互联网金融面临的风险及对策

刘秀秀

摘 要：互联网在当今社会发展的越来越快，越来越好，也给我国电子商务的发展打下了基础，在这种大环境下，也给互联网金融带来了一个美丽的春天。本文就互联网金融对传统金融所帶来的改变做一个简单的分析，由此来探讨互联网金融发展中存在的风险分析、技术风险以及信用风险等问题。

关键词：互联网金融；风险；对策

当前，互联网已经走进千家万户了，它带来的便利不仅仅是普通老百姓在“某宝”上的购物体验，也让传统金融服务与互联网相互融合，让每个人都能够作为一个单独的个体参与到金融服务中，自由平等的享受金融带来的收益。在这种金融模式下，市场可以更切合客户的金融需求、实现直接与客户对接，从而减少中间的交易环节，也减少了环节中的交易成本，也是让金融服务的范围更广阔。

1 互联网金融的概念

1.1 什么是互联网金融

互联网金融是指以依附于在线支付、社交网络、云计算以及搜索引擎等网络工具而实现的资金流通、支付等业务的一种新型金融活动，这种新的媒介让传统金融和互联网金融有了质的飞越，这种新的模式带来的便捷、开放、平等，还可以让更多目标客户能够更准确的找到自己想要购买的金融产品。

1.2 互联网金融在我国的发展现状

互联网金融在2012年被提出，2013年6月13日阿里巴巴旗下的货币基金余额宝问世，这一新型金融模式瞬间冲击了网民对传统金融产品的概念，仅仅一个月时间，余额宝吸纳的资产规模就超过了100亿元。这种大规模的资金融入，让其他同类金融产品应用而生，并使得有关创新类产品层出不穷。凡是跟互联网有点关联的公司或者大型企业纷纷加入到这种融资大潮中，都想在这其中分得一杯羹。包括传统的商业银行、通讯企业、IT公司等都纷纷推出自己的金融产品，一时间已经模糊了金融业与非金融业间的界限。我国利润市场化的变革是互联网的迅猛发展带来的产物，无论是传统行业还是如今的互联网行业，在飞速发展的背景下，都要做到有预知风险的能力。

2 我国互联网金融的模式

2.1 第三方支付平台

第三方支付是指由第三方独立机构提供的交易双方的买卖支付平台。由卖方提供网络支付服务，买方向平台支付金钱，平台向卖方转交金钱，这种交易过程颠覆的是传统买卖双方的交易体系。也可以理解为，对于买卖双方多了一个资金监管的作用，这就是所谓第三方支付平台。

2.2 P2P小额贷款平台

当前，P2P小额贷款顾名思义就是个人对个人的一种资金往来，那么P2P小额贷款也就是个人对个人的一种直接信贷平台，一个互联网金融平台提供资金，通过审核提供给需要急需用钱和筹款的个人，完成个人自助贷款。用时下流行的话叫“网贷”，“网贷”是一个新名词主要是通过互联网企业平台实现的个人通过网络以自助的形式完成的个人贷款。P2P的这种模式比传统的银行贷款模式更便捷，放贷时间更短，这也是P2P小额贷款平台高速发展的不争事实。

2.3 “电商微贷”

时下，“电商微贷”主要是服务于企业客户，通过贷前对企业的资信审核，以企业的信用方式发放贷款给企业，平台通过技术手段抓取收集企业的资信数据，形成数据报表进而对企业进行长期的分析，同时包括他的成长性、盈利模式、经营模式等。利用自己收集的历史数据，再结合客户的实际需求提供给客户贷款，这种操作模式也是为了进一步降低贷款风险。

3 互联网金融面临的风险

3.1 技术风险

电子信息技术正在改变着我们的生活方式，也是带动互联网相关产业的原动力，同样的互联网金融也是这一产物的追随者，从互联网目前的发展趋势来看，互联网技术改变了互联网金融，即有发展也有抑制。发展是让互联网金融能够更好的摆脱传统金融的一些弊端，可以更好依附互联网快速的发展和创新，抑制是过分的依赖互联网，而互联网技术存在的漏洞和网络技术的不完善势必会给互联网金融产品带来一些弊端，可能会导致的在平台信息传播中出现信息泄露、迟滞等情况的发生。类似这种信息的泄露必定会给客户和互联网金融平台带来安全隐患，让交易双方的交易安全受到威胁。没有很好的保护客户资料和客户的信息，这种交易体验肯定是不受客户欢迎的，也必定会让客户失去投资意愿，失去对平台的信任。

3.2 操作风险

众所周知，风险无时无刻都存在的，可以说技术风险和操作风险都是并存的，巴塞尔银行监管委员会曾对操作风险提出了定义，该定义是：所有因为内部作业、人员以及系统的不完备或者失效等造成的风险都属于操作风险。目前我国对于操作风险概念认知还不够深入，对于操作风险的内涵和系统管理体系还处于探索的层面，随着互联网金融的发展和基础信息建设的完善，互联网金融产品的多样化和复杂化结合金融市场的全球化、一体化的趋势。操作风险一定是会越来越完善，相信此类风险问题也会得到更好的改善。

