银行中小企业信贷风险管理与改进措施探索

张译夫

摘要：随着我国国民经济的快速增长，中小企业已经成为推动我国国民经济快速发展的重要力量。但近年来，对中小企业的融资与扶持备受社会的关注，国家也出台了很多的政策来进行管理，但是中小企业的信贷风险仍然是一个不可忽视的一个重要问题，中小企业的信贷管理关系着我国银行是否能够健康的发展，本文对银行中小企业信贷的风险管理进行了简单的探讨，希望对银行的管理有一定的帮助。

关键词：银行管理；信贷风险；改进措施

一、商业银行开展中小企业信贷业务风险分析

中小型企业本身的缺点就是中小型企业比大中型企业更容易出现贷款违约的情况，想要对中小企业信贷风险进行分析研究，首先就要了解中小企业自身经营管理的基本特征。中小型企业与大型企业不仅仅是在规模上有较大的区别，更重要的是与企业管理、经营方法还有组织结构都有着很大的不同。其主要表现在：

（一）組织架构简单，管理不规范。大多数中小企业资产规模小，管理机制较为简单，大多数都为家族企业。一实行家族制定的规划来进行管理企业，而企业中的大多数主要的职位都是由家族中的人物来进行担任，主要的决策都是由家族成员来主要决定的，企业管理比较人情化，企业的决定也缺乏严谨的探讨，管理比较松散。

（二）抗风险能力弱，生命周期短。中小企业由于生产与销售规模有限，中小企业在行业市场中所占的份额普遍较小，受市场的影响比较大，跟随市场的变化起伏较大。所以中小企业对市场的依赖程度高，抗风险能力差。因此当市场环境发生变化时，中小企业如果不能及时的想出好的办法进行应对，将会面对比较大的风险。

（三）中小企业人才素质偏低，人员流动频繁。由于中小企业的各种原因，规模较小，企业的发展相比于大中型企业前景不好，所以中小企业相对很难招收到高素质人才，企业的员工变动比较频繁，针对于上述的情况，所以中小企业的人才综合素质不高，导致企业的管理水平和发展前景受到很大的阻碍。

二、商业银行开展中小企业信贷的意义

近年来，随着我国经济的不断快速发展，非公有经济又对它的认识不断加深，各种的中小企业开始快速的发展。实践也证明，中小型企业会在一定程度上很大的带动一个地方的经济增长。它为城市和农村的发展做出了极大地贡献，比如推动农村的建设，城市的发展。因此，各级的政府都很支持各个中小企业的发展，通过许多的办法来解决中小企业在发展的过程中遇到的问题，比如在遇到经济有问题的时候，通过减少税收、提供融资、协调商业银行贷款等积极解决它们的问题。但由于中小企业的不稳定性，加上自身的因素，经常会遇到经济的问题。因此，银行要有选择性的来对具有发展潜力的企业来进行扶持与信贷，但要结合自身实际情况，转变经营思维，研发针对性的信贷和金融产品，以便赢得市场，站稳脚跟，获得主动性。

三、商业银行对中小企业信贷业务风险的防控措施

（一）完善中小企业信贷业务的组织结构设立专业部门

中小企业信贷业务与银行的传统信贷业务存在较大区别，因为他们主要面对的是中小型企业，在一些新产品发售的时候，致使商业银行无论在贷前审批还是贷后管理上都得改进或重新设计，因此银行还要设立专门部门，来对中小型企业进行一对一的扶持，并且出一些适合中小型企业的政策，专项研究制订发展规划、拓展销售渠道，让部门有管理化，分工合作，进行专业的培训，要有专门的负责人进行考核和发行。

（二）贷后监管不能只是形式

贷款发放后要根据企业的特点，再过一段时间之后要定期的检查与监测，分析借款人经营、财务等变化情况，以便掌握贷款人是否具有偿还贷款的能力。商业银行在实际操作中必须确保在信贷资金发放后有效落实批复意见要求；贷后管理不能只是表面，要根据实际情况制定相关的政策。在企业贷款前制定的相关政策不能只是表面，要及时的根据政策来监督；再之后要银行自己去调查，不能盲目的相信企业所表现的企业经营状态，要及时了解企业的变动和企业经济的经营情况，以便及时发现风险预警信号，根据提前制定的合同规则及时找到企业进行补救，以便尽量减少银行的利益损失。

（三）转变经营理念，重视中小企业信贷工作

如今社会经济的快速发展，我国的各个银行竞争非常的激烈，但要使银行能够得到快速的发展就应该转变经营理念，重视中小企业的信贷工作。当前，商业银行对其信贷工作不够积极主动，是因为中小企业自身的因素所造成的，但中小企业也有自身的优势。比如，与优质大企业相比，中小企业市场大，发展潜力巨大，如果重视对中小企业的信贷机制，将会使银行有很大的经济收益。因此，银行也要响应国家的政策，支持中小企业的发展，在不损失自己的利益情况下，最大程度的解决中小企业的信贷问题，实现企业与银行的共赢。

（四）多措并举，防范中小企业信货各类风险

要根据中小企业经营特点，认真研究防范风险的各项措施。要重点在经营良好、发展潜力大、信誉高的企业中拓展市场。另外，根据规定，中小企业可以通过很多种形式来进行担保，他们可以采取组合担保的方式来降低风险。

四、结束语

总之，现在银行信贷发展离不开中小企业的信贷，虽然中小企业还存在着诸多问题，但长远来看，中小企业发展潜力巨大，以后很有可能会成为我国经济发展的主要支撑，银行应理性看待中小企业信贷的效益和风险，主动出击，为银行信贷业务的拓展和发展奠定基础。