新生代农民工的金融需求现状分析

周亚琴　徐影　朱娟

摘 要：近年来，随着城乡进程的不断加快，新生代农民工成为城市劳动力的主要供给体，且对金融产品有了一定的了解，伴随着收入水平的提高，其对金融产品的需求不断增加。因而通过对新生代农民工的金融需求现状进行分析，了解其获取金融产品的途径、对金融产品的认知、对金融知识是否掌握与公共服务是否完善等方面的问题，据此提出有针对性的对策，从而满足其有效的金融需求。

关键词：新生代农民工；金融产品；需求

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2018）06-0115-02

一、 引言

2017年农民工总量达到27395万人，比2016增加501万人，增长1.8%，在27395万农民工中“80后”“90后”占71%，其基本特征是年轻，想进入城市生活，比他们的父母具有更远大的理想。本质区别在于其接受教育程度较高，物质、精神要求高，工作的忍耐力与恒心不够。因其出生在农村，工作在城市，是没有任何务农经历的特殊农民工，所以被称为新生代农民工。随着经济的快速发展，新生代农民工的工资水平不断提高，闲置资金的存在使其对金融产品产生了强烈的需求。因此进行专门的分析和研究，为其提供金融服务，使新生代农民工更好地运用金融产品。

二、 金融需求现状的分析

通过对325名新生代农民工进行问卷调查，收回问卷319份，其中有效问卷312份。新生代农民工工作在城市，注重资金增值，其金融需求也在快速地增加，导致其理财方式趋向于多元化。如新生代农民工在网上购物的次数不断地增加，使用支付宝与微信及其他付款方式的频率提升，81.7%的人将钱存入余额宝、京东金融、爱钱进等，但其存在以下问题：

（一）满足金融需求渠道单一

从调查问卷中可知，新生代农民工的受教育程度、消费心理、生活习惯、生活方式、社会地位和自身外在形象要求这五个方面表现出强烈的金融需求。受教育程度高让他们更能够接受新鲜事物，更容易了解新型的金融产品，但是满足其金融需求渠道却很有限，主要体现在以下几个方面：①满足新生代农民工需求的金融种类较少。问卷表明88.7%的新生代农民工借助于手机购买金融产品，通过手机下载相应的APP软件实名注册和金融投资理财，而通过手机这个线上渠道去满足新生代农民工的金融产品相对匮乏，产品种类少，不易被其了解。②满足金融需求的线下网点不完善。从调查问卷分析，仅有16.5%的人会通过线下渠道进行购买金融产品，传统的金融产品线下网点主要是分布于银行等金融机构之中，尤其农村中的金融机构较少，使其特殊需求不能得到有效的满足。③渠道的服务质量有待于进一步提高。76.5%的新生代农民工认为服务质量一般，9%认为服务质量很差。主要原因是线下金融机构服务质量意识不健全，不能够满足其需求。与此同时，由于新生代农民工对金融知识的了解较少，需要专业人员对其进行简单而专业的讲解，但部分金融机构的服务人员还是存在对新生代农民工服务意识的淡薄，导致对其提出的要求不能及时有效准确无误地解决。

（二）对金融产品的了解不足

据调查表明，从不了解任何金融产品以及金融政策的新生代农民工为75%，仅25%对金融产品有所了解；有过投资股票、债券、基金等理财经验的仅占调查人员数量的31.67%，68.33%没有相应的理财经验，主要影响因素可能为：①时间因素。新生代农民工对农业生产较为陌生，因其义务教育阶段之后进城发展，80%从事服务业、建筑业等，工作劳累且上班时间较长，没有充裕的时间和途径接触到金融方面的知识。②收入因素。75%的新生代农民工年收入为10000—50000元，月收入约2500元，工资收入较低，除去生活开支、朋友聚会后所剩无几，所以没有多余的资金投资股票、基金等金融产品。③金融机构的网点开设。农村开设的网点少，覆盖率低。金融机构普遍认为新生代农民工的支付能力不足，没有开设针对新生代农民工的特色金融产品。④风险防范意识。新时代农民工的银行存款多，自我保护意识强，不会将存款用于购买股票基金等高风险的理财产品，因此主动了解金融产品的動力不足。

（三）对金融知识了解匮乏

通过问卷发现，新生代农民工中15%熟悉金融知识，60%了解少部分金融知识，25%不知道金融知识，其金融知识的匮乏，可能是由于以下几方面造成的：第一，金融知识宣传因素。调查发现，乡村金融知识宣传基本采用横幅标语，且内容未根据最新的金融知识进行及时更新，导致新生代农民工对金融知识的了解滞后。第二，渠道因素。相关机构没有充分重视金融知识的普及教育，在农村关于金融知识、金融产品的介绍大多存在于银行大厅的手册中，导致新生代农民工对金融知识模糊，金融活动的普及效果较差；线上的推广渠道较为传统，极少采用新生代农民工更关注的电视广告、微信公众号、自媒体视频等新型媒体进行传播。第三，思维意识因素。新生代农民工消费基本处于自给自足的状态，对工资没有概念不做理财，对于借款的需求也相对较少，受近年来电信诈骗及相关事件的影响，大多数新生代农民工对金融产品具有很高警惕性，从而影响了其获取金融知识的主动性。