3.3 信用风险

互联网金融在当今社会越来越普及，那么互联网金融平台中信用风险也随之显现出来，相对于传统企业早期在信用风险这方面已经早有研究，他们有着一套完善的信用评估体系。传统企业和互联网行业不同，在互联网金融体系中参与的主体数量和种类都是非常庞大的，因为互联网的特殊性，更容易产生虚拟性的特性，让互联网平台内部的信用风险大大增大，衍生出的信用事件也越来越多，诸如此类必然会加大信用风险的形成，更为严重的会演变成金融信用危机。

4 解决互联网金融危机的措施

4.1 加强有关互联网金融的知识普及

为了互联网金融的发展，出现了危机就要想办法去解决。需要对互联网金融有一个正确的认知，让互联网金融得到有效的普及，主要体现在以下两点：一是推广互联网金融产品知识，让消费者在购买互联网金融产品是充分的了解产品，提升完全防范意识；二是让消费者充分了解互联网金融方面的法律认识，一旦出现平台诈骗、欺诈等行为时，要学会利用法律的武器让自身的利益得到保护

4.2 增强产品的创新性

单一的产品是目前互联网金融企业的一个短板。目前主要是以互联网基金产品为主导，如果没有更多新产品的投入，单一的投资基金势必会让一些投资者止步。随着关注度的下降，很多投资者就会放弃互联网基金的投入，所以互联网金融产品的创新就要加快步伐，这样才能给投资者以信心，才能让互联网金融产品更有竞争力。

4.3 提高网络安全水平

日常生活中，网络安全一直是互联网的一个不衰的话题，不论是技术风险还是操作风险中出现大部分原因都是因为互联网安全带来的风险。要提高互联网金融网络安全的水平，完全的解决互联网中存在的风险以及需要重视的网络安全等问题，大致可以通过以下两个方面来加以改善：一是通过加强密码技术和安全芯片以及信息安全技术等方面的研究来改善信息和系统的安全性；二是引进和培养更多的安全技术人才，进一步提升互联网金融在安全漏洞上的监测。

4.4 明确相关的法律法规

每个行业都有自己的一套完善的法律法规，那么互联网金融作为一个新型的金融模式，目前的法律法规还不够善，它需要一个正确的法律法规作为引导和规范，因此就需要尽快的出台相应的法律法规，为互联网金融市场的正常管理提供依据。一个方面是完善现有的金融法规，强调互联网金融市场存在的各类风险，也起到监管的作用。还要把一些P2P信贷、众筹等新型的金融业务监管起来。另一个方面要加快对电子商务和电子交易的安全性与合法性的监管，对于网络犯罪和计算机黑客等新型互联网金融犯罪立法，从而明确每个交易主体在互联网这个大平台上实现自己的权利和义务。

4.5 推动形成互联网金融行业的自律

自律是一种约定，一种协议。它是企业之间的一种认同约定，彼此签订协议也是为了在今后的工作中起到互相监督、相互制约。互联网金融相关的企业之间签订这种协议，也是为了彼此存在于这个行业中可以做到相互监督的作用。一旦在协议约定中有企业违背了其中的条款，其他的企业就可以行使手中的权利，对这个企业采取相应的惩罚措施，起到威慑的作用。也是为其他守信的企业得到更公平的待遇。

每个行业都会有它特定的约定协议，有了行业的自律模式约定也是为了更好的发展这个行业，让企业彼此间可以协同发展，这种彼此间的合作必定会让企业在一个阳光健康的环境中成长，也是提升行业形象，提升自身品牌价值的表现。行业中表现出的自律自然好处很多，主要体现在两点：一是使用范围比较广，二是它在行业内的见效性比较大。纵观全局，总的来说不论是整个行业的发展路程还是发展前景，互联网金融企业不仅要对客户做好宣导更要做好对其内部的控制，还要做好对企业内部每个级别员工的分工和管理。这样做的好处就是能够让每个人都有自己管辖的范围和权利，避免出现一人独权的现象，从而避免出现违纪的事件发生，这样也能够防患于未然。

综上所述，我国互联网金融要在短期内得到快速的发展，一定是离不开互联网与金融企业之间的不断磨合和协力合作。彼此间的协同发展，互联网的趋势是显而易见的，不论是哪个行业已经离不开互联网，同样的也是促进了我国传统银行业的发展，传统银行业在互联网的作用下一定会在互联网金融行业中更具有竞争力。互联网对于金融行业带来的冲击力是巨大的，在这种巨大的冲击下，我们要做的就是妥协、接受以及发展。不论今后遇到任何困難或者各类风险，企业都必须要做好相应的技术支持和应对政策，只有这样，互联网金融发展之路才会越来越稳健，我国经济的发展才会越来越好。

参考文献

[1]周小娟. 我国互联网金融面临的风险及应对措施[J]. 时代经贸， 2013（22）：113-113.

[2]陈慧宇， 孙玥， 谭中明. 我国互联网金融风险分析与防范研究[J]. 金融经济， 2016（10）：13-15.