我国第三方支付发展现状及改进对策研究

葛淑颖 王茂超

摘 要：随着现代社会的进步、互联网技术的快速成长，第三方支付已成为一种很方便的支付方式。第三方支付就是利用不断发展的互联网技术，借助电脑和移动手机等通信媒介，在金融机构、商户、消费者之间进行连接，并实现它们之间的金融交易活动。本文分析我国第三方支付的发展现状，并探讨其存在的问题，最后提出促进其健康发展的对策。

关键词：第三方支付；发展现状；问题；对策

中图分类号：F830.46 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2018）08-0118-02

一、 引言

在2005年的Davos World经济论坛上，马云（阿里巴巴主要创始人）率先提出了一个观点，那就是第三方支付。简单地说，即是在交易双方之间建起一座桥梁，对交易双方的资金进行安全管理和中转。迄今为止，理论界或相关政府尚未明确解释第三方支付的定义。但是，按照我国人民银行于2001年发布条例——《非金融机构支付服务管理办法》，它针对该领域支出服务做出了一种解释——可以把第三方支付看成是一种中介任事，服务于那些不属于金融机构的集团企业，同时也是为买方和卖方提供资金中转的服务，其中包含了网络支付、POS机支出等。

第三方支付机构，应该具备一定的信誉，因为只有这样，客户才会被我们吸引、主动加入我们。同时也是作为服务媒介，我们需要为客户保管资金，负责资金的安全性。第三方支付利用不断发展的互联网技术，借助电脑和移动手机等通信媒介，在金融机构、商户、消费者之间进行连接，并实现它们之间的金融交易活动。具体来讲，是与各大商业银行等金融机构以及不同类型的商家進行合作，并与银行支付结算系统相连接，还有设立网络账户等支付工具，通过让客户注册虚拟的网络账户的方式，来为客户供应资金转账、网络支付等服务。

二、 发展现状

（一）政治层面

1. 我们中国一直都是大力支持网络信息产业的生长。从2010年开始，我国当局就提出要大力支持信息产业，让信息产业成长起来，积极鼓励信息产业的成长。有了当局的大力支持，手机平台瞬间就成了各人心中赢利最快的地方，也使得网络商家范围不停地在变大，在线支付业务量也迅猛增长。第三方支付在我国中央银行电子支付系统中扮演了极其重要的角色。在提高资本流动效率的过程中降低了直接交易成本，同时也越发凸显出第三方支付平台的必要性。

2. 当局对第三方支付市场的规范。2011年5月26日，中国人民银行向二十七家集团企业发放了第一批《支付业务许可证》。该证是当局为了加强管制非金融机构，这些非金融机构主要从事支付交易。自那时之后，第三方支付行业及其规划活动已经有了一个标准化的监管体系，从而使以前一贯混乱的市场慢慢地规范化。正如一些经济学家所说的，“电子商务时代的淘金潮已经结束”，市场环境已经形成了一个正式的、康建的、渐进式的发展模式。

（二）社会层面

1. 网络普及率迅速提高。现在基本上每个人都有手机，手机上都会下载第三方支付平台，越来越多的人习惯着第三方支付的存在，并且通过第三方支付平台来完成一系列的收付结算手续，而且很方便。带手机出门，从实用的角度来看，广泛推广的效应与第三方支付和因特网的使用数量应该是正相关的。

2. 网络消费规模逐步扩大。随着社会生活水平和经济水平的不断上升，人们越来越习惯享受生活，得到精神满足。消费者就会更多地使用第三方支付平台这个便捷的支付渠道来完成支付。

