我国互联网金融的风险及风险防范

王晓燕

摘 要：互联网大背景下，网络消费的形式及大学生的消费选择日趋多元。随着超前消费和信贷消费成为大学生十分普及的消费观念，大学生进行消费时往往会忽略自身经济实力而导致赤字。这时针对大学生的互联网金融应运而生，不论是已具规模的电商巨头还是新进创业者，都积极地在这一市场拓宽业务。大学生互联网金融市场正处于快速发展的阶段，消费规模和消费比重都处于增长态势。与此同时，作为新兴行业，行业准入门槛较低以及监管不力等因素，使市场的发展也存在诸多问题、面临巨大的风险。本文以典型网贷平台蚂蚁花呗为例，通过对这一市场进行研究，了解市场的运作模式与特征，找出影响其发展的因素，并为市场的健康发展提出建议，使其获得长期可持续的发展。

关键词：互联网金融；风险；蚂蚁花呗

1 引言

如今的大学生群体，更适应互联网生态和电商消费模式，且移动与互联网支付的便捷弱化了货币概念，大学生便形成更前卫的消费观。大学生市场有着数千亿的消费规模，而我国传统金融僵化的业务模式无法有效覆盖这一市场，大学生互联网金融弥补了市场空白，且大学生强烈的信贷需求推进了市场的发展。但与此同时，大学生不堪还款压力轻生、企业恶劣催款方式等新闻曝光，将这一行业推向了舆论的风口浪尖。为此，本文以典型平台蚂蚁花呗为研究对象来对大学生互联网金融市场的发展进行探究。

2 互联网金融企业平台SWOT分析—以蚂蚁花呗为例

本文所研究的大学生互联网金融市场占整体互联网金融市场比重大约为五分之一，如今大学生对互联网金融的了解程度和接受程度已得到较大提升，随着大学生消费信贷的刚性需求不断增加，这一市场的发展也愈发迅速，未来占比将有很大程度的提高，可能超过整体比重的三分之一，因此可判断当前市场处于快速成长阶段。

本文根据一份AISAS消费者行为模型得出的大学生对蚂蚁花呗认知数据，对蚂蚁花呗进行SWOT分析。该模型分析了产品自身特性影响消费者进行消费决策的过程，文章中依据大学生进行消费信贷选择时会优先考虑的因素，对蚂蚁花呗提供给大学生消费前的用户感知，及使用花呗后对所使用服务的评价进行分析。

根据不同阶段消费者的态度，经过模型对蚂蚁花呗特性的初步判断，得出可能影响大学生进行消费选择的因素：便捷度、使用门槛、使用范围、交易成本、使用风险、隐私性问题、权益保障、用户体验。“蚂蚁花呗”自身使用适用范围广、使用门槛较低、便捷度较高三个优点是影响大学生的主要因素。

2.1 优势（strength）

资本雄厚：支付宝是资金流量和交易量最大的电商平台。蚂蚁花呗基于支付宝强大的平台，不论是物质资本还是数据资本，都在同类信贷平台中拥有强大的优势。强大的资本基础也为蚂蚁花呗改善服务、产品创新等提供支持，更有效地稳固市场地位。

使用便捷：支付宝为最大的第三方支付平台，支付接口遍布各个行业，蚂蚁花呗无需专门下载APP和填写复杂的个人信息，只需在支付宝上拥有账号选择开通即可。消费时选择蚂蚁花呗进行支付，或直接在花呗功能区选择需要的服务进行消费，流程更加简化，特别是对于资金周转不灵的用户，极大地方便了生活。

使用门槛低：花呗的使用只需拥有绑定银行卡的支付宝账户。而对手京东的白条和校园白条，开通条件严格，不但需要信用卡，而且还需用户满足京东购物等级等条件。

2.2 劣势（weakness）

线下联系不足：花呗可在支付宝合作的线上平台使用，当进行线下消费时，通过扫描商家支付码进行支付时无法使用花呗，仅有部分商家如大型超市可在支付时进行花呗消费，与线下的消费联系不太紧密。

针对性服务缺失：针对大学生市场，花呗并没有推出如京东校园白条这样的针对性服务，平台内大学生用户多在资金不足或转接当月消费压力时使用花呗，通常用于购物和外卖点单。针对性服务的缺失使花呗在大学生市场得不到进一步扩展，有特定消费需求的用户会选择其他替代性服务。

2.3 机会（opportunity）

大学生市场规模增长：2013年大学生金融市场进入萌芽期，随着社会资本和电商巨头进入，2015年进入爆发期。2012年来，我国在校大学生人数一直稳定增长，大学生消费规模及借贷需求也不断增长，大学生互联网金融市场2017年将迎来高速发展。

银行政策收紧：2009年7月，银监会颁布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，要求银行不得向未满十八周岁的大学生发放信用卡，向满十八周岁无稳定收入的学生发放时须落实其第二还款来源。此后，大部分银行基本停止了向学生发放信用卡，互联网金融平台得到发展机会。

2.4 威胁（threats）

数据安全风险：科技的进步和消费的发展便利了人们的生活，但同时人们的信息都暴露在大数据平台上。随着信贷市场的扩大，利用支付漏洞侵害消费者财产安全的行为层出不穷，消费者信息的泄露成为普遍关注的问题，严重影响互联网金融的发展。

传统金融业务竞争：随着小额信贷市场迅猛发展，传统金融主体银行重新对这一市场进行关注，重新向大学生发放信用卡，同时与电商平台合作进行业务扩展。银行自身强大的资金实力和相对完善的个人信用体系，将会对其他互联网金融平台造成不小的冲击。

3 结语

在互联网金融蓬勃发展的大背景下，作为大学生应当从两个方面做起，首先，.建立正确的消费观，超前、分期消费是现代生活中重要的消费观念，但对这样消费观的理解偏差导致大学生忽视自身经济实力而盲目进行信贷消费。当代大学生应建立正确的消费观，理性消费、适度消费，在进行信贷消费时能理性分析、合理规划，避免攀比消费和盲目相信广告宣传。其次，要提升风险防范意识，市场上具有公信力的信贷平台较少，且规模较大的信贷平台对大学生群体的借贷业务开展较少，在考虑小企业作为选择时大学生难以对风险进行合理估计，容易受到虚假宣传信息的欺骗。大学生要学会区分正规信贷平台与违法平台之间的区别，提升对风险的识别和控制，在选择平台时要充分了解平臺的运营和用户反馈情况，深入了解平台的信贷政策，让违法信贷平台无机可乘，减少其影响大学生互联网金融健康发展的可能性。

参考文献

[1]杨 东.互联网金融风险规制路径[J].中国法学，2015

[2]许荣，刘洋，文武健，徐昭.互联网金融的潜在风险研究[J].金融监管研究，2014