我国互联网金融的风险及防范措施

2018-09-22祝养浩

财税月刊 2018年6期

祝养浩

摘要互联网金融主张运用互联网这个开放的平台去进行一种新型的交互式营销，给客户带去一种新的体验与感受。每一个行业的更新都会对传统的产生巨大的影响，金融行业也包括在内，互联网金融的兴起对传统金融是巨大的颠覆，改变了传统金融的商业模式、重新构建金融格局。即使有着巨大的便利，但其中的挑战与风险不能忽视，互联网金融面临着除了传统金融也普遍存在的操作风险、信用风险和流动性风险，还面临着因互联网引起的技术风险及政策风险等。

关键词互联网金融；风险因素；风险防范

一、互联网金融简述

目前互联网金融的一般概念是指传统的金融机构和互联网技术发达的技术企业相合作，从而实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融作为一种新型金融业务模式，它的发展符合时代的潮流，已经不可阻挡。互联网金融是新时代背景发展下的产物，它的产生就是为了给人们带来方便与快捷。互联网金融具有传统金融所没有的包容性，传统的金融服务会因客户的收入与地位提供不同的服务，而互联网金融的服务对象是没有收入与地位歧视的，对所有的客户都是一视同仁的，这体现了惠普金融的理念与价值。互联网金融是传统金融在互联网技术的基础进行升级、改造、结合而产生的，它具有成本低、效率高、覆盖广以及发展快的特点。

二、互联网金融存在的风险

1.法律风险

互联网金融的法律风险是指在金融机构进行交易出现问题时没有与之配套的相关法律法规进行解决。伴随着互联网的高速发展，在某些金融机构的交易领域就会出现三无状态——一无标准、二无门槛、三无制度，这样的情况就会使金融机构的交易安全没有保障，任由行业巨头去制定一些利于他们的“私下协议”，这样就会极大影响到交易的正常程序以及破坏金融市场的秩序。

2.操作风险

操作风险主要是指金融机构从业人员或进行交易的主体双方出现了失误的操作所引起的。一些错误可能会对金融机构的收益产生重大影响，更为严重的情况是会导致整个金融市场的瘫痪紊乱，严重影响交易的便捷与安全。操作风险由于互联网的实时性特点，导致在证券市场上进行股票交易的失误没有挽回的余地，这些失误对证券机构来说都是致命的，一旦出现失误就会对证券机构造成重大损失。

3.信用风险

互联网金融企业的信用风险主要是是指企业利用信息不对称对消费者进行欺骗、隐瞒企业的真实情况。消费者要对一家企业进行投资，肯定会看该企业的评价等级、业内口碑、市场规模、收益盈余等等情况，如今企业的平台进行造假的成本太低了，一些企业要想吸引更多的消费者投资，就会想方设法地进行造假，谎报企业评价标准和等级以及制作假账来隐瞒消费者真实的盈余情况，企业通过造假吸引消费者的资金投入，后期编造虚假资金用途欺骗投资人，实际将资金用到投资人不知情的地方，投资人对资金用途不清楚，最终会损害投资人的利益。

4.流动性风险

互联网金融的流动性风险主要是由金融机构与银行的协议存款存在时间错配问题所导致的。互联网时代，各家金融机构为了自身的利益，为了吸引投资者更多的投资，都陆续推出一些高回报、高收益以及高流动性的产品。该种产品具有极大的流动性，金融机构为了引起嘘头都承诺实时到账，但是金融机构与银行之间的存款协议是有规定期限的。金融机构敢承诺实时到账主要是考虑到不会出现大规模的资金赎回现象，可以利用机构的流动资金来弥补与银行存款协议的期限问题，假如一旦出现大量消费者赎回资金的情况，机构平台的流动资金就无法应对这种情况，可能会出现向银行违约提前取出资金还款，这对机构来说是一笔非常大的损失。

5.技术安全风险

互联网金融的兴起是依赖于互联网信息技术的发展，但是信息技术是存在缺陷和漏洞的，这些缺陷漏洞就会被网络病毒或是黑客不法分子所入侵，网络病毒的入侵会导致交易系统出现瘫痪，而黑客不法分子的入侵往往是盯准了机构和客户的账户资料信息的。不論是病毒对系统造成瘫痪还是客户非法窃取客户资料信息，这对金融机构和客户都是非常不利的，客户面临着信息安全与财产安全，金融机构则面临着交易能否正常进行以及机构能否运转等难题。

三、我国互联网金融风险的主要防范措施

1.健全相关法律法规

我国有关部门应随着时代的发展、金融市场的交易需求去完善、健全相关法律法规。明确指出在市场交易过程中机构与客户的职责和权力所在，不能存在法律盲点，不能让金融机构自主决定交易的法律问题。同时互联网金融不在我国证监会的监管范围之内，希望有关部门可以尽快制定相关规定，完善和规范金融市场的制度和秩序。

2.完善我国征信体系

针对信用风险，目前重中之重就是要尽快完善我国金融机构征信体系。现在我国的征信数据主要集中在央行，依靠央行来进行对金融机构的数据收集是明显不显现实的，但是可以通过增加民间征信机构的设立，将民间征信机构作为央行征信系统的有益和必要的补充，这可以大大地完善我国的征信体系，涉及面较现在相比会扩大。

3.建立行业协会

对于流动性风险，个人觉得互联网金融行业在可以在得到政府批准许可后组建内部相关的管理部门，用行业协会去规范金融机构的持续发展。对于机构盲目竞争予以批评并要求改正，避免因恶性竞争引起流动性风险。金融行业协会应致力于实现协会成员优势互补、合作共赢、协同创新、规范自律等目标。

4.加强员工培训管理

操作风险主要是由机构员工对于相关业务的操作熟练程度不够或是对相关操作程序的重视程度不够所引起的。金融机构在招聘培训员工基础业务时，要让员工重视起来，在培训结束时安排适当的考核，以帮助员工更好掌握相关业务操作的细节。同时在日常的操作中加以监督，防止出现消极怠工现象，尽量避免操作失误的产生。

5.重视人才培养

互联网金融的技术安全风险就需要金融机构引进专业的设备与人才，其中最重要的是专业人才。互联网金融模式下不仅需要金融人才，还需要更多的技术人才。对于涉及到金融机构系统中需要严格保管的重要数据时，尽量选择专业的技术人才去看管系统，这可以避免因为病毒或黑客入侵导致泄露重要的信息、数据。

参考文献：