论人身保险在个人理财中的作用

朱文

[摘要]随着国家的发展，人们的生活水平越来越高，提升了人们对个人理财的认识。在新时代背景下，保险行业逐渐发展，并受到了社会各界的关注，人身保险是众多保险项目中，最受关注的一个。人身保险包含的内容较多，人们可以根据自身的需求，结合自己的经济状况，购买适合自己的人身保险，从而加强对自身的保障。本文叙述了人身保险和个人理财的含义，还阐述了人身保险在个人理财中的发展现状以及提高人身保险作用的建设。

[关键词]人身保险：个人理财：发展现状

一、人身保险和个人理财

人身保险是一种传统保险，是保险种类中较为平常的保险，也被人们所熟知。在人身保险中，作为保险标的是人的身体或生命，在保险期间若被保险人发生了保险事故的情况下，保险人需要按照保险合同中的相关规定，向保险人或者受益人给付保险金，另外，若保险期满后，被保险人或受益人同样享受保险合同的规定，可以获得保险金。人身保险具有与其他保险形式不同那个，具有一定能够的特殊性，人身保险中保险人需要承担的是给付责任，而不是赔偿责任，因此，被保险人的损失多少不在人身保险的考虑范围内，人身保险属于定额保险，具有一定的特殊性。

人身保险的内容较多，具体可以分为三个方面：1.人寿保险，顾名思义，人寿保险的保险标是以被保险人的寿命构成，他的给付条件则是以被保险人的生存或者死亡为依据，给付保险金额，由于人寿保险转嫁的风险是被保险人的死亡或生存的风险，因此具有特殊性等特点；2.伤害保险，也被业内人士称作意外保险，这种保险相识以被保险人的身体作为保险标，当被保险人发生意外情况，导致被保险人的身体受到伤害，并至被保险人发生终生残疾、死亡等情况时，保险人应该依据保险合同中的相关条款，对被保险人进行合同约定范围内的保险金给付，为被保险人提供保险服务；3.健康保险，在保险行业中也被叫做“疾病保险”，这种人身保险以被保险人的身体作为保险标，当被保险人的身体受到疾病的迫害时，保险人需要根据保险合同的规定向被保险人给付保险金，减轻被保险人的医疗费用负担，对被保险人来说具有较高的保险意义，另外，健康保险的支付范围较为宽广，其中包括：收入损失、丧葬费、医疗费用、遗属生活费等等，具有较高的推广意义。

个人理财的内容主要是对自己的财务进行一种合理的规划，并根据自己的财务情况和生涯规划，制定合理的理财方案。个人理财业务是建立在个人理财基础之上，将自己的财务通过合法的形式和渠道委托或代理给银行，建立委托或代理关系的业务形式，在这种个人理财业务中具有综合化、个性化等服务特点，体现出了现代人对财务管理的重视。随着社会现代化和信息化的发展，在个人理财中网络化的应用也越来越深入，在进行个人理财过程中，需要先对自己的财务情况进行系统的了解，并结合实际情况对环境和个人条件进行合理的评估。随后，根据自身的需求和实际情况制定一个合理的理财目标和规划，从而提高个人理财的安全性。最后，对制定的个人理财方案进行有效的落实和执行，并且在执行的过程中，加强对理财进度的监督和评估，提高理财方案的可执行性，从而实现个人理财目标。在进行个人理财的时候需要注意以下几个方面：节流、开源、合理计划、资金结构的合理性安排、从充分考虑理财风险、需求、风险承担能力等方面，从而提高个人理财的效益。

二、人身保险在个人理财中的发展现状

随着国家的发展，人们的生活水平得到了提升，文化层次也逐渐提高。在生活中，人们越来越重视对自己财务的规划，并通过个人理财的形式提高自己的财务管理能力。人身保险是个人理财中的重要内容，但由于人们对人身保险与个人理财的紧密联系不了解，因此人身保险在个人理财的发展中存在着许多的问题，这些问题主要表现在以下几个方面。

（一）人们忽视了人身保险在个人理财中的重要性

在新时代背景下，人们对保险的需求越来越高，然而由于人们对人身保险的不重视，忽略了人身保险在个人理财中的重要作用，因此，影响了人身保险在个人理财中的发展。人身保险的提出对人们的生命和身体提供了重要的保险服务，当被保险人的身体受到伤害或死亡时，人身保险会为被保险人或受益人给付保险金，减轻被保险人的经济负担，给付了受益人资金，提高了人身保险服务的作用。人身保险的出现为人们的生活提供了重要的保障，提高了人们的个人理财能力。

