多维视角下我国直销银行发展的思考

李金明

摘要：直销银行相较于传统的银行更多的是随着互联网技术的发展而逐渐衍生出来的创新型的银行，直销银行几乎不设置实体网点只是通过线上媒介来实现对于银行业务以及终端客户之间往来。本文主要对于我国直销银行发展通过多维视角思考，对于发展存在的限制性因素以及直销银行如何更好的发展进行一定的探讨。

关键词：直销银行；互联网技术；多维视角

改革开放以来第三次科技革命的成果逐渐进入我国并得到非常良好的发展，互联网技术给经济、社会生活等各个方面，即所谓的互联网+带来非常大改变。其中我国直销银行也是在这样背景下从萌芽、发展到壮大。

一、直销银行的出现以及发展

直销银行最早出现在二十世纪八十年代末期，在北美欧洲等发达国家受到第三次科技革命的影响，得到非常快速的发展并且经济也逐渐的趋于稳定。在此基础之上所衍生出来一种新的金融发展模式。而中国的直销银行起步相对来说比较晚，我国第一家直销银行出现在二零一三年，北京银行和荷兰的ING集团所合作共同推出的直销银行，我国的直销银行在二零一四年下半年进入到快速发展时期。受限于我国复杂的经济、社会环境，造成我国的直销银行的发展无法直接的照搬欧美等发达国家。因此我国直销银行需要更多的和我国的综合国情相结合，通过对各直销银行的研究发现：在直销银行发展的过程中都不可避免的结合了互联网技术和金融工程创新。

（一）直销银行的特点

1.以网络平台为依托

直销银行最主要的特点就是没有实体网点或者是设置于少量的几个实体网点，更多的以网络平台为依托，对于互联网的依赖程度非常的高，绝大部分的服务都可以在网络平台来实现。其中直销银行可以通过互联网平台后台的系统自动化的对客户业务的申请进行处理，有效的提高服务效率，使业务的流程以及业务处理的时间都进行有效的缩短，相较于传统的银行来说提供二十四小时不间断服务。因此无论是从时间上来说还是服务的效率上来说，都是具有非常大的优势。

z.运营成本非常的低

直销银行由于不需要设置大量的实体网店，其中的土地、成本、人力资源成本以及相关的设备成本相对来说要低很多，客户通过互联网来对所需要的金融产品以及服务进行选择，经营费用、人员配置、设备购置等方面的支出都可以大大的缩减，使得直销银行的运营成本远低于传统商业银行。

二、直销银行的运营模式

（一）纯线上经营模式

我国的直销银行的运营模式中百分之八十以上直销银行都采用纯线上经营模式，不需要设置实体网络，营业网点完全依靠线上经营渠道比如说官方网站直销银行的软件或者手机APP来为客户提供相应的金融服务或者是产品。其中比较具有代表性的是民生银行、浦发银行、江苏银行等，在近些年来的发展过程中占据了一定的市场份额，在纯线上经营模式之下直销银行的客户还可以对银行卡和银行二类账户进行绑定，来更好的实现账户的充值以及提现，对于银行来说尤其是城商行、农商行突破了物理网点的界限，客户来源更多元，同时有助于沉淀储蓄存款。

（二）自主线上综合平台和线下精简版分行模式

其中直销银行在对线上综合平台进行管理的同时，还可以开设线下精简版分行，主要分布在客户比较密集的一些线下城市，能够更好的实现和客户面之间的面对面的交流，将服务进行展现，提高客户的忠诚度，这种线下精简版分行形式比较多样化。

（三）自主线上送和品牌和第三方互联网企业相结合

其实直销银行需要更多的和互联网企业形成战略同盟，两者实现共同的发展。比如通过将直销银行链接推送至互联网平台获取客户流，互联网平台通过分流为直销银行获客提供便利；客户在互联网平台上购物、支付等场景同时，可通过链接进入到直销银行界面。

三、直销银行发展所面临的一些问题

（一）用户体验不够好

其实从目前我国国内的直销银行的发展模式来说，更多的是对国外的直销银行发展模式的借鉴，对于我国的综合国情的结合比较少。虽然说整个的直销银行的系统以及产品都可以进行复制，但是直销银行该如何打造优质的品牌提供优质的服务，这都是需要更多和我国综合国情相结合并逐步发展成熟。直销银行间同质化产品较多，很少有差异化产品。直销银行内部的产品也没有进行更加清晰有效的分类以及简要的介绍，这对于客户对于产品信息的了解会存在一定的难度，这都是我国直销银行在发展上存在的问题，会存在一定的和实际状况相脱离的现象。

