中小企业融资担保的困境与制度背景浅析

宋晶

摘要：融资担保是中小企业获取资金的重要方式，但是现阶段由于我国金融支持体系不够健全以及金融市场不够规范等问题，使得我国现阶段中小企业融资担保的困境问题十分突出，严重地制约了我国中小企业的发展。本文结合我国中小企业融资方式及特点，对于现阶段我国中小企业融资担保的困境进行分析，并借鉴新制度经济学研究成果，从金融制度创新的角度探讨我国中小企业融资担保困境的解决。

关键词：中小企业；融资担保；困境分析；制度创新

中小企业是我国国民经济的基石，其对于国民生产总值的贡献超过60%，对于国民税收的贡献超过50%，同时也对于解决就业问题方面贡献着不容忽视的力量。但是受到国际经济不景气的影响，尤其是自2008年国际金融危机以来，我国中小企业融资难的问题就已经成为制约我国中小企业更进一步发展的主要问题。目前中小企业融资担保所面临的困境亟待解决，由于中小企业数量的减少，就业问题以及国民经济健康持续发展问题正面临着极大的挑战。如何有效的突破现阶段中小企业融资担保困境，成为当前经济转型时期必须要良好解决的问题。作为国民经济的重要组成部分，政府应当积极从制度创新的角度来解决当前中小企业融资担保的困境，为中小企业的发展开辟一条新的道路。

一、中小企业融资担保的困境分析

1.融资门槛较高

中小企业虽然数量较多，但是整体经济块头也并不是很大，而且大多数中小企业的基础财务状况较差，距离银行贷款的门槛相差较远。而且向银行申请贷款难已经几乎成为了当前我国中小企业的共识。担保条件过于苛刻以及自身经营状况和财务状况达不到银行要求等现实问题都在无形中提高着中小企业融资的门槛。

2.融资成本高

中小企业在融资担保方面需要花费的费用較多，如在抵押登记办理的流程中，中小企业需要与消防、交通、国土、工商、房管、城管等多个部门进行沟通，各项费用累加起来对于中小企业而言是一笔不小的开支。而且由于许多部门在人员素质、部门性质以及行政自由裁量权等方面的原因，许多部门针对于中小企业都是按照最高上限标准收取费用，这就更加提高了中小企业的融资成本。

另外银行在面对中小企业的时候，往往也是由于中小企业贷款数量少而且频次高的特点，在利率方面很难给予优惠。另外中小企业在进行融资担保的时候，既要向评估机构交付费用，同时也要向担保公司交付费用，通常状况下，中小企业为了能够顺利获得融资还要缴纳一定的保证金。

3.融资程序复杂

中小企业对于资金的需求特点十分明显，主要呈现频、短、急和快等特点。而且同样由于中小企业自身的问题，其在融资过程中由于自身的劣势，其融资成本往往较高。虽然近年来政府出台相关政策解决中小企业融资难的问题，许多商业银行执行政府相关政策，推行诸如创业通、富民通以及微贷通等金融产品。可以说在融资担保形式方面进行了极大的完善，可是许多商业银行在此类金融产品的审批周期方面仍然存在着时间较长的问题，而且利率相对较高。对于中小企业所需要的周期短、利率低的要求，显然不能够满足。

二、突破中小企业融资担保困境的制度创新

1.加强政府的政策引导

中小企业对于国民经济而言有着不可替代的作用，政府在此方面应当充分的发挥政策引导的作用，给予中小企业的融资以更为有效的支持。同时也在扶持力度方面给予加强，尽量减免中小企业在融资过程中的费用，并通过财政补贴的方式来适当的降低中小企业的经营负担。以政策引导的方式给予中小企业以更好的融资环境。鼓励具备相应条件的个体工商户转型为微型企业，同时给予融资方面的支持和政策方面的引导，促进中小企业的发展和产业升级。

2.完善中小企业融资担保体系

对于中小企业融资担保体系的完善既是对于中小企业发展的大力支持，同时也是维护融资担保机构正常运转以及融资担保行业健康发展的关键。在此方面政府应当鼓励商业性质的担保机构大力发展，并且针对于业绩较为突出的融资担保机构给予相应的风险补偿和政策方面的激励。建立以政府为主导，银行、企业多方参与的风险共同承担机制，鼓励资金雄厚的企业成立担保公司，为中小企业的发展提供更多的金融选择。

3.创新金融产品，拓展金融服务

在金融产品方面，政府应当积极鼓励银行等金融机构向中小企业提供更为丰富的金融产品，结合于中小企业自身的特点以及资金需求的方式，给予中小企业以更多的选择。坚持为经济发展服务以及企业至上的金融服务理念。同时政府也要完善企业信用评级体系，监督金融机构做好贷款审查、抵押担保等程序，既要有效的降低金融机构在进行融资担保过程中的风险，同时也规范中小企业融资担保的行为，促进中小企业的健康发展，深度构建中小企业与金融机构之间的互利共赢关系。

三、结语

中小企业融资担保的困境是制约我国国民经济转型发展的重要问题，政府应当积极加强政策引导，为中小企业融资担保的困境解决提供根本性的力量，通过政府的引导和干预，鼓励金融机构积极参与到中小企业的融资市场之中，为中小企业提供更多的金融便利，为中小企业的健康发展提供更好的保障。