普惠银行

李伟 袁泽

摘要：当前，我国经济由规模数量增长向质量发展转变，在金融业脱虚向实、强监管背景下，大力发展普惠金融具有现实意义，对地方法人机构实现转型升级有积极的助推作用。目前，发展普惠金融的难点在于如何为小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体提供适当、有效的金融服务。城市商业银行的普惠金融发展处于初期，主要困难集中体现在政策落地存在制约因素、专业专注水平亟待提高、金融科技的冲击前所未有等方面。本文重点从本土化、特色化经营定力，核心业务竞争力，技术应用生产力等方面，就城市商业银行践行普惠金融展开初浅探讨。

关键词：城商行；普惠金融；金融科技；转型发展

党的十九大以来，国内经济转型发展、结构调整与布局均对普惠金融的发展提出了更高要求。作为服务地方经济、中小企业、城镇居民的中坚力量，“告别速度、守住底线、回归本源、转型科技、追求质效”将成为新时期城商行战略愿景，加快普惠银行建设，加快金融科技发展，集中智慧与资源服务实体和服务民生，形成自身核心竞争力，将是开启普惠银行发展新时代的重要途径。

一、顺应时代，准确把握普惠金融的发展机遇

（一）普惠金融是政策导向。普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。其发展背景是消除贫困、帮助受益群体提升造血功能，促进实现社会公平，服务重点是小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体。普惠金融不是面向低收入人群的公益活动，不是慈善和救助，而是坚持商业可持续原则，坚持市场化和政策扶持相结合，建立健全激励约束机制，确保发展可持续。自2015年以来，“普惠金融”这一关键词连续三年出现在政府工作报告之中， 2016年1月，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，拉开了普惠金融发展的序幕。随后，央行、银监会、保监会也纷纷出台相应政策为落实普惠金融提供支持。随着银监会《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》的落地，普惠金融建设路径越来越具体。

（二）普惠金融的发展是大势所趋。目前，银行业经营发展的困难和复杂性明显增加。一是经济增长进入中长期调整通道，预计未来几年GDP增速将回落至6.0%—6.5%[1]，随着MPA广义信贷指标约束及利率市场化深入，净息差和净利差的逐步收窄将对银行业发展和盈利带来直接影响。二是党和国家各项工作部署中明确强调了严防系统性风险的重要性。 2017年以来，各级人民银行和银监部门的行政处罚涵盖机构之广、涉及种类之多、处罚金额之大较往年都呈现大幅度增长。当前，银监会“三三四”综合整治及资管新规等严监管政策陆续出台，对银行业的合规经营要求更加严格，对业务发展的约束和限制更多。三是城商行迫切面临转型发展。目前城商行业务结构大都以对公业务为主，零售业务在同业中处于较低水平，储蓄存款平均仅占总存款的10%—20%。对公负债规模大而周期短的特征，不仅造成负债业务波动性较大，同时形成对同业资金业务的较强依赖。加之体制机制原因形成的平均成本收入比较高、资本性支出较多且后评估不充分、资本不足局面日益临近等不利因素，城商行资源稀缺矛盾更加突出，依赖于规模增长的传统粗放型经营方式难以为继，在缺乏新的利润增长点环境下，大力发展普惠金融不仅是城商行重要战略选择，也是城商行转型战略执行的重要检验。

（三）普惠金融是城商行稳健经营的有效途径。面对日益严峻市场环境的倒逼和推动，回归本源，服务实体经济是银行业发展的根本要求和途径。近年来，在各类政策和市场引导下，小微贷款、消费贷款和涉农贷款均保持较高的增幅，未来仍将是地方中小银行业务竞争的主阵地。普惠金融覆盖面广、客户量大、借款金额小、还款周期短等业务特点，客观上迫使城商行由过去盲目追求大而全、高风险高收益经营策略向专业专注、特色化差异化经营策略转变，从而在客户、产品及渠道建设上突出小而精、小而优、小而特，进而转变经营理念和模式，有效降低业务集中度和风险偏好，促进稳健经营。

（四）普惠金融是金融科技应用的广阔空间。大数据、云计算、移动互联网技术飞跃发展的今天，银行信息化向信息化银行的转变加速推进，IT金融正爆发出巨大的潜能。金融科技在趋势研判、获客渠道，需求解决方案，改造模式，强化场景应用，促进线上线下有机结合等方面具有无可比拟的优势。着眼普惠金融，创新金融大数据下的风险建模，探索“互联网+零售”等途径不仅为上述应用提供了广阔空间，更有助于城商行在转型发展过程中实现“弯道超车”。

二、面对现实，清醒判断普惠金融面临的困难

（一）普惠金融政策落地存在制约因素。2015年以来，我国普惠金融事业取得了明显的阶段性成就，未来发展的空间较大，目前来看，仍存在外部因素，影响普惠金融战略规划和目标落地。一是在发展普惠金融时，如何处理商业金融和政策金融的角色与分工，如何围绕普惠金融本质要求发展业务的定力和经验不足。二是普惠金融需要政府的引導，在实际市场中，金融机构会出现覆盖不足或者空白的情况，贫困人群和中小微企业难以获得合适的金融服务，普惠金融的特点决定了市场机制在其发展过程中可能失灵。三是提高金融可得性和解决“最后一公里”问题，在中国特定国情下，协调普惠金融发展战略与国家经济发展整体规划的关系，缩短金融产品和金融消费者之间的距离。

