金融科技背景下我国商业银行面临的主要挑战与应对措施

杨 升

一、金融科技热潮涌动

在Fintech（即金融科技）概念提出之前，许多金融业务已经在利用科技力量来改变其运作模式，而当前的“Fintech热”是由于支撑金融科技的基础技术，如云计算、大数据、人工智能等技术的快速发展和成熟。

随着这些技术日益渗透到人们的日常生活中，我国广大居民的消费习惯已经随之发生改变，数字化、移动化、场景化的需求将是人们未来享受消费服务的必然要求，为满足这些要求，我国银行业正在借助金融科技来实现诸多业务的全面升级和创新。

例如，通过大数据分析为商业银行精准营销和个性化服务的深化提供了工具，借助先进的语言识别、视觉识别等技术，商业银行可以构建多种模式融合的在线智能客服系统。

此外，互联网、区块链、生物识别等技术在交易、支付、清算、结算、跨境汇款、点对点转账等方面均有广阔的应用前景。然而，金融科技浪潮为商业银行业务转型发展带来机遇的同时，也蕴藏着诸多挑战。

二、金融科技背景下商业银行面临的主要挑战

（一）金融科技与传统业务的有效融合

金融科技与传统业务的有效融合既涉及传统业务嫁接互联网思维，也涉及到银行内部部门及资源的整合。既包括传统业务转型与互联网化，物理渠道与线上渠道的有机融合问题，传统业务条线与技术条线之间的衔接和协调问题，也包括组织架构、管理机制、业务流程、产品研发、人员调配、业绩考核的优化调整等方方面面问题。

（二）长期投入、短期盈利与风险的协调问题

我国银行业已经告别高速增长阶段，目前各银行及其子公司、分支机构、员工等各层面都面临短期考核的巨大压力，而金融科技需要大量资源投入，又存在一定风险。如何平衡成本、收益和风险，如何协调短期和长期收益等都对银行业的科技发展和应用提出了考验。

（三）专业人才比较匮乏

金融科技的竞争在很大程度上就是人才的竞争，目前既懂金融业务又懂金融科技的人才稀缺。尤其是银行业既普遍存在冗员现象，存在效率低下等问题；同时又面临招人难、留人难的问题，而这一问题涉及如激励机制、企业文化、组织架构等多方面问题。

三、商业银行可采取的主要应对措施

（一）提升自身技术硬实力

银行业应提升自身技术硬实力，集中优势重点突破某些技术领域限制。在一些基础性、关键性技术领域，银行应有自身的技术和能力，否则“拿来主义”既增加了外部风险又容易使自身受制于人。

比如，数据已经上升为商业银行的一种战略资源，大数据技术就具有基础设施的作用。因此，银行业应强化自身数据的建设和应用能力，结合新资本协议的实施，全面梳理整合内部数据，构造出具有银行自身特色的数据分析应用生态链，强化数据应用对传统业务的支持作用。

（二）严格审视潜在风险，建立金融科技风险预警机制

科技创新虽然带来了技术便利，但不可避免也将产生一定风险。例如，新技术让支付变得更高效便捷，但却产生网络欺诈和身份盗用等新型风险。越来越多的金融科技业务出现技术驱动特征，一旦出现技术性故障，则更易产生“黑天鹅”事件，影响整个金融系统稳定。因此，银行在享受金融科技便利的同时，也要积极探索和研究可能引致的各种风险，积极主动建立相应风险预警机制和风险处置措施，将科技风险控制在合理范围内，维护金融系统稳定，保障消费者权益。

（三）厘清职责边界，建立分成机制，激发内部动能

要解决金融科技与传统业务的有效融合问题，最关键的就是厘清科技部门与业务部门之间的职责边界，理顺业务流程，配套相应机制，建立跨条线、跨部门的竞争与合作环境。

首先，在新技术应用和业务创新中，应遵从谁牵头推动、谁受益的机制。

比如，电子银行部可以主动提出传统业务部门未涉及的线上业务和功能，并作为主导部门推进实施，而业务部门则发挥辅助和配合作用；同时，应鼓励传统业务部门主动用科技手段实现自身业务需求，此时开发部门则担当辅助角色。

其次，配套相应的考核和激励机制，分清贡献大小，贡献大的绩效高，贡献小的绩效低，从而形成跨条线、跨部门的竞争与合作环境，推动全员拥抱科技，真正实现需求驱动和技术驱动。最后，通过传统业务条线与科技条线的协同，以及线上和线下体系的融合，也可以起到锻炼和培养复合型人才队伍的作用。