对当前农业保险模式的认识与探讨

白天治

摘要：“三农”问题的全面解决需要重点发挥农业保险的应用价值，这也是我国管理部门与社会各界的共识。从2004年我国变开始积极探求全新的农业保险经营发展模式，近些年来也开展了各项试点实践活动，获得了一定发展成果，本文以下主要对当前农业保险模式进行探究。

关键词：农业保险：认识；发展探讨

从当前农业保险模式基本发展现状来看，要想全面发展农业保险，政府部门财政补贴是各项工作开展的重要保障。现阶段经济较为发达的地区实际补贴增多，农业保险模式运营情况也就良好。在经济发展较为落后的地区，实际财政补贴较少，各项工作运行存在相应难度。

1安信模式

在2004年9月，作为我国第一家专业化的农业保险公司，上海安信保险公司正式开业。安信保险公司与传统农业险保险公司之间存在较大差异。主要模式是通过政府部门财政资金补贴来推动，开展的是商业化运作模式。资金筹集渠道主要是政府部门投入一定量，参保人投入一点。农业保险险种设置的主要有水稻、林业补贴之外，还有诸多险种，根据相应比例实施补贴。安信保险“政府补贴，以险养险”的基本模式在我国经济较为发达的区域可以有效实行，因为上海地区社会经济发展水平较高，政府部门财政资金总量较大，加上此地区农业在国民生产总值中实际占据的比重较小，政府部门能够在资金与政策上给予充分支持。

2安华模式

安华农业保险股份有限公司主要是商业化运作，实行综合性与专业化管理。主要涉及的有涉农保险、农村保险以及城市保险等，通过与农信社等单位展开合作，在一定程度上能够全面拓宽农业保险实际覆盖范围，能够全面满足广大农民基本保障性需求。在企业实际运作过程中，公司主要是采取间接式销售为主，将农业保险各项业务与网络资源进行有效结合。在广大农村地区，能够在发挥农信社的社会优势，保险公司通过业务委托，能够全面降低企业实际运营成本，还能拓宽合作企业经济效益。主要将农业保险与农村合作医疗保险相结合、农业保险与农业发展产业化相项目相结合。安华模式在实际运作过程中也存在诸多问题。广大农民对保险需求较大，但是实际投保能力较弱。由于农村地区经济水平较低，所以安华模式未能对农村地区经济发展水平和广大农民实际承保能力进行分析。此模式对政府部门财政补贴依赖性较大，缺乏政府补贴，安华模式将很难长远发展。

3互助制模式

阳光农业相互保险公司是互助制保险公司，实际工作原则是互助共济，风险共担。比如当农村地区在农业生产活动中受到了较大自然灾害的侵袭，参与互助制保险的农户能够在最短时间内获取相应的赔付，使得农业经济损失能够得到一定程度缓解。主要运行机制就是将政府部门临时救灾的基本行为变为保险补偿的契约行为，能够全面改善广大农户传统化的农业生产思想，提高农民市场风险意识等，降低各个部门之间的压力。通过长期发展实践，此类模式在农村地区对投保人员自身权益起到了重要保障作用。互助制模式与农业发展相关的保险主要有养殖业保险、种植业保险、机械设备保险等，实际针对的农作物种类较多。保费主要是农户承担大多数，财政承担小部分，对参与农业生产活动的农户直接进行补贴。为了使得此项模式的抗风险能力全面提升，需要以现代技术为载体，建立全新的防灾监控网络。或是与大型再保险公司签订再保险合约，能够将农业生产中具有的各项风险要素有效转移。

互助制保险通过针对某种特定的危险有相关保障要求的人组成相应保障集团，集團主要成员通过定期缴纳保费能够形成互助制保障基金，当参保人在农业生产过程中发生了较多损失，需要通过此项资金来对农业损失资金进行弥补。此类模式在一定程度上能够将保险与被保险人进行统一，对运行成本进行控制，但是当前从事互助制模式的保险公司自身没有资本金，不能发行股票。风险应对资金的主要来源是参保人所缴纳的保险费用。互助制模式在实际发展过程中具有诸多限制性因素的，单方面通过参保资金很难适应赔付的基本需求，所以资金问题是限制互助制模式全面发展的重要因素。

4共保体模式

共保体模式就是两家或是两家以上的保险公司在政府部门授权的前提下，全面开展政策性农业保险项目，根据各项制度基本要求对保费分摊、风险等进行分配。共保体模式主要通过商业保险基本运营模式对农业保险进行结算、理赔、风景准备、承保等。共保体通过对农业分先状况以及保险企业实际经济承受能力进行分析，通过对原有的赔付方式进行调整。实行有限责任赔付。此类模式是较为理想的农业保险模式，能全面提升灾害性风险承受能力，降低单体承保的风险。此类模式当前主要发展问题就是实践区域较少。

结语：

总而言之，现阶段发展农业保险需要进一步扩大政府部门财政补贴力度，建立完善的政府补贴制度，对农业保险相关的业务需要实行税收减免，相关部门还需要进一步扩大对农业保险的信贷支持，根据各个区域农业实际建设发展情况，建立巨灾保险基金。