河北省民间融资问题研究

刘晶晶

摘要：近几年来，随着我国经济的快速发展和金融体制的不断变革以及互联网的深入发展，新形式的融资模式出现在金融市场，因其相对于正规融资来说，具有程序简单、灵活、融资门槛低等优点，深受人们的喜爱，但是由于法律法规和监管的力度不够，河北省民间融资环境出现了各种各样的社会问题。因此，本文从河北省民间融资的特点出发，再介绍了河北省民间融资出现的一系列问题等，最后提出对策建议，为使河北省民间融资规范发展，创造更有利于的环境。

关键词：民间融资 金融体制 互联网

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009-5349（2018）13-0065-02

一、河北省民间融资的特点

（一）民间融资的手续简便、灵活

正规融资手续一般较为繁琐，而相对而言，民间融资的手续就比较简便，而且方式也比较灵活，因此，民间融资被大众所喜爱。调查表明，民间融资行为多发生在亲友、邻里等相互熟悉的社会关系之中，因此，当融资行为发生时，借款人与投资者多是通过中间人或者直接联系来完成融资活动，并以口头协议的方式规定资金的需求量、资金的用途、利率收益以及还款日期，这种方式是建立在双方彼此熟知的基础上，并不需要其他繁杂的手续，是通过信用作为纽带建立起来的融资，因此，与正规融资的繁琐手续相比，民间融资更具便捷、灵活的特点。

（二）民间融资的利率和规模因城乡而存在差别

民间融资因地域不同而存在不同的特点，因城乡差别而存在利率和规模的不同。一般在农村乡镇地区的利率偏低，而城市地区的利率则相对偏高一些。同时，农村乡镇的融资规模也要低于城市的融资规模。调查表明，农村乡镇的融资金额最低的有几百元，最高的能达到十几万元，而相对的利率水平也是比较低的，而城市的融资金额则可高达几十万，同样，利率水平也会提高，很明显，融资的利率和规模因城乡而存在差别。

（三）民间融资活动的形式与种类多元化

民间融资作为一种非正规的融资行为，具有多种形式，也正是因为民间融资形式的多样化，才能满足企业和个人不同的资金需求。目前，我国民间融资存在的形式和种类主要包括：民间借贷、钱庄、合会、小贷公司和私募基金等，其中，民间的这种直接借贷是民间融资的简单形态，而私募基金和小额贷款公司等被视为专业形态，其他的如民间集资、典当行等则为民间融资的中间形态。

（四）民间融资越来越理性化

民间融资一直以来都存在着非理性的因素，而隨着市场经济的不断深入与发展，对民间融资行为的影响越来越深入，使得民间融资行为逐渐趋于理性化。同时，经济的发展带动了企业的不断发展，企业发展的同时也带动了对民间资金的需求，从而也扩大到了民间融资的投资渠道，这就促使民间融资机构有了更多的选择，可以挑选出更具有发展前景的公司，从而对其进行资金的支持。一方面，可以促进企业更好地运营，另一方面也可以提高民间融资机构资金地安全性，提高资金的收益率，从而促进民间融资更理性地发展。

（五）民间融资量与企业规模呈负相关

调查表明，民间融资量与企业的规模呈负相关的关系，即企业的规模越大，其民间融资的比例越小，企业的规模越小，其民间融资的比例反而会越大。企业的规模大，企业的总资产也就大，需要融资的总量很多，但民间融资量所占的比例就越小，有的甚至不需要民间融资的参与，原因在于大的企业因为信誉、经营状况等方面良好，所以可以很容易地从银行或者正规的融资机构获得融资款，来维护企业的正常运行；而规模较小的企业就需要大量的民间融资的资金支持，原因在于，它们的规模较小，知名度和信誉等都不及大企业，而银行和正规融资机构的融资门槛较高，限制条件较多，因此，小规模企业很难从它们那里获得融资款，就转向民间融资机构，需要民间融资机构的资金支持，来运转公司项目。因此，我们不难看出，企业的规模与民间融资量呈负相关的关系。

二、河北省民间融资存在的问题

（一）民间融资的合法性遭到质疑

民间融资作为一种新兴的融资模式，其融资的途径和方式还不算特别成熟。城市的民间融资主要是以借贷公司的形式存在，但是在城市中这种形式并不多。民间融资更多的是存在于农村乡镇，而且在农村乡镇中的发展速度也非常快。追溯农村乡镇民间融资发展较快的原因，主要是农村的借款环境较差，资本的信用度低，再加上正规银行的融资门槛很高，农民很难从银行获得贷款，因此，农村的民间融资发展很快。也正是因为如此，也出现了很多的问题，如资金链断裂，资金周转率低等，会引起很多的社会矛盾，最终，民间融资的合法性遭到质疑。