（二）对个人理财的观念较为落后

随着人们文化层次的提高，对自己的财务管理有了一定的认识，并且个人财务管理业务的发展，提高了人们的个人理财能力。在新时代背景下，人身保险也成为了个人理财计划中的一部分，但是由于人们对个人理财的认识有误解，个人理财观念较为落后，因此，降低了人身保险的投保率。在人们的传统观念中，个人理财业务是建立在与银行的委托或代理管理之上，对个人理财的理解出现的偏差，不了解人身保险也是个人理财的重要体现。

（三）人身保险的宣传不到位

目前，中国的人身保险投保率并不高，受传统思想的影响，人们对自己的财务管理没有较为清晰的认识，对人身保险的理解程度也不高。随着国家的现代化发展，意外伤残事故和疾病的发生率越来越高，在大环境的影响下，由于人们对人身保险的认识不到位，参与人身保险服务的人群并不多，在人们发生意外伤残或者重大疾病的时候，由于未参与人身保险，会增加自身的医疗费用负担，加重了看病难的问题。人身保险在个人理财中的作用，不仅是提高个人的财务管理能力，加强对个人理财的应用，更是对自身身体的一种保障，还可以为受益人留下一笔可观的保险金，提高受益人的生活质量。

三、人身保险在个人理财中的作用分析

（一）人身保险作用于现金规划

随着人们生活质量和水平的提升，物质生活已经无法满足人们的生活需求，人们开始重视教育和养老问题，因此，加强对教育和养老方面的资金流向。在教育和养老这两项个人理财规划中，具有一些共同的特点，例如：不可延后性、不可減少性、不可取消性等，在这些共同特点的影响下，提高人们对财务管理的重视，重视养老与教育的现金规划。无论是教育或是养老对现金的需求较大，并且需要可持续的现金流，在教育和养老方面的现金分配上，应该重视现金分配和合理性、科学性。为了向养老和教育提供可持续性的现金流，可以为养老和教育建立完善的金融理财工具，从而提高现金流的可耻性性，降低现金流动的风险。在建立你养老和教育金中，由于资金需求较大，因此需要经分批投入，通过定期投资的方式，提高教育和养老金储备的可行性。

（二）人身保险作用于保险规划

保险是对人的一种重要保障，人们在进行社会活动的过程中会面临着许多的风险，为了更好的应对风险，人们需要大量的保险服务来规避风险，提高人们的生活保障。人身保险作为保险服务中的重要内容对人们具有重要的作用，人身保险以人们的身体或生命作为保险标，当人们的身体出现严重伤害的时候，人身保险回为被保险人提供医疗费用、住院费用、护理费用等保险金，从而减轻患者的经济负担，缓解社会上看病难的问题。另外，人身保险还会为意外伤残至失去劳动能力的被保险人给付保险范围内的保险金，为被保险人提供长期支付生活费用的保险服务。人身保险在保险规划中所承担的保险内容较为广泛，因此保险作用具有多样性。

（三）人身保险作用于子女教育规划

随着社会的现代化发展，在新时代背景下，子女的教育规划工作应该尽早的完成，从而提高教育规划的可行性，并且降低家庭的财务负担，降低财务风险。在子女的教育规划中，应该重视规划的长期性、合理性等特点，提高子女教育管理的运用和管理水平。在子女教育规划方式的选择上，规划的方式具有多样性，除了传统的财务投资工具以外，还需要重视对新型投资工具的应用。教育基金和教育储存是常用的教育投资或理财工具，但这样的投资形式具有较高的风险，重视对同时具备保障功能和增值功能的投资工具研究，成为了消费者关注的重要因素。教育金保险出现在人们的视野中，通过保险的形式为被保险人提供教育金、创业金、婚嫁金等，有效的降低了投资风险，为家庭减轻了经济负担，也解決了教育的问题，体现了人身保险在子女教育规划中的重要作用。

（四）人身保险作用于养老

在商业养老保险中，保险金主要表现为年金，通过定期支付的形式来实现。但由于中国老年化问题的严重化，人口密度较大，因此增加了实现养老保障的难度。在养老规划中，应该讲养老保险服务灵活化，结合人们对养老服务需求的不同，为养老保险客户提供不同的养老年金保险服务。

四、选择理财模式的建议

在选择理财模式的过程中，消费者应该结合自身的需求和实际的情况，选择适合自己的财务模式，并且充分的考虑风险，确定自身具备风险的承受能力。注重理财模式选择的三个要点：第一，有效性与合理性的财务管理，发挥资金的最大作用，满足自身的生活需求；第二，余钱投资原则，对自己的资金进行合理的规划，降低投资风险；第三，以财务的角度进行人身规划，加强对人身保险的认识，提高自身的个人理财能力。

五、结语

综上所述，人身保险与个人理财有着密切的联系，人身保险在个人理财中具有重要的作用，不仅可以提高人们对财务的规划和管理水平，还可以降低财务管理的风险，从而促进个人理财和人身保险的良性发展。