（三）市场层面

随着社会的进步，加上其经营策略逐渐明确，一些优秀企业如：支付宝、财付通、银联在线支付等盘踞了该市场大部分的份额。其中前两者主要是以互联网企业为主而银联在线支付则是以金融企业为主。这些年以来，第三方支付呈现出爆炸性的快速增长，推动第三方支付迅速发展的主要原因是移动4G的普遍，网络速度加快，自然也使得第三方支付更加方便。这其中，支付宝支付和微信支付也是使用频率最高、发展能力最强、占据市场份额最大的两个第三方支付工具。现如今各大超市、商场、酒店、饭店都支持支付宝支付或者微信支付，消费者为了方便，通常都拿出手机扫一扫就可以付钱，极其方便，所以我们的支付宝和微信才会飞速的发展。

三、 存在的主要问题

（一）缺乏完善的法律、监管体系

目前我们国家虽然陆续都有制定法律、监管体系，但适合第三方支付的法律体系还是很少。因为我们法律体系的不完整，导致在使用第三方支付时产生的一些安全问题没有办法得到很好的解决，这已经限制了第三方平台更好的发展；因为交易双方都会有信誉的不完善，所以经常会发生一些关于信用的问题，就像交易过程中出现一些纷争，双方各有理由，相关法律部门也无法求证、不知孰真孰假；因为网络是虚拟产品，我们都是通过电脑交易的，交易双方不会线下见面，都是在线上交易，这样子的交易模式容易出现诈骗情况，以上所有问题都需要健全的法律体系加以约束。同样，在监督制度这一部分，我国也需要加强。目前，还未出现有关职能部门负责第三方支付的监管。第三方支付平台与银行间的关系还有与客户之间的关系，大部分都是按照成熟行业的规定，这就完全依靠第三方支付平台的自觉性，我觉得仍需要有一定外部的压力才会使整个行业发展得更好，因此我国需要抓紧制定有关第三方制度的监管体系。

（二）存在着网络安全风险

第三方支付自从创设开始，初衷都是为买卖双方提供信任服务的。但是，第三方支付却没有办法防止一些不法分子操纵支付宝来进行诓骗、敲诈。这些作奸犯科的不法分子都是抓住一些用户对网络支出过程不熟习这个漏洞来哄骗验证码从而骗取金钱。还有，第三方支付也没有带给顾客一个绝对安全的网络支付环境。大部分的用户其实还是担忧支付安全这个问题的，固然此刻第三方支付网络支付有安全体系和技术的保障。这些危害来源于计算机内部，如磁盘损坏等内部成分、有来自黑客的侵犯、木马等外部成分。第三方支付应该重点注意安全这个事情，若是没有安全这个保障，那也不会有很好的发展。

（三）可能被用于非法转移资金

因为我们国家现有的第三方支付平台已经有几十家了，所以竞争是很激烈的，这也导致了很多第三方支付公司只看最后的交易结果，不看交易的过程。往往交易的过程才是最重要的，而他们却忽视了，很多交易过程中存在着洗钱这个情况，但这些第三方支付公司却假装看不到，我们在网络上交易都是匿名的，所以第三方支付平台不是很清晰地去分辨资金的真正来源和去处。有了这个漏洞，不法分子就可以利用这个平台进行资金的非法转移、诈骗等行为，这对客户和平台都造成了严重的威胁，同时也形成了金融风险。

（四）同质化严重

目前我们国家的第三方平台已经有将近一百家了，同質化很是严重。为了得到更多客户的关注，他们表现出了诽谤对方产品、相互伤害、打价格战这些竞争手段。每个平台都希望自己能够在这个市场中胜出，成为胜利者，所以各个平台都使出了必杀技，比如：降低价格、给出折扣、不收取手续费等等，更甚的是，为了多拥有一些客户，这个市场还出现了第三方支付平台和商家谈判价格，都在降低自己的价格。其实市场上出现这个局面，责任不在于商家，而在于第三方支付平台，第三方支付平台没有尝试升级自己的产品，而选择了在下游竞争，不仅得不到赢利，还带来了资金风险，这对于整个电子支付市场都是极其不利的。