（二）民间融资具有隐蔽性

民间融资目前存在的机构或者组织多是区域性的，资金量也比较低，市场竞争和影响力较弱，同时缺乏专业人员的管理，以至于许多民间融资机构处于比较混乱的状态，因此，在金融市场上，民间融资很难与正规金融机构正面竞争。面对这种情况，许多融资机构只有转向“地下”经营，有的甚至通过非法经营的手段来获取利益，从而也导致民间融资行为的不可控性，给国家的宏观调控带来了困难。民间融资的这种隐蔽性也会被一些不法分子所利用成为犯罪的工具。

（三）民间融资的监管不完善

河北省对民间融资的监管是比较松散的，在城市中，民间融资的主体大多数是个人、民间借贷公司和一些企业，而在农村中，参与民间融资的多是个人或多个自然人发起的融资活动。因此，对这些融资活动的监管是比较难的，而且也没有专门的机构对民间融资进行监督管理，因此这些由个人发起的融资活动是很难被掌控的，只能由自身的道德来约束或者是简单的合同来进行约束，并没有相关法律上的规定约束，缺少了这些监管，也使得民间融资活动变得不安全。

（四）征信体制不健全

民间融资是新兴的一种融资模式，同时也是高风险的一个行业，需要每一位参与者都能做到诚实守信。然而，在现实生活中，仍然存在一些信用度较低的人，如有一些人从银行贷款或者办理的信用卡，不遵守按时还款的约定，造成逾期，从而造成个人征信记录不良的后果。而在民间融资活动中，没有把个人的征信纳入评估范围，因此，会遇到一些失信的人参与民间融资的活动，影响到融资行为的继续，产生不良的影响，最后损害投资者的利益，影响正常的金融活动。

三、规范河北省民间融资发展的对策建议

（一）加大金融教育力度

目前，河北省民间融资活动的机构和渠道还不完善，人们对民间融资的认知度尚浅，因此，要加大对民间融资活动的宣传与教育力度，使人们对民间融资有所了解。也要加大对非法集资的宣传，让人们远离非法集资的高息诱惑，要合理地进行投资，要寻找正确的融资渠道，从而也可以扩大民间融资活动的市场影响力与竞争力，促进民间融资活动的稳步发展。

（二）加强对民间融资市场的监管

为了规范河北省民间融资市场的发展，政府必须加大对民间融资的监管力度，应设立专业的机构对民间融资的一系列行为进行监督管理，如对企业的资质、信用度及经营者的信用度进行严格的把关，并进行详细的备案登记，建立信息共享平台，使参与融资者可以随时随地地看到自己的资金状况以及经营的好坏，还要定期对民间融资机构的经营规模、经营状况、经营对象进行分析整理，严格把控企业发展的方向，并为有关部门制定宏观调控政策提供信息支持。在做好把關的同时，也要做好防范预警机制，制定可以随时应对民间融资风险的解决方案，明确好双方的责任和义务，有效地防范民间融资有可能导致的金融风险。

（三）完善民间融资主体的资格及信用体系

河北省民间融资的体系还不完善，政府对于民间融资的监管力度还不够，因此，在民间融资发展的初期，如果制定较高的企业准入条件，可以很好地规避风险，较高的准入条件会筛选出一些不符合规定的企业，从而使其无法进入融资市场，这样的话，就可以保障民间融资环境的有序。在确认过融资主体资格后，还要建立企业和个人都需要履行承诺的信用体系，完善信用担保、补偿机制，从而可以更好地分散金融风险。作为民间融资的主体，应提高企业信息的公开化、透明化，让融资参与者可以对企业有更详细的了解，从而才会信赖企业，赢得彼此的信任，才能保证资金的安全，提高整个融资市场的信用度，更好地促进民间融资的发展。

（四）建立健全民间融资的中介服务体系

在民间融资的活动中，借贷双方多是通过中间人或者中介而取得联系，从而完成融资活动。而在这一活动中，中间人或者中介起到了很关键的作用，如果借贷双方很信任中介，但是中介本身却因利益而骗取借贷双方，那么这场融资活动的资金必然会存在风险。因此，作为一个关键的纽带因素，要对中介的服务进行严格的把控，建立健全中介服务体系，完善中介的服务功能。例如，可以建立中小企业担保中心，可以建立由政府控股或者参股的政策性担保机构，这就大大降低了融资活动中的资金风险问题，也可提高中介服务的信用度，吸引更多的融资者，促进了民间融资活动的健康有序发展。

（五）完善个人征信体制

因征信记录不良的人会影响正常的融资活动，因此，完善个人征信制度势在必行。在现实生活中，人们对个人征信的认识还比较少，不懂得珍惜自己的征信情况，不理解征信的重要性，同时也缺乏相关的金融知识。因此，要建立和完善个人征信体制，是促进民间融资有序发展的重要条件，征信体制的建立，要全面地对待所有融资参与者，对征信优秀、遵守融资规定的借款人予以相应的奖励，可以更好地激励借款人的行为，而对待经常失信的人、不按融资规定的借款者，要予以相应的惩罚。公平地对待每一位融资者，完善个人征信体制，有利于提高民间融资活动的资金安全性，也可以在行业内起到标杆的作用。

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责任编辑：刘健