对商业银行金融理财业务发展的相关探讨

李晓媛

[摘要]本文以商业银行金融理财业务发展为主题展开论述，本文主要包括三个部分的内容：第一部分，对本文的研究背景进行了简要介绍；第二部分，针对商业银行金融理财业务发展受到的阻碍进行了分析；第三部分，在上述分析的基础上针对商业银行金融理财业务发展应对策略提出了建议。

[关键词]商业银行；金融理财业务；冲击；改进

金融理财业务是商业银行业务发展的重点内容，金融理财业务开展成效直接影响到商业银行的利润获取，但是就目前的情况来看，我国商业银行在金融理财业务发展中受到了较大的阻碍，而这一阻碍主要来源于互联网金融的冲击，为此，商业银行必须在认识问题的基础上对其金融理财业务进行适当的调整，不断完善其业务发展模式，进而为银行的发展提供良好的保障。

一、商业银行金融理财业务发展受到的阻碍

就目前的情况来看，我国商业银行金融理财业务发展受到的阻碍主要来源于互联网金融的冲击，随着互联网金融的快速崛起，其所具备的优势吸引了大量的投资者，导致传统商业银行金融理财业务发展受阻，具体而言，表现在以下几个方面：

（一）商业银行存款流失

与我国商业银行所推出的传统金融业务相比，购买互联网金融产品往往能够给用户带来更大的收益，因此越来越多的投资者选择将手中的闲置资金参与到互联网金融理财中，相对而言，商业银行的存款在不断流失。例如，以“余额宝”为代表的各种理财产品，其为投资者所代理的收益远高于银行存款，而且投资门槛非常低，最低金额为1元，所以原先选择通过银行存款而获得收益的投资者更愿意将钱投入到余额宝中，即使近期余额宝购进受到了一定的限制，但是仍然有大量投资者涌入。在我国，商业银行的传统商业银行的活期存款年利率在0.3%-0.4%之间，在死期存款年利率在调整之后也在4%以下，但是，余额宝的年化收益率最高为7%，而且用户存取的自由度很大，所以很多投资者愿意将资金投入到余额宝类金融产品中，这必然会导致商业银行存款的流失。

（二）信贷业务压力增大

信贷业务是商业银行金融理财业务的重要内容之一，但是在互联网金融的冲击下，我国传统商业银行的信贷业务压力不断增加，近年来，P2P互联网金融企业数量不断增加，到2018年6月，在我国的P2P企业数量已经超过2000家，其贷款额度超过了3000亿元，在传统的信贷过程中，我国中小企业通过商业银行获得贷款的难度较大，而且程序比较复杂，但是通过P2P金融公司，中小企业获得贷款的难度明显降低，受此影响，向传统商业银行进行贷款的企业及个体数量在不断减少，银行客户量也在明显减少，致使银行面临较大的信贷压力。

（三）代理业务竞争加剧

与商业银行的理财产品相比，互联网金融市场中的理财产品具有较高的流动性，投资者可以随时撤回其投入资金，但是商业银行的理财产品往往都具有一定的投资期限。其次，由上述可知，互联网金融市场中出现的许多理财产品具有较高的收益性。再者，互联網金融理财产品的风险性相对较小，而商业银行的理财产品中，货币型的理财产品风险较低，但是非保本的理财产品往往具有较大的风险。另外，互联网金融的第三方支付模式也对我国商业银行的中间业务产生了一定的冲击。在互联网金融环境中，第三方支付更加地快捷方便，而且其涉及的业务种类非常广泛，如票务代购、充值转账、移动支付等，用户在办理这些业务时，可以直接绕过商业银行而实现其各类需要，商业银行的代理作用逐渐减弱，从而使商业银行与互联网金融之间的竞争进一步加剧。

二、商业银行金融理财业务发展应对策略探讨

对于商业银行而言，在新的环境下，为了更好的应对外部冲击，必须对其金融理财业务进行适当的调整，具体而言，可以从以下几方面人手：

（一）积极发展智慧银行

商业银行必须认识到，互联网金融的发展，使得广大投资者的投资模式发生了很大的变化，传统的金融业务已无法满足广大投资者的实际需求，为此，商业银行必须积极转变发展思路，适应新的金融环境，积极打造“智慧”银行。对于商业银行而言，智慧银行则是对其前、中、后台业务进行有效的整合，其中，前台的主要任务就是全面搜集金融市场信息以及广大客户需求情况，了解广大用户实际需求，并在此基础上进行新业务的研发；中后台属于整合完善流程、勇于创新，提高服务效率，促使用户获得良好的服务体验。为此，商业银行应该积极打造电商平台，并效仿余额宝推出相似金融产品，如中国建设银行所推出的速盈理财产品，这为其争取到了很多客户，缓解了竞争压力，为了更好的应对互联网金融所带来的冲击，商业银行可以模仿建设银行推出相关产品，并利用自身强大的资金实力，适当提升用户的收益率，以此为其争取更多的用户。

