军民融合背景下军队 引入商业健康保险浅析

孙弘扬

一、我国军人保险发展概况

军人保险是指通过国家立法，设立专项军人保险基金，在军人由于疾病、伤残、年老等原因，丧失或暂时丧失劳动能力或死亡时，给予本人及其家属一定经济补偿的保障制度，军队保险是国家社会保障体系的重要组成部分，是社会保险制度在军队领域的延伸。

2012年4月27日，第十一届全国人民代表大会常务委员会第二十六次会议审议通过了《中华人民共和国军人保险法》，在全面总结军人保险制度改革成功经验的基础上，将实践证明切实可行的政策制度上升为法律规范。2015年7月30日，国务院、中央军委批准《关于推进商业保险服务军队建设的指导意见》，进一步贯彻落实军民融合发展战略，发挥商业保险制度优势，增强军队保险保障能力。以政府支持、市场主导、军民融合、互利共赢、专业运作、持续发展的原则为指导，整合资源优势，遵循市场规律，提高军队保险运行效率和保障水平。

二、我国商业健康保险的发展和作用

（一）业务规模快速增长，保障能力不断增强

近年来，我国商业健康保险产品类型不断丰富，服务领域不断拓展，人群覆盖面积大幅提升。随着《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》《关于加快发展商业健康保险的若干意见》和《“健康中国2030”规划纲要》等利好政策的出台，为商业健康保险提供了难得的历史发展机遇。

自2012年开始，我国商业健康保险进入了快速发展阶段，成为保险行业增速最快的业务板块。2013-2017年健康保险年复合增长率为40.6%，居于各类保险业务首位。2017年健康保险原保费收入4389亿元，增速高达45.2%。2011-2016年，我国健康保险支付的赔款金额从359.67亿元增加到1000.75亿元，同比增长31.17%。2012年以来，我国商业健康险赔付支出在卫生总费用中的占比快速上升，2016年达到2.16%。

（二）积极发挥专业优势，助力医保体系建设

商业健康保险是构建我国多层次医疗保障体系的重要组成部分，也是“健康中国2030”国家战略的重要一环。随着医疗卫生支出增加、慢病人群不断扩大、人口老龄化加速、中等收入群体壮大，人民快速增长的健康保障需求与医保基金收不抵支之间的矛盾越发突出。国际经验表明，要建立高效的医疗保障体系，商业健康保险是不可或缺的重要组成部分。

通过政府购买或委托管理的模式，商业健康保险全面参与基本医疗保障体系建设。商业保险参与国家多层次医疗保障体系建设的核心在于引进市场机制和补偿机制，在不增加政府支出和参保群众经济负担的基础上，有效提高统筹层次和风险保障水平，减轻群众的医疗费用负担，缓解因病致贫、因病返贫。同时积极推进全方位、全周期的健康保障和健康管理服务，与社会医疗保险相互补充配合，满足人民群众多层次健康保险保障需求。

（三）产品体系不断完善，服务领域不断拓宽

目前，我国商业健康保险已经形成相对完善的产品体系。从保障范围来看，产品全面覆盖了医疗、疾病、长期护理、失能收入损失、医疗意外、医疗责任等各类风险；从保障层次上，既有与基本医疗保险紧密衔接的补充医疗保险，又有与基本医保互为补充的中端医疗保险，还有满足人民群众高层次医疗需求的高端医疗保险。

我国商业健康保险在不断提升保险保障功能的同时，注重发挥其社会管理功能。近年来，商业健康保险积极探索“健康保险+健康管理”式的专业化经营模式，通过尝试在健康保险产品中融入健康管理元素，积极探索将健康保险与健康管理相结合，在提升客户健康水平、降低保险赔付的同时，提升客户体验、增强客户粘性，发挥健康保险业的专业价值。同时，保险公司探索尝试与医疗机构进行各种类型的业务合作，探索保险公司设立医疗机构、参与公立医院改制重组的可行性和有效途径，延长健康保险产业链，更好地为参保人提供全方位的健康风险管理服务。

三、军民融合背景下军队引入商业健康保险的相关建议

在军民融合的背景下，建立以军人保险制度为主体，以商业健康保险为补充的多层次军人保险保障体系，有利于更好的发挥市场作用，为军人提供更加完善丰富的保险保障。通过商业健康保险和军人保险的有效衔接，有利于更好地发挥商业健康保险的补充作用，是提高军人保险保障水平的有效路径，也是促进商业健康保险业更好更快发展的重要举措。建立多层次的军人保险保障体系，有利于丰富完善军人及其家庭成员的保险服务；通过服务模式创新，不断拓展服务领域，提高商业健康保险运行效率，对于商业健康保险的持续健康发展也具有重要意义；通过军队引入商业健康保险服务的模式创新，有利于开创军民融合发展的新局面。

（一）制定专属保险产品，有效提升保障水平

商业健康保险应结合我国现役军人法定保险保障范围，围绕军人保险的实际需求和军人职业的特殊风险需求，有效发挥市场机制作用和商业健康保险专业化经营管理能力，针对现役军人、退役军人、及军人家属等不同人群，重点在医疗保险、意外保险、养老保险、税优保险等方面着力研发军人商业健康保险专属产品，作为军人保险的有效补充，从而实现拓宽保障人群、扩展保障范围、提升保障水平的服务目标。

（二）拓展基金筹资方式，科学厘定产品费率

坚持“政府支持、市场主导”的原则，坚持国家政策扶持与市场商业运作相结合，以市场为导向，加强对军人商业保险发展的政策引导支持，积极发挥商业保险在经营管理方面的技术优势，不断创新军人保险基金筹资方式，拓宽军人保险保障能力。适当给予财政政策倾斜，增加保险预算和税收优惠政策；商业健康保险公司应参考经办社保补充业务的经营管理经验，坚持保本微利的定价原则，科学合理厘定产品费率。

（三）优化理赔服务流程，推进健康管理服务

结合军人职业特点，商业健康保险公司应针对军人商业健康保险理赔服务环节给予特别考虑和优化设计，坚持便捷高效原则，着力提高服务效能，注重提升服务水平。同时，结合军人服役训练的实际情况，深入推进健康管理服务，通过健康管理手段的日常介入，开展健康知识宣传、疾病预防、慢性病管理等方式，为军人提供从前端的疾病预防、健康保健到疾病管理、就医服务等一系列全面优质的健康管理服务，并以此降低医疗费用发生概率，增强风险控制能力和可持续经营能力，实现保险保障服务和健康管理服务的有效结合。

（作者单位：北京大学经济学院）

参考文献

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[2]刘建红，栾奕，栾大龙.军队商业保险服务创新——基于军民融合背景[J].保险理论与实践.2016（1）

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