四、 相关对策

（一）通过规整企业经营范畴来控制风险

我国可以出台一项政策，用来规整第三方支付企业的经营范畴，当然主要目的是为了更好地避免投资风险、反洗钱风险、网络安全风险等，这项政策必须规定第三方支付企业不可以私自使用第三方支付平台的资金或者投资一些高风险活动。为了确保用户们的资金安全，中国人民银行按照比例向第三方支付企业收取保证金，来防止信誉风险，增强安全性。除了上文说的，还应该确定资金沉淀的最高额度，防止过多累积。

（二）完善法律法规

我国必须出台有关第三方支付的法律法规，第一步，就是要明确表示第三方支付机构是非金融性质的机构。完善第三方支付的法律法规，对于诈骗、洗钱这些违法行为追究到底，保护消费者的合法权益。当局应该加大力度，对于不符合法律法规的第三方支付企业进行监管和处罚，也应该帮助那些实力稍差的企业，让企业和银行进行互助互惠。

（三）保证资金使用安全

通过法律来确保第三方支付公司经营业务的规范化、市场发展的有序化。我们规定第三方支付公司一定要缴纳定额保证金来保障资金的安全，即便在公司破产、倒闭的情况下，也不会滥用客户的资金，也不会将客户的资金移到自己的账户下。除此之外，当局要加强监管第三方支付公司经营活动、信誉情况、交易情况、资金沉淀情况，防止违法事情的发生，加大力度打压非法资金转移问题。

（四）扩大第三方支付的市场和盈利机会

1. 和学校建立联系

而今的高等教育者一般都使用校园卡和银行卡来完成教育基地里必要的支出，故而我觉得第三方支付工具可以试着代替一下校园卡和银行卡的使用，如果通过第三方支付工具能交水电费、用餐费、学费，或许就可以多引起高等教育者的注意，让他们可以使用第三方支付工具，毕竟高等教育者也是第三方支付客户的主力。

2. 创新支付方式

笔者认为第三方支付工具应该展开一些有想法、有特点、不容易被人模仿的支付手段，比如我们可以试着将顾客的私家物品作为辨认的标记，还有手部指纹、面部表情等在付钱的时刻通过扫描确认身份，这样的创新会被大部分客户所接受，而且也保证了安全性。

3. 从公共服务方面入手

大部分人选择用第三方支付就是因为它的方便和迅速，既然这个特性被我们所发现，那就应该深入进去，通过领会一些情况，我们清楚了现如今很多人在排队就诊这方面要耗费好多时间，那第三方支付工具就可以推出相关活动，早点在网上将登记和预约做好，接着用手机显示的条码按序就诊拿药，这样会节省掉很多时间，要是开启了这个活动，我想使用第三方支付的人会络绎不绝。还有开启一些便民生活，比如生活缴费、保险服务、充值中心等，我相信，有了这些便民生活的栏目，使用第三方支付的人会大量增加。

五、 总结

总而言之，第三方支付除了便利我们的日常生活之外，其实也改变着一些我们的支付方式和理财方式，第三方支付作为一种刚推出来的支付方式，最重要的是支付很方便，受我们大众消费者的喜爱。随着我国社会的不断发展，互联网行业也发展得越来越好，提供了更多的支付场景以及第三方支付在不断地创新，所以第三方支付的规模将会越来越大。但是就是因为第三方支付的便利性，扫一扫就可以付好钱，消费者很容易盲目购物甚至过度购物，引起一些不必要的开支，加重负担，最重要的是消费者不容易看清背后的风险，所以，政府在建立一些对第三方支付有关的监管同时也要对消费者进行思想教育，倡导理性购物，提高消费者的风险意识。

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作者简介：

葛淑颖，女，金华东阳人，温州商学院会计学院财务管理专业学生，研究方向：财务管理；

王茂超，男，四川剑阁人，温州商学院财务管理系主任，研究方向：管理会计、公司金融与投融资管理。