基层央行依托金融科技提升履职能力的思考

吴仲 张孟敏 邢诒俊 廖廷悟

摘 要：本文在总结金融科技的基础上，探索了金融科技在基层央行的具体应用，以期对提升基层央行的履职能力提供思路。

关键词：金融科技；基层央行；应用

一、金融科技的定义与内涵

金融科技（Fintech）是 Financialechnology 的缩写，指通过利用各种科技手段降低金融行业的运营成本并提升金融服务效率。根据金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技主要是指由移动互联、大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。

移动互联改变了用户获取金融或触达金融的效率和成本。云计算的高可靠性和高可扩展性能够让金融机构有效消除信息孤岛，整合多个信息系统，提供统一平台。大数据分析能够从金融业大量数据不同领域，不同种类、不同格式大量数据中提取到有价值的信息，为金融机构可以精确评估、预测及提高效率、创新模式和产品提供新手段。人工智能可以替代重复性的人类工作，提升工作效率和用户体验。区块链能够提升数据的安全性，提高处理交易的效率。

这些技术是相互促进、相辅相成的。云计算是基础设施，大数据是基础资源，依托于大数据和云计算，人工智能推动金融科技发展向智能化时代，区块链创造条件变革金融业务底层架构。

二、金融科技的优势

（一）客户体验得到优化

一是移动互联催生的各类移动端app、社交平台等信的客户沟通方式使得客户沟通更为顺畅，从而能够增加客户黏性、改善客户关系。人工智能催生的智能客服系统、智能金融柜台等业务办理渠道让客户办理业务的等候时间更短、需求传递更准确、体验更好。二是金融科技的各类技术让业务发展得越来越好，业务办理流程越来越短、業务响应速度越来越快，让金融机构可以更加方便地完成信息匹配、甄别和交易等流程，从而加快业务响应速度、提升信息交互方式、增强业务并发处理能力。

（二）金融服务渠道增多

随着移动互联的迅猛发展，金融机构可以推出覆盖广的基于移动互联的线上渠道，这样就可以突破金融服务最后一公里的限制，低成本的让偏远地区和“三农”也能得到金融服务。

（三）合规性得到增强

利用金融科技，金融机构能够及时核查与自测经营行为，无缝对接监管政策，更好的主动识别和控制风险，大幅增强合规能力并有效降低合规成本。

（四）营销效率更高

金融机构通过大数据和人工智能，分析客户各类行为和偏好进行客户肖像的刻画从而预测客户金融需求，并且对客户进行精确的分类从而实现千人千面的金融服务和精准营销，使得金融产品的投放更加准确和多样化，也会更有效的让金融机构获得长尾客户。

（五）风险防控能力更强

利用大数据、人工智能的机器学习等技术手段可以构建业务风险预测模型，分析金融洗钱、欺诈、黑产等行为特征，从而识别可疑交易，让金融机构的反洗钱、反欺诈、反媷羊毛和黑产的风险防范能力得到增强。

三、金融科技在基层央行的应用思考

（一）提供智能客户服务

利用移动互联和人工智能建立一个移动端的智能办事大厅。一是把全行的办事指南和相关文档材料利用自然语言理解和知识图谱等人工智能技术整合，更快更准确的帮助客户解决问题。二是提供人行业务的移动端办事渠道，文件和相关政策允许的部分业务材料可以直接在移动端提交和审批，并提供给客户其所办业务的实时信息，如业务审批状态或还需要哪些文件。通过这个措施可以减少客户的上门次数，缩短业务办理时间，提升客户的办事体验。

（二）建设智能发型基金库房

利用人工智能和大数据技术构建智能化的人民币发行基金仓储和物流体系，一是利用人工智能的身份识别技术自动识别、定位不同种类、各个券别的发行基金，对发行基金进行监控、跟踪。二是实现自动化存入、领取，并通过监控调度软件实时显示库房每个位置的箱袋数、券别和金额，还可以利用视频进行在线查库巡视库区，实现库区内管理无人化。三是利用大数据构建现金流通管理系统，通过人民币冠字号码数据实现人民币现金流通的全生命周期管理。四是采集发行基金库存所有信息，利用大数据对辖区现金的需求总量、现有票币质量和票币结构建模分析和预测，并根据预测情况对货金部门发出预警，从而更科学和有效的管理发行基金的供应和调拨。

（三）实现智能调研

调研工作是基层央行工作的重中之重，而调研工作的开展需要需要耗费大量时间收集大量的资料的收集，然后进行数据处理、数据分析和报告撰写。利用大数据和人工智能的机器学习、知识图谱技术，可以将数据、文本资料等信息进行智能整合并对海量复杂的信息进行处理，尽可能的减少重复的不必要的人力劳动，大大提升了数据获取、数据清洗和数据深度加工的效率，从而以提取、分析和总结调研人员最关注的数据指标，提高调研的效率。

（四）推进中小企业融资

一是利用大数据建立中小企业信用数据库为中小企业得到金融服务的信用背书，解决缺少抵押和担保的中小企业融资难的问题。二是在利用移动互联在融资平台上提供中小企业和银行之间的线上洽谈渠道，提高银企对接效率。

（五）推进精准扶贫工作

利用大数据和人工智能技术，一是建立贫困户的用户画像和征信数据库，根据不同的贫困户分类精准开展具体的扶贫项目，同时使得银行对贫困户提供金融服务的风险可控。二是对比扶贫前后的经济数据，自动学习和调整扶贫具体方案使得平台更加智能和精准。

（六）建立完备的组织架构

金融科技在基础央行的发展不能光靠部分人，要举全行之力。一是在具体组织形式上整合业务部门和科技部门，设立跨部门的全行金融科技组织架构，融合科技和业务的发展。二是建立金融科技人才库，发现和培养在对某个专业领域充满激情而且拥有这个领域渊博知识的人才。并且建立合理有效的金融科技创新激励机制，运用物质奖励、评优评先、晋升等激励手段激发全行金融科技创新活力、吸引金融科技创新人才。三是要加强金融科技文化建设，将金融科技文化精神根植于每一位职工，培养良好的金融科技创新氛围。采用宣传、培训、成果交流和金融科技创新评选等方式，通过搭建金融科技创新创意汇总平台、分享平台等，建立交流和学习的多种渠道，提升全行金融科技创新的活力。

参考文献：

[1]周衍鲁.我国金融科技发展路径及其影响.金融发展研究，2017（5）.