关于商业银行互联网金融业务全面风险管理体系的探讨

朱斌

【摘要】现如今，社会发展进入网络信息技术时代，商业银行在这一背景中针对金融业务不断优化，同时，强化风险险管理体系，以此提高商业银行金融业务服务质量。然而風险管理体系建立的过程中存在一定问题，导致商业银行改革举步维艰，基于此，结合金融业务实际情况，探索风险管理体系优化的有效途径。

【关键词】商业银行 互联网金融业务 风险管理 管理体系

前言：近年来，商业银行正处于改革的关键阶段，商业银行从金融业务创新工作人手，在金融业务整顿的前提下，合理管控金融风险，以此优化风险管理体系。在此期间，巧妙渗透互联网技术，充分发挥互联网技术优势，这对商业银行稳健发展有重要意义。由此可见，本文这一论题具有探究必要性和迫切性，论题分析的现实意义较显著。

1基本现状及问题

1.1现状

网络信息时代悄然而至，互联网金融趋势越来越明显，商业银行经营管理的过程中，为提高自身竞争实力，应遵循时代发展规律，确保所提供的金融业务能够满足客户需要。互联网+金融模式应运而生，该模式形成、应用后，对传统金融业务模式产生了较大冲击，与此同时，多种类、多类型互联网金融业务相继推挤。互联网金融业务在丰富用户体验的基础上，满足用户个性化需要，如蚂蚁花呗、网上支付、余额宝等业务获取了一致好评，间接分析可知，传统金融业务市场份额逐渐减少，与此同时，金融机构体系格局合理化调整。互联网金融业务为用户带来方便的同时，风险管理体系建立方面存在一定问题，具体问题总结如下。

1.2问题

首先，操作风险。金融业务推出快捷支付、移动支付方式的同时，手机客户数量相应增加，这在一定程度上会增加移动支付业务任务量，从数据显示中能够看出，2014年三季度移动支付金额达到12万亿元，2015年支付金额达到18万亿元。然而支付便捷性与风险性同步存在，最为常见的风险来源于网络诈骗，尤其是短信诈骗，不法分子以假冒银行的身份诈骗用户财产，导致用户遭受严重的经济损失，同时，商业银行信誉度也会受到不利影响。

然后，信用风险。商业银行提供贷款服务的方式有两种，第一种即中介贷款，第二种即网络平台贷款，由于我国现有信用环境管理不当，进而贷款服务执行期间经常出现违约还款、非法借贷等行为，如果商业银行处理不及时，则大大增加信用风险。

最后，法律风险。商业银行互联网金融业务方面的法律法规不健全，相关法律协议以及合同的法律保护工作不到位，并且执法力度较弱，最终会为互联网金融业务开展起到阻碍作用。

2风险管理体系优化措施

当前商业银行互联网金融业务管理工作存在一定问题，已有问题延时处理，亦或是问题处理不当，会大大增加金融风险，最终互联网金融业务处理效果达不到预期要求。对此，应探索风险管理体系优化措施，以此强化互联网金融风险，确保商业银行金融业务安全、顺利开展。

2.1创新互联网风险管理思想

商业银行金融业务管理者以及员工应不断创新风险管理思想，并提高金融风险辨别能力，将金融风险预防工作和管理工作具体落实。互联网背景下，商业银行内外部环境十分复杂，互联网金融业务量不断增多，作为金融业务管理者，更应平衡好收益与风险之间的关系，针对商业银行风险全面预防，在满足金融服务需要的前提下，引导各项金融业务有序处理。只有与时俱进的创新互联网金融业务管理思想，才能规范金融业务处理行为，这对互联网金融业务优质、高效开展有重要意义。

2.2建立健全金融业务监管体系

由于互联网金融业务在我国实践时间较短，新型业务模式实践的过程中，需要政府正确引导、加强监督，以此规避金融业务风险，为商业银行营造健康的、安全的内外部环境，这对金融业务稳健处理有重要意义。相关部门针对互联网金融产品升级、金融渠道拓展、金融服务平台创新等工作积极鼓励，并提供可靠支持，制定并执行监管政策，以此规范互联网金融业务管理行为，针对不法互联网金融行为严肃惩处。

2.3应用互联网技术进行风险防范

互联网时代发展的过程中，先进信息技术为其提供了可靠支持，应用互联网技术进行金融风险防范，不仅能够创新传统风险管理方法，而且还能为拓展金融风险管理者的思路。商业银行应用数据挖掘技术管理金融风险，即在客户群体识别的基础上，为目标客户提供相应的服务，这在一定程度上能够降低金融业务风险。除此之外，应用数据技术建立动态风险监管体系，利用该体系完成风险的多角度、多方面抵御，以此满足金融改革需要。因此，商业银行管理互联网金融业务时应发挥先进技术优势，这对互联网金融业务稳健发展有重要意义。

结论：综上所述，网络信息技术不断发展，商业银行利用先进技术完善风险管理体系，同时，探索互联网金融业务管理模式，这不仅符合现阶段商业银行持续发展需要，而且还能大大降低商业银行金融风险。商业银行稳定、安全发展，这对我国和谐社会构建、社会经济水平提高有促进作用，有利于深化商业银行改革，优化金融服务效果。