（二）市场竞争非常激烈

直銷银行所需要面对的外部的竞争非常的激烈。基于互联网+的思路，传统金融机构，第三方支付公司，通信网络运营商，甚至房地产企业等依托于互联网都对自身发展模式进行优化，涉足的资产管理、投资理财以及转账汇款等业务都和直销银行的主要业务相重合。比如中国电信旗下的翼支付、恒大集团旗下的恒大金服等。互联网金融机构抢占了部分资源。从内部来说国内的直销银行除了百信银行外都不具备独立法人资格，其中有很大一部分直销银行的定位仅仅是作为物理网点渠道的线上的延伸，对于运营来说完全的依托母体，运营缺乏一定的创新性，人力等资源配置更是少之又少，总体来说就是国内的直销银行缺乏相对应比较清晰的战略定位。

（三）对于风险进行控制的能力不足

国内直销银行在发展过程中也是需要面临非常大的风险，因此需要建立相对应的风险监管体系对国内直销银行发展过程中的风险进行管理。但在发展过程中内外部风险监管体系不够完善甚至是缺失，风险监管体系需要更多的相结合银行发展进行调整和改变，使得其能够更好的适应直销银行等金融创新的风险监管体系，该监管体系与传统商业银行的风险监管体系相区别。

四、促进直销银行发展的措施

（一）注重市场更多的以市场为导向，提高用户体验

社会主义市场经济体制，就是更多地发挥市场的调节作用，在市场化的条件之下，各个直销银行所面临的其实不仅仅是不同银行的产品的竞争，还在于银行所提供的服务的竞争以及品牌、文化的竞争，因此直销银行需要更多的以市场为导向，来对产品进行及时的调整，为直销银行的用户提供更加良好的用体验，在进行流程设计产品的开发以及渠道的建设甚至售后服务等多个环节都需要对客户体验进行保证，以提高产品的市场竞争力。

（二）对于直销银行的业务能力进行创新更多的实现差异化的发展

现阶段大多数直销银行存在的弊端就是对于国外直销银行发展模式的照搬，无法和我国的现实相结合起来，因此对于直销银行想要更好的获得发展就需要结合我国现实发展状况等多方面因素，比如我国智能手机使用率高，新世代网络支付普及率高等现实因素。对直销银行发展模式进行改变，使其能够更多的和我国实际情况相符合，间接地对直销银行的业务创新的能力进行提升，提供多样化服务。

（三）注重内外部的台作

直销银行发展过程中更多的利用互联网技术，但相较于专业的第三方互联网企业来说互联网技术还存在很大的不足之处。因此直销银行需要更多的和第三方互联网企业相合作来实现互补，能够获取更多的客户流量以及大数据同时要建立独立的产品定价体系并对存量客户进行二次开发，对一些发展的好的电子渠道进行借鉴并进行资源的共享。在对外竞争以及合作过程中需要更多地抓住时间的窗口积极的与大型的互联网企业第三方支付企业非金融领域的等公司进行合作，对于各自的优势进行结合来共同吸引客户，吸取经验教训，更多的实现规模效应，比如微众银行的“微粒贷”产品，充分利用大数据及各种风控模型，对客户进行分析并计算出授信额度。

（四）对大数据分析平台进行构建，对数据专业的数据分析人才进行培养

其实在大数据应用飞速发展的时代背景之下进行大数据分析平台的构建，对于很多行业的发展来说都是非常有必要的。尤其是对于直销银行来说大数据分析平台的构建是非常有必要的。銀行行业的数据库其实不仅仅是传统意义上的机构化的数据还包含着非常多的半结构化数据以及非结构化数据，比如银行可以通过代发工资，去挖掘个人的经济情况、甚至分析出职位情况。这就需要银行在对数据进行处理分析后，将零散的数据推送至相对应的大数据分析平台之下从而对客户进行差异化营销。同时直销银行可以借鉴高效便捷的软件以及程序实现资源数据的贡献共享，这会将在一定程度上降低分析成本，同时在构建大数据分析平台之下还需要更多的数据分析人才对其进行管理，因此培养数据分析人才必不可少。

五、结束语

本文通过对国内直销银行发展存在的问题、发展模式、发展措施进行一定的分析来更好的增进对于我国内直销银行发展的了解，但是现阶段以及今后的发展过程中直销银行还面临着越来越多的挑战，需要更多地进行改变来应对未来出现的挑战。

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