（二）专业专注水平亟待提高。虽然孟加拉格莱珉银行的小贷模式、美国社区银行模式、巴西的代理行模式为我国普惠金融的发展提供了有益的借鉴，但城商行普惠金融的商业模式仍不成熟，实践不足。一是普惠金融的深刻内涵是培育客户自身的“造血功能”，从“输血”到“造血”，城商行需要从传统的“一锤子”买卖模式探索对客户“从孵化到成熟”共成长服务模式，需要在千差万别的中小企业细分领域中成为行家里手，需要区别以往的产品体系和业务模式，在专业化水平和能力上不断提升。二是建设普惠金融的基础设施，目前普惠金融的基础设施建设还比较薄弱，包括支付结算体系、金融服务网点体系、移动金融、金融监管体系等软、硬件都需要完善建设。三是普惠金融的客户相对低端，风险抵御能力偏弱，信用风险较为突出，经营成本相应较高。因此，找到成本较低、风险可控的服务模式是普惠金融持续发展的关键。

（三）金融科技的冲击前所未有。一直以来，银行机构习惯于进行同业对标和竞争，而现在银行“门外”的类同业已对传统银行业构成全方位挑战。一是2017年以来，工农中建等国有大行纷纷放下身段，加速与BATJ科技巨头开展业务合作，掀起了银行和科技企业合作联姻的高潮，金融业步入“合作大于竞争”新阶段。二是互联网金融打破银行业的生态平衡。如2016年末余额宝只用5年时间积累规模达到了1.43万亿元，超过招商银行个人活期和定期存款1.22万亿元余额，直逼中国银行个人活期存款1.63万亿元余额【2】；蚂蚁借呗短短一年时间规模超过1500亿元，几乎一夜之间超越部分中等规模股份制银行；支付宝一支驻扎在江苏省某县业务团队，为“三农”、“小微”企业放款近600多亿。第三方支付平台的收付量早已突破千亿规模，而整个银行系统的总和仅能占到第三方支付平台总规模的30%。三是金融科技应用亟待提升。目前人工智能、区块链、云计算、大数据和生物识别等核心技术发展日新月异，城商行金融科技应用水平尚处于初期阶段，产品、运营及风控等业务领域的科技水平同质化现象普遍，需求与科技资源之间不匹配的矛盾需要从根本上进行解决。

三、迎接挑战，抒写普惠银行新篇章

（一）聚焦本土，提升普惠金融经营定力。第五次全国金融工作会议提出建设普惠金融体系，党的十九大报告多次强调“补短板”、“强弱项”、“扶贫”等关键词，这些政策保障为城商行发展普惠金融提供了契机和政策支撑。面对银行业利差收窄、竞争加剧等情况，打造差异化特色，服务普惠金融仍然具有较多机遇。一是以打造“科技化、本土化、专业化”普惠银行为目标，树立“智慧转型、专业聚焦、服务市民、特色经营”的普惠银行战略定位。二是积极融入当地，主动为本地客户提供差异化、特色化产品和服务，深入了解新时期宏观经济背景下小微企业、“三农”等普惠主体的金融需求，因“企”制宜、因“人”制宜，主动解决普惠金融主体发展所面临的金融问题，把握当地发展规划和产业发展趋势，主动调整资产结构适应当地发展。三是从“用户思维”出发，通过线上化、场景化，支持中小微企业、“三农”等具有周期短、资金流动性强、借款需求小频快等特点的产业行业，提高金融的可得性，着力解决金融服务“最后一公里”难题。四是通过对大数据、云计算、知识图谱等技术的探索力度，围绕普惠金融客户主体，从风险控制、信用管理、产品设计以及客户体验进行全面提升，从“孵化”到“成长”，提供整体金融服务方案。如盛京银行与沈阳地税局签约“银税互动”战略合作，2017年上半年，发放贷款和垫款达人民币2707.09亿元，较年初增加18.3%；不良贷款率1.53%，较2016年末下降0.21个百分点。实现了税务部门与银行之间的信息互通，充分释放了纳税信用等级的商业价值，实现了“银税企”三方共赢[3]。五是批量发起设立村镇银行的城商行，可结合投资管理型村镇银行试点工作要求，运用投资管理型村镇银行在人力、资源、科技等方面的优势，对村镇银行实施集约化管理、提供专业化服务，探索搭建“信用村”数据库模型，完善数据运算体系，实现涉农涉小业务流程的再升级，延伸普惠金融的服务半径。如兰州银行建立了“农村三权流转平台”，平台以“政府支持，产业引导，财政贴息、市场运作”为定位，获评2015年中国互联网金融总评榜互联网金融平台50强。目前已帮助农村客户募集资金14多亿元，到期项目全部如期兑付。

