论商业银行如何推动小企业金融业务发展

刘修睿

摘要：目前，国内关于商业银行如何推动小企业金融业务发展的研究越来越多。文章主要针对商业银行如何推动小企业金融业务发展进行研究。认为商业银行要想真正切实推动小企业金融业务发展，需重点从如下几个方面着手：专业经营，细分市场；加强监督，严防风险；强化职能，夯实队伍；创新产品，创新担保；创新手段，效率信贷。希望相关策略的提出可给商业银行以有益启示，积极采取有效措施推动小企业金融业务的发展。

关键词：小企业金融；风险；产品；担保；队伍

随着社会经济的快速发展，我国的经济结构也在不断调整。商业银行为进一步扩大业务范围，不得不将更多目光集中于小企业金融业务的发展。在这样的大背景下，国内关于商业银行如何推动小企业金融业务发展的研究也越来越多。那么，商业银行究竟如何采取有效措施切实推动小企业金融业务的发展呢？接下来，便简要谈谈自身的几点看法。

一、专业经营，细分市场

首先，按照相关要求结合自身实际，合理布局专营网点和扩大专营范围，打造小企业金融业务专业化程度高、业务竞争力强的基层经营机构，将小企业金融业务触角延伸到最基层网点。基于专营体系，重点推广网贷通、联保贷款、贸易融资等契合企业实际、竞争力强的专业产品。

其次，细分目标市场，明确营销重点。在充分调研的基础上，对城区及县支行进行市场细分，确定不同的目标市场，有组织地进行重点突破。这样的做法有利于较好地实现批量化营销，为小企业金融业务快速发展奠定客户基础。

二、加强监督，严防风险

尽管小企业贷款具有分散风险的功能，但同时也存在整体风险较高的现实。因此，做好小企业信贷工作，关键是如何控制风险。一是加强监测检查。通过非现场监测小企业结算、现金流及贷款用途等，并定期通报，对结算水平达不到要求的限制贷款或限期退出；定期组织小企业贷款回头看检查，集中检查抵质押品管理状况，不断关注、分析企业风险状况，发现问题及时采取措施。二是完善责任追究机制。小企业的信息透明度较低，信贷决策主要依靠客户经理收集的“软信息”，因此小企业的风险控制主要在客户经理个人，客户经理的作用大，责任也大。因此商业银行需从完善考核机制入手，不但考核业务总量、业务收益额，而且要考核贷款质量，按一定比例从考核费用中扣留质量保证金，对风险贷款经检查认定存在不尽职行为的，不仅进行经济处罚，同时要求离岗、下岗清收，约束信贷人员自觉地尽职操作，有效地防范小企业信贷风险。

三、强化职能，夯实队伍

目前，部分商业银行小企业信贷业务中心挂靠市分行业务部，部门日常职能以拟定计划、督导业务进度、进行一般性考核为主。随着小企业贷款余额上规模和客户数量的迅速增长，目前的组织架构和职能界定下权责不对等的矛盾日益突出，小企业中心风险管理和营销职能不明显，对支行的风险控制、个性化考核、产品创新、市场调研、信息库建立乃至常态化市场营销活动等开始力不从心，对支行的业务管理和营销指导职能无法有效发挥，客观上难以胜任精细化分类管理的要求。基于此种情况，建议商业银行应做实小企业中心经营管理职能，允许业务规模、资产质量、管理水平等指标达到一定标准的地市分行（特别是一类行）将小企业中心升格为一级部，全面承担小企业营销、管理责任，提高对基层行小企业营销、管理工作的统筹能力。同时，明确业务管理和市场营销等专业岗位设置，给予小企业中心专项人员编制，对不同业务规模的小企业部配备差别化人数，以提升经营管理能力。

另外，人员数量和素质问题也是制约商业银行小企业金融业务进一步發展的重要因素。从目前小企业贷款办理过程来看，相当比例时间在协调客户准备资料进行文案准备，此类事务性工作挤占了有限数量客户经理的大量时间，正常一笔贷款从营销到上报审批流程最快也需两周左右，难以集中精力走出去营销。人员配备不足、年龄和知识结构老化与小企业业务快速发展的矛盾日益突出，市场营销、业务流程办理、客户服务和贷后管理压力非常明显。基于此种情况，特提出如下建议：一是商业银行适度增加每年大学生招收数额，使二级行有条件筛选一批素质高、营销能力强、有责任心的人员充实到小企业营销管理队伍中，保障业务的长远发展；二是商业银行需进一步明确客户经理助理配备政策，允许各行根据实际情况聘用必要数量的客户经理助理，解脱现有客户经理的繁琐事务性工作，重点进行市场营销与贷后管理。

