互联网金融对电子商务影响方式研究

邵宏野

[摘要]近年来，以第三方支付、P2P网络借贷、互联网众筹、互联网银行、互联网理财为代表的互联网金融行业迅速崛起，这些新兴业态在自身不断发展的同时，也深深地影响了其它行业的发展。其中，电子商务行业与互联网金融行业的互相影响更值得关注。目前，很多学者已经开始对电商平台介入互联网金融的影响进行分析，对互联网金融和电子商务的相互关系进行梳理，但对互联网金融如何影响电子商务行业，以及互联网金融生态系统中电子商务的未来变革趋势的研究较少。

[关键词]互联网金融；电子商务；影响方式

一、互联网金融概念与模式

（一）互联网金融概念

“互联网金融”（TFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。相比于传统的以银行为媒介的融资与资本市场为媒介的融资方式，互联网金融利用了互联网技术进行资金融通，这不仅能为客户提供个性化的服务，并且还增强了企业的风险控制能力，提高了资源的配置效率。

（二）互联网金融的应用模式

互联网金融包括目前比较常见的P2P、众筹等网络投融资平台，也包含互联网银行、金融网销、供应链金融及其他金融中介服务等。目前我国互联网金融的发展也不尽相同，互联网银行和供应链金融仍在摸索阶段，众筹、P2P和金融网销处于快速成长期。第一，众筹模式。众筹融资（crowdfunding）是指通过互联网平台连接起发起人与投资人，在一定时间内完成项目发起者预先设定的募资金额目标的互联网金融模式。第二，P2P（PeeaoPeer）网贷。是互联网上的小额借贷，是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。第三，第三方支付。第三方支付（Third-PartyPay-ment）是通过与银行签约，利用网络在银行和用户间建立连接的电子支付模式，它又分为依托平台的第三方支付和独立的第三方支付。第四，金融网销：金融产品网络销售，主要是指目前国内比较热门的金融产品，包括公募基金、债券、私募基金、信托、资产管理计划、保险等，通过网络方式进行的销售。

二、互联网金融和电子商务的影响分析研究

（一）电子商务发展对互联网金融发展的影响分析

1.电子商务快速发展为互联网金融发展提供了沃土

电子商务的迅速发展对金融业产生了深远的影响。电子商务的快速发展也带动了互联网金融行业的发展，今天网络购物已涵盖现实生活中的方方面面，包括药品、房产、汽车、家政服务以及虚拟产品，都可以通过互联网购买，消费者只需要一个第三方平台的账户，即可实现在线支付。

2.小微企业融资需求推动了互联网金融发展

在我国大力推进“互联网+”产业的同时，也在积极推进小微企业发展。小微企业发展前沿的浙江台州一地就会聚了小微企业近80万户，其中绝大多数是依托互联网平台发展的。而小微企业在发展中遇到的最大瓶颈就是融资问题。由于流动资金有限，生产经营规模较小，偿还能力不高。对于传统银行业贷款的高门槛望而却步，而支付宝蚂蚁、花呗、微信等互联网金融平台先后推出的大众筹资、P2P网贷、第三方平台和电子金融机构以“成本低、效率高、覆盖广、服务快捷”等特点迅速赢得了中小微企业的青睐。反过来中小微企业的发展也推动了互联网金融的发展。总之，由于我国传统银行业在放贷、质押方面门槛较高、手续烦琐，使得一些中小微企业不得不选择门槛低、申办效率高的互联网金融。

3.电子商务发展对金融业影响分析

电子商务发展为金融业展现了一个巨大的市场，带动金融业实现国际化，各国通过科技创新提供优质金融产品等来确立自己在市场中的竞争地位。同时，电子商务的发展也促使金融业提供全新的服务模式，以快捷、简便的方式提供市场信息、金融产品信息，并以良好的交互性向客户提供自动式服务、个人化家庭理财、跨国际金融服务、无实体金融服务等。例如网上银行的业务发展给传统商业银行业务模式和服务方式带来了巨大的变革，人们随时随地可以完成网上支付，支付宝的应用更是如此，就连农产品批发市场与菜场都已广泛应用，也渗透亚洲、欧洲等国家。电子商务的发展，要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持，有效地实现支付手段的电子化和网络化，这就要求金融业保证电子货币流动的安全性，电子货币必须在可管理性、安全性、及时性、保密性、灵活性及国际化等方面要達到一定的水平，这样才能在商务中可靠地应用。

（二）互联网金融对电子商务发展的影响分析

1.互联网金融促进电子商务的发展

互联网金融促进电子交易与金融形成有机统一体，使互联网金融和电子商务之间的契合度加深。以电子商务为载体的互联网金融的渗透力逐年增强，表现在网购零售与B2B交易规模显著提高，2016年年底我国电子商务交易规模达到22.97万亿元，同比增长25.5%，B2B市场交易规模16.7万亿元，B2B、C2C市场交易规模5.3万亿元，生活服务O2O市场交易规模9700亿元，手机市场交易规模160704L元。

2.互联网金融拓宽了电子商务第三方支付平台的发展

互联网金融第三方支付近几年发展迅猛，以支付宝、财付通为代表，并通过移动支付的拓展，改变了普通大众的消费支付习惯。第三方支付平台是金融交易模式的一种新的体现方式，在互联网金融中的应用逐渐成熟。交易的双方可查询历史交易数据，商家信誉的真实评价，降低了信用风险。在目前以第三方支付平台为金融交易模式的信任机制下，电子商务有了与现实支付融合的交接点，节省了企业中间的成本，直接降低了交易成本。通过支付应用接口程序，实现了不同银行的支付系统的整合应用。也为企业交易过程中可能产生的纠纷提供处理的依据。同时，以阿里小贷为主的电商供应链金融模式应用，为中小企业与个人提供信用担保与贷款服务，改变了传统银行借贷模式必须抵押贷款或高贷利率的融资难度，使得银行与企业、客户间的业务更快捷方便。

三、结论

总而言之，笔者通过对互联网金融时代下电子商务金融化所进行的简单分析，有利于丰富电子商务金融化的理论，同时也有利于电子商务金融化的研究思路的整理。虚妄能够对国内政府部门深入了解当前电子商务金融化的趋势，对政府部门尽快提出相关市场规范法规法则、协助成立相关行业协会、规范电子商务金融化的市场行为起到有效的推动作用。