（二）聚焦转型，提升核心业务竞争力。一是普惠、高效是金融科技的核心价值，城商行可以在保持财富、消金、小微三大板块固有优势的基础上，以大数据为基础，丰富场景布局，在资金端、资产开发端研发差异化互联网金融业务模式，向“轻”经营方向发展，打造“区域有亮点，科技有特色”的“线上城商行”品牌形象。二是通过对银行柜面业务运营体系和客户服务流程等进行智能化改造，改善客户体验，优化资源配置，降低运营成本。如平安银行创新推出“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能网点”为核心的零售银行运营体系，2017年上半年零售业务全行利润占比高达64%，较2016年同期的29%呈现大幅度提升。三是主动拥抱新型支付方式，引入人工智能AI、声纹识别等新技术，通过“金融+消费”，为客户提供包括热线电话、网银、短信、微信、手机APP等渠道线上服务、视频服务等各种方式的7×24小时远程服务，让银行服务融入生活。四是借助城商行的市民卡作为项目载体，探索涵盖医疗、保险、教育、社区活动等平台建设与推广，提升普惠金融的综合化服务能力。如青岛银行独创零售银行业务发展新模式——“接口银行”，经过几年探索，已经搭建了交通体系、医疗体系、云缴费体系、园区支付体系、核心企业网络融资平台、资产管理体系等六大接口平台，截至2016年末，青岛银行零售客户数突破300万户，零售存款占比接近40%，零售贷款占比达30%，零售金融资产达到977亿元，零售银行业务收入超过6亿元。五是与具备金融业务基础和丰富金融嵌入场景、所处行业排名前列的互联网优势企业，共同成立独立法人性质的直销银行，在独立法人经营模式下，打造适合垂直金融发展的业务系统和运营流程，丰富城商行消费类产品的层次，提升城商行在互联网时代的线上经营能力，满足人民日益增长的美好生活需要。如重庆银行2017年2月20日上线互联网金融平台“钱承有余”，接入平安集团旗下的“平安金融亿超市”后，极大丰富了消费者的理财选择，除此之外还提供“五险一金”资讯、车生活、卡生活等便民服务。

（三）聚焦科技，提升技术应用生产力。数字化转型布局已经成为城商行能否实现高质量发展，抓住普惠金融市场蓝海的关键要素，在基础平台建设、自主研发、数据管理、智慧银行等方面的建设，将促进城商行向普惠银行转型迈出坚实的步伐。

1.IT治理转型。一是注重灵活和高效，保持信息科技体系与普惠金融市场需求、组织架构设立、管理模式精细化、数据化经营决策相适应。二是保持合理有效的IT投入和资源配置，支持以普惠金融为基础、金融科技为核心的基础平台建设。三是主张简单、拥抱变化，以中小微企业、“三农”等普惠金融主体客户的需求进化为核心，采用迭代、循序渐进的方法进行敏捷式开发。

2.开发管理转型。一是提高城商行自主研发能力。探索研究开源技术在重要信息系统的应用，在自主可控的前提下，降低信息化成本。二是智慧银行建设。利用信息技术加快城商行的智能化网点建设和人工智能的智能决策平台建设，提高银行的管理水平和运营效率。三是交易银行建设。以电子银行为渠道，电商平台为场景入口，以现金管理和贸易金融为主体，整合和完善现有供应链、产品体系、销售体系，形成银行交易银行系统群，构建“互联网+”新公司金融。四是大数据应用。构建基于大数据技术的智能化风控及反欺诈体系，建立大数据智能化风控模型，打造一体化的电子银行全流程反欺诈体系，从事前、事中和事后主动加强互联网金融风险管理，控制外部欺诈风险，保障用户的资金安全，达到KYC目标。五是客户评价大数据化。运用社保、公积金数据，人民银行征信报告数据，电信实名验证数据，指纹、人脸识别等生物特征，对客户的资质及相关信息作出更全面精确的判断，形成完整的客户画像，保障客户准入关，解决普惠金融战略执行的后顾之忧。

3.运维智能化转型。一是借助云计算平台，实现容量的智能分析和自动化扩充，监控报警信息的智能化处理。二是依托开放性强的计算虚拟化、容器虚拟化、分布式存储、网络虚拟化等技术，规划建设资源弹性供给、灵活调度的存储平台，在互联网应用及银行主要应用实现云化管理。

这是机遇与风险共存的时代，创新、颠覆、转型、发展、竞争和融合给探索者带来了无限的希望，城商行面对战略转型中的机遇和挑战，能以匠心精神探索普惠银行发展模式，必将在转型发展过程中实现华丽转身。

参考文献：

1.汪涛、胡志鹏《中国经济向新常态过渡——2015～2016年展望》，银行家 2015-01-15

2.《余额宝期末净资产达到1.43万亿 超越第五大行招行》，每日经济新闻 2017.07.02

3.《中小银行金融科技发展研究报告（下）》，商業保理资讯 2018.01.25

（作者单位：苏州银行）

责任编辑：凌玉

2018年5期《当代农村财经》刊登的徐璐璐、江六一撰写的《庐江县农村产业融合发展的实践与思考》一文，作者单位为铜陵学院。

《当代农村财经》编辑部