（四）公共网络服务的欠缺

根据收回的问卷分析，对于“是否使用金融产品进行线上支付”这一问题，32.3%的新生代农民工选择使用，67.7%的新生代农民工不会选择使用。由于公共网络服务的欠缺，导致其对金融产品需求下降，原因有以下几点：①没有建立公共网络。网络基础设施还不到位，尤其是在农村地区，宽带接入、光纤到户、4G蜂窝移动数据等还无法实现全面覆盖，而线上金融产品的使用必须连接网络，且运营商收取费用过高，在外无公共网络可使用，从而提高了新生代农民工使用金融产品的成本。②公共网络信号不稳定。2012年国家开始展开对智慧城市的建设，北上广等一线城市成为试点，在公共区域实现无线WiFi免费开放使用，但由于运营商故障、地理位置的影响、用户数量过多等诸多原因使得公共网络信号强弱浮动，甚至会出现短暂信号消失的现象。③公共网络存在安全隐患。公共网络的覆盖虽然大大便利了各个群体，但由于连接网络时需登录页面认证，选择提交之后才可以免费上网，因此，给不法分子利用公共网络从事违法犯罪提供了载体，使用户在不知情的状况下泄露自身信息、损失财产等。

三、 解决方案

（一）拓宽金融产品的提供渠道，提高金融产品的覆盖率

金融产品渠道主要分为线上线下两种。实现金融产品全覆盖可以从以下这两个方面来进行：第一，促进线上金融产品的销售。对于新生代农民工来说，了解的金融产品相对较少，不利于其购买金融产品，通过在手机APP金融软件中增加针对新生代农民工的金融产品，使其更了解且使用金融产品。第二，加大线下的渠道建设。可以借助线下渠道使虚拟的网络理财产品真实化，通过在其居住范围内建设线下的金融产品服务点，拓宽新生代农民工对金融产品的了解，以达到满足新生代农民工对金融产品的需求，同时应注意提高金融产品营销人员的职业素养，通过建立金融素质服务中心，对线上线下的员工统一建立素质培训，优化服务质量。

（二）研发符合新生代农民工特色需求的金融产品

党的十九大报告中提出了乡村振兴战略，而农村金融是乡村振兴战略的核心要素。随着农村金融需求的日益旺盛，针对新生代农民工的金融产品需要不断地创新，可以从以下几个方面研发出适合新生代农民工特色的金融产品：第一，实现农村金融产品的多元化，研发满足其需求的信贷产品。可根据各地方需求开发住宅使用权抵押贷款、土地承包经营权贷款、林权抵押贷款、创业贷款、助业贷款等多种贷款产品，多方位满足新生代农民工的各种贷款需求。第二，针对新生代农民工对手机应用较普遍的特点，金融机构以银行卡为纽带，简化移动客户端的操作步骤，强化手机银行、网上银行等推广力度，使新生代农民工享受到便捷金融服务。第三，大力推荐农民工办理“惠农卡”，完善农村金融产品体系，满足新生代农民简单的存取款，同时作为载体提供小额贷款及各种涉农补贴的发放，更加方便农民工的生活。

（三）金融知识普及方式多样化

首先，加强金融知识普及途径的多样化。将金融知识、金融政策以及基金、股票、债券等理财方式及时传播给新生代农民工。同时，利用新生代农民工基本拥有手机，能熟练掌握各种网络产品的特点，将金融知识与当前流行的移动支付终端进行结合，以关注微信公众号、短信推送的形式，进一步扩大新生代农民工对金融知识的了解。其次，采取多样化的宣传形式。如现场抢答金融问题、微信扫码送礼品、金融宣传手册等形式进行金融知识宣传。最后，制作小型的金融宣传短片在朋友圈、公共广告屏等地方进行播放，同时派遣专业的人员进行实地走访及网点宣传，引导新生代农民工根据其风险承担能力选择相应的金融理财产品。

（四）升级公共网络服务，提升信息基础设施建设

随着互联网的发展，人们对网络的需求越来越大，完善公共网络服务，满足新生代农民工金融需求至关重要。首先，建立和优化公共网络服务。国家应加大网络基础设施建设，在没有实现公共网络的地区，与电信、移动和联通三大运营商合作，由运营商投入技术、设备和资金建立无线WiFi，实现公共区域网络全覆盖，建立庞大的信息网络系统并设计正确的客户端，增设网络连接点，保证公共网络的正常使用，解决网络卡顿、信号浮动等问题，实现公共网络的优化。其次，加强对公共网络服务的监管。国家通过相关的管理办法加强对公共网络的监管力度，建立规范的网络安全评估系统，为其建立防火墙并进行实时监控，在了解公共网络的使用现状基础上，保护消费者的个人信息和财产安全。最后，建立公共网络相关的立法，国家有关部门应推进公共网络服务的发展，为其建立明确的立法，让其有法可依，公共网络的建立和完善使生活走向快捷便利，公共网络相关立法的建立和实施不但给新生代农民工提供了法律保障，而且满足了新生代农民工的金融需求。

四、 结论

新生代农民工对我国经濟发展来说是不可或缺的，但因其对金融知识掌握甚少，金融机构对其金融产品不够完善，导致其面临很多问题。因此国家应完善相应的公共设施，保障其利益，鼓励开发出符合新生代农民工需求的金融产品，同时通过金融知识的普及，使新生代农民工注重自身金融素质的提升，更加全面地掌握金融知识，提高理财能力，使其个人资金得到充分利用，从而满足自身需求。

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作者简介：

周亚琴，女，安徽宣城人，宿州学院市场营销专业学生；

徐影，女，安徽宿州人，宿州学院市场营销专业学生；

通讯作者：朱娟，女，江苏徐州人，宿州学院讲师，研究方向：区域经济。