科技对保险业的影响及我国保险业的战略选择

谢涛

摘 要： 金融科技浪潮的掀起衍生出了保险科技的大发展，新兴科技运用于保险中为社会带来便捷与好处的同时，也隐藏了其潜在的威胁。本文通过优劣势两方面的阐述，总结了前人相关经验总结，从而发现存在于保险科技带来的一些问题。基于国外实践经验和我国的基本现状，提出相关政策建议。

关键词： 金融科技；保险科技；优劣势

中图分类号：F840.32 文献标识符：A 文章编号：

基因技术、大数据和云计算等一系列新兴科技推动了又一次的科技革命。在这股新浪潮中，金融业三大巨头成为了主要的创新领域。保险科技（InsurTech）这一名词随之产生，并成为了投资者们青睐的领域，获得了迅猛的发展发展。同时，保险科技的发展也为全球保险业带来了冲击和变革，将科技运用于保险经营的各个环节也成为了必然趋势。在2011年，全球保险科技领域的交易仅为28例，经过6年的发展，截至2016年，相关交易到达了173例。其中美国对于保险科技的投入占比最高，占全球投入的59%，其次是德国、英国以及中国。

一、保险科技定义与应用

（一）保险科技的定义

对于保险科技的准确定义，学界并未有统一的观点。许闲（2017）认为保险科技是将创新科技利用于保险的服务中，克服保险自身的弱点和缺点，从而提升保险行业整体的价值。徐爱荣等（2017）认为保险科技不仅仅局限于科技领域，而是将各种新兴科技应用于保险的经营和服务中，并对保险业进行拓展延伸。刘绪光等（2017）指出保险科技是由科技推动保险经营和服务创新，从而提升对行业生态进行优化重塑。

从定义来看，保险科技是运用包括大数据、云计算和物联网等在内的各种新兴技术来提升保险行业整体服务的一个概念。它强调了对保险行业的解构和重塑，将新兴科技嵌入到保险运作的各个环节，促进保險的创新。

从领域上看，保险科技更加关注数字领域和生命领域。数字领域是指将保险服务更加智能化，实现通过大数据等进行风险分析与评估，做到对风险的精确测算和抵御；生命领域是指将保险引入精准医疗中，实现“保险+”的双赢效果，打破卫生服务体系的低效率，为人类自身带来更多的福利。

（二）保险科技的应用

近年来，金融科技（FinTech）的迅速发展推动了金融服务行业的服务质量和服务效率。保险科技（InsurTech）作为其重要分支，也不断提高着国内外保险业的覆盖率和可及性。

1、国外保险科技的应用

在家财险领域，总部位于纽约的Lemonade公司在2015年开始从事家财险的承保交易。该公司主要运用互联网技术，投保人仅需在手机APP上进行操作，就可以实现90秒内承保，并在出险后，实现3分钟快速理赔。该流程均运用人工智能设备进行处理，极大地方便了投保人，提高了整个公司的运营效率，也增加了用户的体验。美国的Cape Analytics公司将机器学习和计算机视觉图像技术运用于保险公司承保环节。通过对房屋的图像分析和勘测，确定房屋整体结构和状况。根据对标的房屋的整体评估和测算，精确测算出保险金额，提高准确度。

在企财险和责任险领域，BizInsure公司率先将互联网报价系统与保险的购买整合在一起。该系统可以将各地区同一种类的保险进行整理，当投保人需要某种类保险时，只需要登录该系统进行查询。在参考相关报价后，投保人可以在网上做出自己心仪的选择。通过该系统，保险公司可以帮助投保人或投保团体制定最适宜的保险计划。同时，该公司还在开发线上解答和咨询等相关服务，为投保人了解该保险产品提供了方便。

在健康险领域，Lapetus Solutions公司利用一定的机器学习来分析面部图像，获得投保人健康信息并进行分析和测算。这种方法可以对投保人的病症进行一定的预测，从而更加精确的预测健康险费率。而Oscar Health公司则选择了在以保险的方式来提高人们的健康水平。该公司提出了“保险+健康管理”的新兴运作模式。具体做法是，投保人可以在公司平台上通过互联网提供自己的相关病情症状，初步了解情况的保险公司能够以最快的速度与最近的医院取得联系，从而投保人能够获得专业的医疗护理服务。保险公司能够通过医院系统的医药费报价进行准确的赔付。这种保险方式彻底颠覆了传统的健康保险公司理赔过程，不但节省了赔付的等待时间以及避免骗保的行为，而且也免去了投保人亲自前去医院挂号的时间成本和机会成本，形成了线上健康保险服务一条龙的模式。

