互联网金融热点模式研究

李学勇

摘 要 最早的互联网金融诞生于美国，随着经济全球化和金融一体化的发展，互联网金融在我国得到迅速的发展和普及。所谓互联网金融是指通过互联网技术实现金融服务业由线下向线上的转化，在我国互联网金融短短的发展过程中衍生出了几种主要的互联网金融模式。

关键词 互联网金融；热点模式；P2P借贷

互联网金融在我国的发展时间较短，最初是由谢平于2012年首次提出了互联网金融的概念，但是群众认知互联网金融还是源自对余额宝的认识。余额宝的诞生让人们对互联网金融有了初步的认识和了解，也为互联网金融在我国的发展奠定了基础。互联网金融的主要特点在于降低了金融服务的获取门槛，使得偏远地区、中低收入人群能够有效地获得金融服务，满足金融服务需求。其次，互联网金融还具有降低金融服务费用的另一明显特点。互联网金融的发展使得金融服务机构能够将线下物理网点转移到线上移动服务，减少金融机构的费用，增加机构服务人群。除了以上两个优点之外，互联网金融还具有一定的缺点，如：加大金融风险、增加信用审核难度等方面。虽然在我国互联网金融发展时间短，但是依旧衍生出了几种主要模式：

一、互联网支付模式

互联网金融的支付模式主要是指金融消费者使用移动设备（如：手机、电脑等设备）接入互联网数据，以金融机构的线上平台为中介，发出交易或者支付等指令，使得虚拟货币进入第三方账户，从而高效高质量的实现资金的线上流通支付。互联网支付模式是互联网金融最为人们熟知的一种模式，其可以更加明确的细分为：第三方支付模式、银行网络模式以及第三方网关模式。银行网络模式是互联网支付模式中出现最早的一种支付模式，是指金融机构用户通过在金融机构线上平台开设账户，并发出一定的线上指令，从而通过金融机构的线上服务购买股票、债券等证券或者向第三方账户支付一定的资金。通过这种模式，使得金融账户在进行金融买卖的同时省去了金融机构线下物理网点的等候时间，从而能够高效的通过平台对自己的金融账户进行一定的有效操作。第三方网关支付通道是指一种点对多的互联网支付模式，以第三方网关为中介平台，第三方网关同时连接多个银行网络端口，另一端同时链接金融用户端口，这样方便金融用户进行交易，一定程度上避免了线上商家不支持某一银行付款的情况，用户通过该种方式能够跨行付款。第三方支付平台的现代代表有淘宝等平台，是用来解决金融服务的资金风险和信用问题：当金融服务的买方购买金融服务并缴纳资金的同时，该笔资金并非直接转入金融服务卖方的账户，而是暂时存入第三方平台，由第三方平台暂为代理收入。等到金融服务的卖方确定所收到的货物无误合格后，该笔资金再由第三方平台转入金融服务卖方账户。这种消费方式近年来一直呈高速增长模式，迅速进入人们生活发展起来。支付宝、余额通都是其典型代表。

二、互联网借贷模式

互联网借贷最近几年在我国发展势头大增，其可以具體的细分为互联网金融公司贷款模式和个人对个人的贷款模式。以分期乐为例，其就为典型的互联网金融公司贷款模式。金融服务需求方在平台进行注册后，进入平台，根据平台的额度限制选择自己的贷款金额和贷款期限以及还款方式。在金融需求方填好信息后，金融平台通过合作的金融机构发送用户需求，金融机构对其进行信用审核，审核通过后对其发放资金。这类贷款金额较小、贷款期限较短，但是相对于银行的短期贷款而言，这类贷款的利息较高。个人对个人的贷款模式，与前一种模式相比，这种贷款模式可贷金额更少，还款周期更短，通常是应对紧急的小额资金需求，还款时间通常为1周或者1个月乃至半年，资金来源与资金需求者均为独立的个人，第三方平台通过低借高贷从中获得利润，见表1-1。

从上表中我们可以明显看到民间借贷、P2P平台利率高、还款风险大，虽然银行较低，但是银行贷款相对较难、审核麻烦。现在大学生借贷难以偿还事件屡见不鲜，互联网金融的第三方支付模式在我国将何去何从是我国健康发展互联网金融的亟待解决的问题之一。

三、互联网征信模式

上海远东资信评级公司是我国第一家官方批准成立的公司，其成立是我国金融发展历史上的一件划时代的大事，开启了我国征信体系的建设的历史先河，为我国金融的发展开设了一条健康的道路。互联网金融在我国发展时间不长，尤其与世界上其他发达国家相比，由此对于互联网金融的监管尚未健全。但是互联网金融自身可以利用其大数据、云计算等技术完善自身的监管机制，形成一个自愈系统。通过云计算的高端金融分析和大数据的信息收集，能顾对金融用户建立健全的信用体制，同时在信息公开化背景下，实现信息透明。公开和共享，减少金融服务过程中的信息不对称，也在一定程度上控制金融信用风险。

四、总结

互联网金融指的是互联网技术平台与传统的金融业相结合而产生的新模式、新业务和新兴领域。简而言之，互联网金融其实就是将互联网技术与金融功能有机结合，同时在大数据和云计算等技术基础上，以开放的互联网为平台从而形成的功能化金融业态及其服务体系，包括市场、服务、组织、产品以及监管等金融体系，并具有以普惠金融等金融模式为代表的相异于传统金融的金融模式。互联网金融的出现、发展和普及是大势所趋、无法避免。互联网金融的产生和发展也在一定程度上健全、完善了现有的金融体系，促进金融健康发展，便捷金融服务，丰富金融产品，但同时对金融业金融监管的要求也提出了新的要求。