中小企业融资贷款面临的困局与突围之道

邢雪姣

摘要：文章从经营风险大、融资贷款成本高、贷款担保方式几个方面分析了中小企业融资贷款面临的困局，在此基础上提出中小企业融资贷款的突围之道。

关键词：中小企业；融资贷款；担保

中小企业是国民经济的重要组成部分，但是在中小企业经营发展中，受自身经营风险大、融资贷款成本高、贷款担保方式单一等因素的影响，一直面临着融资难的困境，严重制约着中小企业经营规模的扩大和整体经济实力的提升。本文对中小企业融资贷款面临的困局与突围之道进行分析。

一、中小企业融资贷款面临的困局

（一）中小企业自身经营风险大

贷款本身具有一定的风险性，从银行的角度上讲，其要确保能够从融资贷款业务中获取到高额的利息回报，并且还要保证贷款资金的安全性。而中小企业的各个方面都要比大型企业差，由于经营不善或是市场变化，都可能影响中小企业的贷款偿还能力，这就造成银行不愿将贷款放给中小企业，虽然国家也出台了一些政策，但受到诸多方面因素的影响，使银行始终对中小企业的放贷保持一种谨慎的态度，从而导致中小企业的融资贷款陷入困局。

（二）融资贷款成本高

商业银行对中小企业贷款利率上调是目前中小企业融资贷款所面临的主要困局。采用资产抵押的方式进行贷款的中小企业，需要支付资产评估费用，若是企业的抵押物不足时，则需要借助担保公司进行贷款，企业每年需要向担保公司支付贷款额2%的费用，不仅如此，还需要支付其他一些费用，如财务中介费等等，由此导致贷款成本提高，有时会超过银行的基准利率，无形中给中小企业带来了巨大的资金压力。此外，因中小企业的贷款额度偏低，申请贷款的成本较高，致使银行发放贷款的积极性不高。

（三）贷款担保方式单一

抵押担保是贷款的主要形式，在贷款业务中占有较大的比例，从银行的角度上讲，其更倾向于接受不动产作为抵押物，但我国的中小企业可供抵押的不动产相对较少，并且可供抵押物品的抵押率也比较低，由此导致中小企业抵押贷款难。此外，由于资产评估机构对资产评估日趋规范化，致使中小企业更难获得数额较大的抵押担保贷款。

二、中小企业融资贷款的突围之道

（一）加强中小企业经营管理

中小企业要加强自身建设，不断提高经营管理水平，逐步扩大经营规模，以自身良好的发展实力最大程度获取融资贷款。首先，公开企业信息。企业必须对信息进行公开，提供真实、有效的信息，以此作为桥梁与银行等金融机构建立其良好的关系，为贷款的获取提供有利条件。其次，保留内源融资能力。为使企业能够健康、稳定、持续发展，除了要获取到外部融资的支持外，还要不断提高自身的收益能力。这就要求企业应当健全财务管理制度，确保财务工作的有序开展，同时，要使企业现有的资金得到最大程度地利用，并通过有效的方法，完成资金积累，利用收益进行再投资，形成良性循环。再次，加强现代企业管理。中小企业应引入现代企业管理理念和方法，提高员工的综合素质，建立科学的管理机制，实现降低成本的目标，从而更加贴近融资贷款的要求。最后，优化融资结构。中小企业应对融资结构进行优化改进，建立资金积累机制，逐步向更高的层次迈进。金融机构则应多为其提供融资贷款的机会，帮助企业走出融资困境。

（二）拓宽中小企业融资渠道

中小企业应拓展多样化的融资渠道，避免因贷款融资障碍影响企业的经营发展。企业可采取直接融资方式改善融资环境，具体做法如下：其一，对创业板市场进行持续创新。国家针对中小企业的特点，建立了创业板市场，其能够为中小企业提供融资渠道，虽然创业板市场对上市公司的规模要求较低，但对信息披露的要求却非常严格。为此，中小企业应当争取进入到创业板市场当中，借此来拓宽融资渠道，而创业板市场则应持续创新，为中小企业提供更多上市融资的机会。其二，兼并重组。由于我国对上市公司各方面的要求比较高，而中小企业的特殊性使其很难达到上市标准的要求，对于这一情况，中小企业可以通过兼并重组的方式，即寻找一家上市公司，对其进行兼并，继而在证券市场上以增发新股的方式，达到上市融资的目的。由此可使中小企业进入主板市场，其融资環境也将得到极大程度地改善，能够帮助中小企业逐步走出融资困境。

（三）采用多样化的贷款方式

中小企业想要走出融资贷款难的困境，就必须采取多种贷款方式并用的方法，具体如下：一是信用担保贷款。中小企业可加入信用担保机构成为会员，当其向银行进行贷款时，担保机构会出面予以担保，使作为会员的中小企业能够从银行处顺利获得贷款。二是知识产权质押贷款。中小企业可以用自己合法的专利权、商标权中的财产权经指定机构评估后向银行申请融资贷款，虽然知识产权的变现具有一定的特殊性，但对于拥有自主知识产权的中小企业仍可将此作为融资贷款的一种途径，并且获取贷款的几率较大。三是票据贴现贷款。该方式是指中小企业将商业票据转让给银行，并从银行处得到扣除贴现利息后的资金。这种贷款方式的申请手续简便，贷款成本较低，非常适用于中小企业。

三、结论

总而言之，融资贷款难已经成为制约中小企业可持续发展的重要因素之一。尽管国家已经出台了多项政策措施改善中小企业融资贷款环境，但是从执行层面来看，仍然没有扭转中小企业的融资难的困境。为此，中小企业必须强化自身经营管理，积极拓展融资渠道，采用多样化的贷款方式，从而帮助企业走出融资困境，满足企业经营发展的资金需求。

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