四、创新产品，创新担保

小企业经营风格和业务运作灵活多变，客观上要求小企业融资品种方式灵活、多样。我国商业银行的融资产品虽较丰富，但小企业融资产品品牌建设薄弱，特别是缺乏适合区域经济特点、“叫的响”的融资产品品牌。当前小企业创新的最大困难是担保方式，商业银行目前的信贷制度和政策留给基层行创新突破的空间较小。例如，小企业联保贷款是很多商业银行目前重点推广的业务品种，按照有关要求，组成联保体一般要求A+及以上信用等级、20%以上的保证金，且需省行对产业集群进行核准、融资方案备案，从目前情况来看，基层组成五户联保体难度较大，三户、四户联保需求较多。基于此种情况，特提出如下建议：一是将产业集群准入制及融资方案备案权下放至二级分行小企业部门，可以更加贴近市场，提高效率。同时设定更为详尽的允许开办三户联保贷款门槛，如允许不良率持续控制在1%的小企业业务一类行，对达到较高资质的小企业客户（如同时满足资产规模超过3000万元、净资产超过1000万元、年销售收入在2000万元以上、信用等级A+及以上等条件），可以三户、四户联保；二是提高现行动产（存货）贷款的质押比率；三是允许个人金融资产在商业银行达到一定水平的自然人为小企业提供保证，允许具备担保能力的企业提供保证时直接核定一个信用等级，不再实行评级操作，允许为竞争类优质客户办理全额信用方式贷款，有效而又灵活的担保方式可以提高商业银行议价能力，增加贷款收益；四是加大品牌创建及宣传力度，对已有的产品进行品牌设计、宣传和推广，增强商业银行品牌影响力。同时，针对小企业客户的特点，进一步推出更有针对性的专业产品。

五、创新手段，效率信贷

在小企业金融业务发展过程中，商业银行需始终坚持在有效识别、控制风险的前提下努力提高业务办理效率，在强调审批部门服务意识的同时，进行许多提高效率的有益探索。具体可采取如下方式。

第一、采用表格式的调查报告模板，提高小企业信贷业务调查的针对性和业务办理效率。针对小企业户数多、财务制度不规范情况较多和商业银行客户经理人数有限的现状，可专门编制表格式的小企业调查报告模板。表格式调查报告要点明确、思路清晰、没有套话，既适应目前客户经理现状，也便于审查审批人员把握要点，有效提高小企业信贷业务的办理效率。表格式调查报告的编制需实现如下几点：一是评级、授信、押品、贷款调查报告表格化且资料合一，不允许重复；二是对存量客户在我行的对账单不再扫描、报送，只需在报告中填写账户的现金流入量；三是审查人员不再审查缴纳水电费原始凭证，只需调查人将缴纳水电费金额填入调查报告，调查人对金额与交费凭证的一致性负责；四是对不能提供财务报表的客户，允许客户经理根据调查情况，估算企业的主要财务指标，同时，要求调查人员据实估算财务数据，并以调查人员调查数据为准，有效规避企业提供虚假财务报表所带来的风险。

第二、建立“预审”机制，审查人员提前介入贷前调查。贷前调查信息不完整、不规范是造成审批流程退回、影响贷款审批效率的主要原因之一，为此，商业银行需推出预审方式：存量信贷业务在到期前可通过NOTES系统报送续作业务的贷前调查报告；新增业务客户经理完成调查报告后可以一边报送报告先行“预审”，一边整理业务资料。审查人员“预审”后对报告的要点提出补充、整改意见，对贷款额度、担保方式不合理的，也可与客户经理通过电话、NOTES系统交流。如果调查人自认为贷前调查报告质量较高，也可不进行预审直接在CM2002系统中发起流程。审查人员的提前介入，与支行进行充分的沟通，可解决CM2002系统流程发起后反复退回、浪费时间和精力的问题，可大大提高小企业信贷业务办理效率。

第三、控制小企业信贷业务集体审议业务范围，最大限度缩短业务流程。按照文件规定不需要集体审议的，不再进行集体审议，由审查人员独立审查。

第四、实行远程无纸化监督核准，突出监督核准重点，提高小企业信贷业务放款效率。可通过细化客户经理、风险经理以及监督核准人员的岗位职责，实行信贷业务无纸化远程监督核准。放款前，经办行只需以影像资料通过信贷台账系统发起监督核准流程，分行监督核准人员通过影像资料进行无纸化监督核准。经办行在贷款发放后7个工作日内将纸质信贷档案资料立卷整理，移交分行信贷管理部监督验收。同时，为确保工作质量，商业银行需下發专门文件明确各环节主要职责，明确在监督核准环节重点对担保和审批条件、合同签订的合法性和有效性进行监督，这样的做法可有效解决原来核准内容面面俱到，但质量和效率不高的问题。

此外，为配合小企业分类管理，商业银行还应着手开发信贷流程跟踪系统，实现信贷流程各业务办理环节的痕迹化跟踪，以电子方式明确和落实各环节的办理责任、时限要求，进一步强化信贷办理流程的精细化管理，促进办理效率提升。

六、结语

总而言之，商业银行为更好推动自身小企业金融业务发展可采取如下措施：专业经营，细分市场；加强监督，严防风险；强化职能，夯实队伍；创新产品，创新担保；创新手段，效率信贷。除了采取上述有效措施之外，还可采取多种有效措施。截至目前，我国商业银行在小企业金融业务开展方面已积累多年经验。在未来的发展过程中，为更好推动小企业金融业务发展，商业银行需不断发现问题并总结问题，积极采取有效措施解决小企业金融业务发展过程中存在的问题。只要措施得力、有效，取得的成效定然会越来越好。

参考文献：

[1]许礼刚.我国中小企业融资困境及应对策略[J].经济导刊，2011（10）.

[2]袁娜.商业银行对中小企业金融服务存在的问题与对策[J].技术与市场，2011（04）.

[3]杨建刚.商业银行在解决中小企业融资难中推行银企“双赢”模式的探讨[J].浙江金融，2010（05）.

[4]杨若贤.商业银行中小企业金融服务业务创新研究[J].中国乡镇企业会计，2017（04）.

[5]谷雨.我国金融脆弱性研究述评与展望[J].金融经济，2014（06）.

（作者单位：东北师范大学-罗格斯大学纽瓦克学院）