利率市场化对商业银行的影响分析

尚荷轩

摘 要：当前，利率市场化的改革必然是金融体制改革的重中之重。所以对于它，我们不仅要敢于创新，还要细心学习不能冒进。利率市场化，在我国商业银行的这个版块中有着十分重要的影响，但是这是把双刃剑，在有着好的影响的前提下也有着负面的影响。在这分析并且讨论利率市场化的内涵和它的必要性，并且进而分析它对我国商业银行的影响，在保留有利影响的前提下去其糟粕，针对不利影响提出相对应的应对措施。

关键词：金融；利率；利率市场化；商业银行

现今社会，我国在国际市场的步伐日益加快，在世界金融这个大舞台上我国的金融市场已经是其中的重要组成部分。这就对于我国的利率实现市场化有了相应的要求，国家在利率市场这个方面明确指出，对于金融体制改革要深入，需要完善经济体系且稳步发展。

在当今社会飞速前进的背景下，我国金融体制改革也更加深入，利率也逐步实现了利率市场化。在利率市场这个大环境下，它对我国商业银行有着多方面的影响，它不仅是商业银行迈向新方向的机会，也为我国的商业银行制造了许多困难。所以，商业银行不仅要知道什么时候抓住机会，还要对可能存在的风险进行评估，进而增强在同行中的竞争力。当然这就要求商业银行不仅要对利率市场化有一个深刻的理解，认识它给银行可能带来的潜在不利因素，还要针对可能发生的问题做好功课，以便于能遇到问题及时解决，尽快消除利率市场化带来的风险。这样才能达到合理发展，稳步上升的目的。

1 利率市场化的基本分析

利率市场化实现了让市场经济作为市场主导，成为决定性的一环，并且在市场经济活动中起到一个调节的作用，让市场经济稳步高效的运转起来。利率市场化从根本上是把利率的水平看成是价格的水平，让其起到调节作用，让储蓄转换成投资。以前，政府决定利率的走势，在其中起到了决定性的作用，在利率市场化之后，希望政府在其中的作用会减少甚至消失。利率市场化大体上有以下三方面。

1.1 利率水平直接受市场的影响

利率市场化顾名思义就是利率影响市场，上面也提到过，就是利率水平将会受市场供求影响。那也就是说，利率具有一定的定价机制功能，并且这个定价机制是由金融市场的主体来确定的。在市场上，资金的供需双方，在市场机制的稳步调控下，逐渐达到一个供需均衡状态并且趋于稳定，这一个过程也正体现了利率市场化的过程，不可操之过急，只能稳步发展，在发展中寻找可能存在的风险，并将这些风险分析解决，在今后的利率市场防患于未然。

1.2 金融参与主体自主权增强

在以前，政府决定了利率的走向，利率市场化之后，政府可以通过不同的新方式来实现对利率的调控，但是不论以任何形式去调控，那都不是直接的，都是间接影响着它。从理论上来说，不管是政府也好，中央银行也好，都不能直接对市场利率进行直接调控，他们可以间接调控市场利率，影响它的走向，但是金融参与主体的自主性将大大增强，它有了自己的自主权，以后金融市场将会引导利率水平的平稳和均衡。

1.3 金融机构自主定价能力增强

随着我国金融机构的日益增多，越來越多的金融机构开始针对市场利率化进行相应的调整。在金融体制改革这个大浪潮中，金融机构自主定价能力增强，各种金融产品的出现，客户需求越来越多样化，客户的选择也不是以前的单一选择。但是，归根结底最明显的依旧是主营业务方面，这一块尤为突出的体现在客户存贷款方面，商业银行的存贷款什么时候能合理定价便标志着市场化改革已经基本完成。

2 利率市场化对商业银行发展的冲击

利率市场化其实是把双刃剑，它对我国商业银行的影响有利也有弊。虽然利率市场化的出现给我国商业银行带来了许多机会，但是在机会中也隐藏着很多风险。现阶段，银行业务单一，收入主要来自于一些传统业务，一旦利率市场化影响市场，那商业银行在获得较多利益的同时，业务种类势必更加复杂多样化，其中可能产生的不利影响主要有以下几点。

2.1 利率风险提高

利率市场化以后，金融市场的供需关系决定着利率的走势。这样必然会产生利率的波动，这些不确定的因素会成为利率波动的主要原因，利率市场化自然能给银行带来收益，但是这种波动有的时候也会对银行产生风险。波动不意味着只往好的方向发展，有的时候商业银行也会为这个波动“买单”，利率风险是商业银行在前进过程中必然会遇到的阻碍，所以在前行的过程中要稳中求进。

现阶段来说，大多数银行还处在一个摸着石头过河的阶段，在尝试中寻求突破和发展，但这势必会导致一些风险的产生。如果说想规避这种可能产生的利率风险，那么首先要做的就是评估，这也是风险管理中最为核心的一部分，发现问题才能解决问题，任何事情都是这个发展规律，所以说在利率市场化的初期，尤其是风险评估成型不久的初期，我们要提高对于这方面的意识。

