄账户、支票以及活期账户等；支付结算涵盖电子支付、借记卡以及境内外汇款等；合理贷款指的是为那些有偿还能力以及信用的企业或者个人提供贷款。此外，风险管理工具涵盖财产、寿命、气候、意外以及健康等保险。

将普惠金融渗透到农村，低收入家庭可将其当作平滑消费开支或者转瞬即逝的机会，抓住此次机会，可有效改善家庭生活质量，在提升劳动生产力的同时，加大生产性资产，如此便能帮助收入较低者获得更多接受健康与教育服务的机会，在一定程度上可通过构建公民经济权利而起到缓解意外事件冲击的作用。

二、剖析农村金融发展现状

（一）基本实现广覆盖

基于金融机构区域覆盖视角，自新中国建成后，人们便开始在广袤农村地区构建农村信用合作社。构建的目的在于为国家信用提供后盾力，向广大农民朋友提供贷款、存款以及结算等服务。时光推移，农村乡镇构建邮储、农行，县城开始增设商业银行、中国农业发展银行等，甚至在一些农村地区还退出了“流动”型银行服务，即定时定点的安排工作者前往那些未建有银行网点的较偏远地区提供必要的金融服务。即便是这样，在一些老少边穷地区依然为建立任何一家金融机构，由此可见想要将金融服务的空白问题全部消除任务还非常艰巨。

（二）产品丰富多样

针对存取款以及支付结算等服务，当前广大农民朋友可通过网络、银行柜面或者打电话的形式办理相关业务。最近几年来，国内绝大多数的农村地区已实现EPoS业务，该业务基本满足了农民朋友就近在家附近的零售商消费支付以及办理小额取现的需求。然而从实地了解到的情况看，处于对现金存款业务的安全考虑，即便信息技术高度发达的今天，依然有很多农村地区无法实现在银行网点以外的地方办理相关业务。甚至还有一些地银行带有一定歧视性，即对农民朋友的最低存款余额以及存款账户管理费等作出了规定。

三、探究农村普惠金融体系进一步完善的策略设计

（一）围绕理论视角展开设计

基于不完全性市场竞争理论，可将农村金融市场看作一个不完全竞争性市场，即其中存在着非常严重的信息不对称问题，因而需要政府部门采取适当手段，适时介入，依靠农户组织化、农村组织化等一类非市场要素对市场失灵不足部门进行补充。

首先应当将政府看作完善的一个体制结构，其有权也有能力采取一个相对有效的办法将市场因失灵所造成的系列问题有效解决掉。

基于此，普惠金融在农村发展中，当进一步将一个更加健全且完善的体系框架构建出来，除了要基于市场决定性资源配置规律外，还应将政府、中央银行以及金融机构等三者间的主客体关系处理好，简而言之便是把一个可持续、多层次且广覆盖的惠普金融体系建立起来，以便更好地为农民、农村及农业提供服务。

（二）紧密结合现代农业

惠普金融想要在农村地区得到持续、稳定的推广，必然需要与现代农业紧密结合起来，并将一个更为完善的，契合当下农村发展需求的惠普金融体系构建出来。

具体来讲，作为基础支撑的为一套健全的农村金融法律体系，只有有法律规范作支撑，农村惠普金融才能在广袤的农村大地上更持续、快捷的发展。

作为监管当局，当将与之对应的金融监管服务工作做好，采取科学手段防范、缩减农村金融机构日常运营中存在的各类风险；利用好财政政策以及货币政策，将金融资源向正确的方向引导，以为农村区域早日实现优化配置提供条件。

（三）持续优化农村金融环境

第一步要做的便是积极且主动的推进农村地区的金融基础服务设施建设，大面积推广与应用手机银行、银行卡、电话银行以及网上支付等非现金类的结算服务，并在互联网技术利用下，将一个极具现代化特征的支付结算体系构建出来，以为农民朋友提供更快捷的结算服务。第二步便是需加快农村征信体系建设步伐，早日实现农村征信全覆盖；委派专业人员深入基层普及基本的信用知识，用以提升农民的信用意识，进而为普惠金融在农村地区的大面积推广创设更好的农村金融环境。