互联网金融风险及风险管理策略探析

陈加明

【摘要】互联网金融的发展颠覆了传统的金融模式，在很大程度上影响了人们的生活和消费方式，对我国经济的发展起到了积极的促进作用。但是随着互联网金融发展的不断深入，逐渐暴露出了很多风险问题。因此本文对当前我国互联网金融发展过程中面对的风险以及应对策略进行了分析。

【关键词】互联网金融风险 风险管理 策略

互联网金融虽然在我国起步较晚，但是近几年取得了蓬勃的发展，已经逐渐渗透到人们生活的方方面面，对人们的生活方式和消费方式产生了极大的影响，在一定程度上对我国传统金融的发展起到了积极的推动作用。但是随着互联网金融发展的不断深入，逐渐暴露出了很多风险问题，目前已经引起了社会各界的广泛关注。因此为了保障互联网金融的稳定、健康发展，需要针对互联网金融发展中存在的风险采取针对性防范策略。

1互联网金融及其风险管理现状

互联网金融是指近些年随着互联网技术和移动通信技术发展而一种新兴金融模式，它最大的特点是借助互联网技术和移动通信技术来实现资金融通、支付和信息中介功能。在日常生活我们所接触到的第三方支付平台、网络金融超市、P2P网络融资平台以及众筹股权融资等都属于互联网金融的范畴，我们普遍使用的网上银行、手机银行等也属于互联网金融的范畴。互联网金融在我国虽然发展时间较短，但是其自诞生以来，取得了非常快速的发展，完全颠覆了传统的金融模式，有利的推动了我国传统金融行业的发展，对于我国经济的发展起到了积极的促进作用。

但是由于互联网金融的特殊性，互联网金融的风险管理目前已经引起了社会各界的广泛关注。但是基于我国现阶段的金融风险管理水平，尚没有形成一个系统完善的管理组织架构，针对互联网金融的风险管理仍处于起步和摸索阶段。因此为了保障互联网金融的平稳、安全运营，需要进一步加强互联网金融的风险识别和管理，创造安全健康的互联网金融环境。

2互联网金融特点

互联网金融的特点主要体现在三个方面，分别为虚拟性、共享性以及风险性。虚拟性是指互联网金融的互联网特性，也是互联网金融最为显著的特点。互联网金融是虚拟的网络平台，其管理和交易均是借助网络信息技术来实现，完全颠覆了传统面对面的交易方式。共享性是指互联网金融信息可以借助互联网金融平台实现快速共享，对于每个参与金融交易的企业和个人均能进行信息资源共享，从而在一定程度上弥补了传统金融市场的信息空白，为更多用户提供了参与金融活动的机会。此外这种互联网金融的信息共享特点还可以缓解目前小微企业在融资过程中的金融排斥现象。风险性是指互联网金融借助虚拟的网络平台进行交易，这样互联网金融除了具有传统金融所面临的金融风险外，还面临互联网技术风险和互联网金融平台虚假信息风险。

3互联网金融风险分析

3.1技术风险

互联网金融技术风险主要是指信息网络技术的发展水平对互联网金融的安全程度具有很大的影响。也就是说，信息网络技术的发展水平越高，发展环境越成熟、越完善，那么互联网金融的安全程度也越高，反之，互联网金融具有较大的风险。同时信息网络技术又是一把双刃剑，如果将先进的信息网络技术应用于维护互联网金融的安全，那么将有利于互联网金融的健康安全发展；而如果先进的信息网络技术被具有不良企图的企业或者个人掌握，互联网金融交易的信息和资产将会面临被网络攻击盗窃的风险，不利于互联网金融的安全发展。虽然目前国家针对互联网黑客犯罪加大了惩治力度，但是面对高额收益的诱惑，很多不法分子还是选择铤而走险。

3.2市场风险

互联网金融市场风险主要是指某些非法机构以金融机构的名义开展不正当的互联网金融业务，对消费者进行欺骗。目前随着互联网金融的快速发展，各种互联网交易平台如雨后春笋般应运而生，人们借助这些互联网交易平台，选择适合自己的互联网金融渠道对自己的财产进行管理，极大的改变了消费者的生活和消费方式。在该过程中，有部分非法机构鱼目混珠，以金融机构的名义开展非正当的金融业务，通过设置一些恶意的陷阱对消费者进行诱骗，最终骗钱消费者的大量资金，给消费者造成巨大的经济损失，甚至会造成家破人亡的惨剧。因此互联网金融业务诈骗是当前互联网金融中的一大风险，需要消费者在选择互联网交易平台时，一定要进行认真评估、仔细甄别。