2.2 竞争日益激烈

利率市场化之后，商业银行势必会将存款利率上调来吸引客户进行存款。虽然从眼前来看，这可能带来预期的收益，但是同样也会增加商业银行的负担，也就是所谓的负债成本。而且在日趋竞争激烈的对手之间，互相提高利率恶性竞争，这无疑是一种比较不稳妥的方式，如果产生恶性循环，将会导致无法估量的损失。短期的利益影响着长远的发展，这样的竞争只会起到反作用。同时，随着互联网金融的快速发展，第三方平台参与到金融市场当中，这使得商业银行发展面临着更大的竞争。第三方平台在进行借贷过程中，利用个人信用授予额度，可以直接进行体现，为客户提供了更加方便、快捷的服务，这给商业银行的借贷业务带来了较大的冲击。

2.3 主营业务利润下降

现阶段我国大多数银行的利润来源还是存贷款等主营业务，但是为了追逐利润，有些银行很有可能依靠上调存款利率和下调贷款利率来获取更多的利润，但是这也就意味着存贷利率差值的缩小，导致主营业务利润下降。同时，就客户或者说是对于投资者而言，他们会为了追逐更多的利益，将目光转移到像金融产品这类虽然风险大，但是回报高的资本市场去，跟它相比，主营业务的利润就不可相提并论了，这就让主营业务的利润逐步下滑，甚至可能导致破产。此外，主营业务面临着更大的冲击，这使得互联网金融平台在很大程度上分割了商业银行的业务，使商业银行一些业务丢失，造成了商业银行业务利润呈现出下降趋势。

3 商业银行应对利率市场化对策

利率市场化是把双刃剑，对我国银行有利有弊，对我们有利的一面我们要毫不犹豫的贯彻和执行下去，但是对于不利的一面我们要认真分析，仔细探讨，不能让他在今后市场利率化的道路上存在隐患，对于上面谈到的不利因素，认为有以下几点可以应对利率市场化的不利因素对商业银行的影响。

3.1 加强管理体制并进行改革

在利率市场化的时代，我们国家的银行应该从自身出发，制定一系列新的行之有效的管理体制，并且通过这套管理体制提高我们银行管理人员的管理水平，不仅要达到监督的效果还要有奖励措施，奖罚分明。当我们从政府保护的银行逐步走向金融为主导的利率市场化银行的过程中，稳步发展。现阶段还是一个调整的阶段，当政府不保护它之后，我国商业银行将会变得比较脆弱。这就要求管理体制的改革，经营管理的水平都要得到尽快提高，以便于在利率市场化之后生存和发展。

3.2 做好利率风险管理

资产证券化可以提高商业银行对于自身资产的流动性，并且在减少利率市场化带来的风险之余，还要对管理体制进行完善和修改，在学习中成长，以达到逐步适应利率市场化的银行体系。在这其中各方面的管理中，尤为重要的是利率风险管理体制，不仅要总结经验，推陈出新，还要向国外各大银行学习，学习对于风险的各种应对能力。达到防微杜渐，问题来了能及时解决的效果。在这样一种管理体制下稳步发展的银行，将会日趋完善，并且达到利润最大化的同时，还进一步降低了风险。利率风险管理问题，必须予以高度重视，并能够构建风险防控和风险预警系统，对市场经济发展形势做好把握，使风险得到切实有效地防控，以降低商业银行风险。

3.3 拓展业务宽度

當下，我国银行还是以传统业务为主，其他业务的比重比较小。相应的，其他业务就存在着很大的发展空间，银行要抓住机遇，在中间业务这个大舞台上发挥作用，通过各种金融产品，来满足不同消费者的需求，尤其是对小微企业的业务要格外看重。因为当今社会是一个大拼图，而小微企业就属于这大拼图中的一个比重很大的部分，不可轻视并且以后小微企业也将会越来越多，对于银行的需求也将越来越多，在稳步发展的前提下，银行逐步拓展业务范围是非常有必要的。

综上所述，利率市场化是我国金融体制改革的必然趋势，也是非常重要的一个环节。利率市场化之后，我们要面对的是美好的前景和对于风险的防范，当它日趋完善的时候，不仅对于我国经济有着举足轻重的作用，还有着跨时代的意义。另外，利率市场化给了商业银行很多机会，也给了商业银行很多创新的思路和办法，但是在机遇中也会存在很多困难和挑战。这就要求我国商业银行在发展中规避风险，稳步前行。我们从利率市场化这个基础问题来探讨，明确了它的作用，分析了它对于商业银行的意义和不可取代的影响，并且提出了一些商业银行应对不利影响的措施，加强管理体制改革，做好利率风险管理，拓展业务范围等，希望对于商业银行的发展壮大起到一定的作用。

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