（二）进一步完善互联网金融业务平台

金融业务平台的建设，则是要求商业银行能够积极适应互联网金融环境，对其传统金融理财业务模式进行适当的调整，使其能够更好的应对外部冲击。在这一方面，我国很多商业银行也作出了调整，具体表现为电商平台的搭建。从宏观角度来看，整体性较强的互联网金融平台能够得到较快的发展，此类电商平台一方面能够提供线上交易，另一方面，还能够帮助商业银行与广大投资者进行业务沟通，从而建立起在线融资功能整体性平台，平台功能的关键就是建立紧绕银行自身资金优点的电子商务价值链。

为了更好的应对互联网金融的冲击，商业银行应该进一步加强起网络金融业务平台的建设和完善，积极开发线上线下相结合的综合性营销业务。具体而言，商业银行可以利用网络平台，通过与了解本银行金融产品的投资者建立联系，在交流中了解用户的产品需求特点，并根据其需求推荐金融产品，还可以为投资者定制个性化的流动资金解决方案，通过这种方式，增加用户对本银行金融产品的感知度，在为其带来良好服务体验的同时，逐步促成交易，以此更好的推广本银行的金融理财产品。另一方面，还可以为B2B电子商务客户提供资金监管、支付结算和资金融通功能于一体的电子商务服务，以此来吸引客户。

对于传统商业银行而言，在改进其传统金融理财业务模式过程中，为了充分发挥电商平台的作用，则可以对垂直型电商平台的构建模式进行借鉴，普通的电商平台具有多元化的特点，而垂直型电商平台则能够重点帮助商业银行推广其金融理财产品，因此，垂直型电商平台更加适合商业银行的运营模式。具体而言，垂直型电商模式指的是在某一个行业或细分市场深化运营的电子商务模式，在这一平台模式下多为从事同种产品的B2C业务。商业银行可以凭借其强有力的资金实力，并借助这一电商平台，积极打造奢侈品个人投资业务，在这一业务推广过程中，还要注意整合国外的优质商品到国内供应链。大型国有商业银行在与跨国金融机构合作方面有着天生的优势，因此，在应对危机的过程中，商業银行可以选择与发达国家电商企业进行合作，逐步发展海外代购、海外直邮业务，以此来突显商业银行金融产品的特点，进而更好的推动银行金融业务的开展。

（三）化挑战为机遇，与互联网金融合作双赢为了实现互联网金融和商业银行的有效合作，可以让商业银行的各类专业人才直接投入到互联网金融所开展的各项金融业务中，进而不断提高其业务开展水平。同时，要加强软件系统的维护管理，在网络环境下，各类金融产品的安全性往往是人们担心的主要问题之一。所以，商业银行可以和互联网金融企业通过沟通协商，进一步了解商业银行软件管理系统的运作以及维护，从而不断完善互联网金融企业的软件系统，从而为其各类金融业务的开展提供有效的安全保障。不断提高其安全等级和信用等级，从而吸引更多的投资者，也可以进一步推动我国金融市场的建设和发展。其次，对于商业银行来说，在与互联网金融企业的合作过程中，首先要对互联网金融的信息优势进行有效利用，通过对各类用户需求的深入分析，推出有针对性的金融产品，进而吸引更多的客户。其次，要通过与互联网金融的联合，进一步拓宽其贷款业务，如通过与P2P企业的相互联合，适当地降低融资门槛，为更多地中小企业提供融资服务，从而进一步拖垮商业银行业务。再者，商业银行可以通过和互联网金融的联合，进一步降低理财门槛，使拥有少量资金的投资者也可以参与到商业银行的投资业务活动中，进而不断拓宽商业银行业务范围。

三、总结

综上所述，我国商业银行在发展金融理财业务中，受到了明显的阻碍，为此，商业银行必须积极适应金融市场环境，并从多个层面人手予以应对，在完善其金融理财业务的同时，不断提升其市场竞争优势。