3.3信用风险

互联网金融信用风险是指在互联网时代如果某家金融机构出现问题，其信息会迅速扩散，进而对其合作伙伴构成巨大的危害。互联网金融相比传统的金融模式是通过网络联系在一起，进行金融交易，因此他们更注重信用，只要良好的信用才能源源不断的吸引消费者投资。但也正是因为如此，如果某家金融结构出现问题，其信息会借助互联网快速扩散，导致与其相关的合作伙伴受到巨大危害。

3.4监管风险

目前我国互联网金融相关的法律法规商不完善，没有及时跟上互联网金融发展的脚步，如我国的消费者权益保护法、个人隐私保护法以及知识产权保护法等均是针对传统的金融体系，这就导致基于互联网金融平台的交易流程没有针对性的、完善的法律体系，互联网金融交易的過程中存在政策和法律漏洞，不能全面有效的保障交易双方的应有权益。

4互联网金融风险产生的原因

4.1政策未知性

在我国互联网金融发展的时间相对较短，尚未形成与之配套的完善的相关政策和行业标准。没有相关法律法规的约束和保障，互联网金融的发展存在较大的风险。以余额宝为例，它作为我国互联网金融产品中的典型代表，用户可以利用余额宝进行支付交易，还可以利用余额宝转钱相应的收益，目前余额宝已经获得社会的广泛认可。但是央行的政策变动可能会对余额宝的发展产生巨大的影响，而这种政策变动风险是难以预料的。

4.2监管机构不健全

当前针对互联网金融的监管政策主要是依据传统金融的监管政策演变而来，其政策的针对性和覆盖范围均不能适合互联网金融的特殊性。目前在互联网金融发展过程中，这种因为监管不健全导致的风险逐渐暴露出来，主要体现为对互联网金融的金融产品性质没有进行明确界定，一旦金融产品不符合规定，很容易造成巨大的经济损失。

4.3传统金融的抵制作用

互联网金融的快速发展对传统的金融行业造成了巨大的冲击和挑战。因此传统的金融行业为了能够继续保持自身的核心竞争优势，充分利用自身的金融主体地位，不断变革，寻求创新，比如纷纷构建属于自己的电子商务平台和网络服务体系等，这些对互联网金融的发展起到了一定的限制作用，使得互联网金融行业竞争变得更加激烈。

5互联网金融风险管理策略

5.1完善互联网金融监管体系

任何行为都要受到法律的保护和约束，互联网金融平台也不例外。为了有效防范应对互联网金融交易中可能出现的风险，必须晚上互联网金融法律监督体系，加大法律在互联网金融交易过程中的监管力度。站在国家层面，一是应该与时俱进，根据互联网金融的发展针对性建立、修改以及完善相应的法律法规；二是要严肃执法，加大对网络犯罪的打击力度；三是开展思想教育，从根源上杜绝犯罪意识。

5.2建设安全的信息技术体系

互联网金融的健康安全发展基本上完全依赖于网络信息技术的进步，先进的网络信息技术可以有效防范互联网金融风险。因此采取有效措施，提高互联网金融的技术水平，消除影响互联网金融安全的技术风险因素，弥补技术漏洞，对于互联网金融的健康稳定发展具有积极的意义。但是除了要提高网络信息技术外，还应该建立健全互联网金融的网络系统。通常来说互联网金融交易平台具有内网管理系统和外网的消费平台，在健全互联网金融网络系统的过程中应该同时对两者进行严格的安全设置，从而保障互联网金融平台交易双方的安全可靠。

5.3健全互联网金融的信息披露制度

由于互联网金融交易的虚拟性，加大了互联网金融交易的风险。因此要不断健全互联网金融的信息披露制度。一是对互联网金融机构的各种信息进行详细披露，包括金融机构的运行规则、经营数据、项目介绍以及相关投资者的信息等；二是建立黑名单制度，将那些不守信用的企业和个人列入黑名单，定期进行披露。同时为了保障披露信息的有效性和可靠性，应该建立统一规范的互联网金融信息披露平台，专门负责对互联网金融各参与主体的信息进行收集、整理和披露，有效推動各互联网经营平台的规范运营，降低监管部门的工作压力。

6结束语

随着互联网金融的快速发展，互联网金融风险已经成为社会关注的重点问题。为了保障互联网金融的健康、平稳运营，构建一个健康安全的互联网金融环境已经刻不容缓。因此在互联网金融发展过程中，应该进一步完善互联网金融监管体系，建设安全的信息技术体系以及健全互联网金融的信息披露制度。