2、国内保险科技的应用

对于传统的保险企业，中国平安开发脸部识别、语音识别和图像分析等17项核心技术，用于保险经营的各个环节，以提高整体的运行效率。据中国平安在2017年发布的数据显示，其开发的面部识别技术准确率高达99.80%，经营效率相较从前提升了近4000倍。中国人寿通过运用互联网，开发移动终端的APP，针对人们在生活的衣食住行各个方面都开发了相关的一系列产品，实现了从线下到线上的逐步转变。

对于互联网保险公司，众安保险成立众安科技公司，将保险与科技紧密结合在一起，运用区块链技术进行精准扶贫，开发各色各样的险种，运用大数据分析，减少保险骗保现象的发生。各大互联网巨头也纷纷将自己的业务与保险紧密结合，京东运用大数据分析，对顾客消费行为进行精准的评估，推荐适宜的保险产品；腾讯也开发出了车险业务，通过“互联网+”的模式，在微信、QQ等各种渠道进行传播推广，提升了销售量，同时也提高了经营效率；阿里巴巴旗下的“车险分”和“定损宝”，运用数据分析和图像分析的技术，审核投保人和报案人的身份，经过系统审核后进行赔付，并通过技术来对用户的信息实施保密。

国外对于保险科技的应用模式主要有三种类型：第一种为提高经营效率。通过缩短承保、核保以及理赔的时间，个人仅需要提供必要信息，即可进行投保。出险后，提供一定的图像证明资料，审核通过后就能够获得赔款，这种高效的运作促使了整个保险行业的运营效率；第二种为提供交互平台。该种机器学习和人机交互式的平台，让投保人能够在最短的时间内发现问题，并得到专业的解答。比如在平台上能与专业的医疗服务团队进行沟通，能够节省大量的时间和不必要的成本；第三种为互联网可穿戴设备进行健康管理。该种方式通过对投保人进行佩戴专业的健康穿戴设备，实时监测健康状况，进行健康跟踪和指导，提高投保人的健康水平。

二、保险科技对保险业的影响

保险科技的不断发展对保险业整体会产生何种影响，学者们未对此有统一的答案。由于保险科技为一个全新的概念，因此当前学界对此的研究成果较少。通过相关学者的研究，主要从利弊两个角度进行考量。

（一）保险科技对保险业的积极作用

大部分学者认为，保险科技将科技延伸到保险领域，促进了保险的发展，弥补了保险中的一些灰色地带和疑难杂症。

1、保险经营效率极大提高

保险公司通过大数据、物联网、云计算以及区块链等技术，缩短了包括承保、核保和理赔在内的保险经营所需时间，提高了整体的运营效率和理赔效率，节省了投保和理赔的时间。通过这种方法，很多保险公司提高了承保的业务量，扩大了原本所占有的市场份额。

2、用户体验显著提升

在投保环节，保险公司运用互联网进行承保，投保人只需要在手机或电脑上进行投保操作即可，无需到现场进行操作，从而省去了大量的时间成本和机会成本；在核保环节，运用计算机技术进行投保人的审核与信用评定，也可以用互联网技术进行健康评定，来精准的确定投保人应缴保费的数额；在赔付环节，图像识别技术的运用能够实现快速审核快速赔付，并且能够保证公平，降低该赔付的不赔付的概率，改善人们对于保险公司投保容易赔付难的印象。

3、推动了保险行业创新的力度

利用保险行业拥有的大数据，分析人们所需求的保险产品。针对这种需求，保险行业也能够利用各种保险科技对该产品进行开发和修正，如开发各种短期险种，承保快，理赔快，提供各色各样的保险服务来满足人们日益变化的需求。当然，保险企业也能在创新的过程中获得资金，进行又一轮新的创新，在不断创新中提高自身的经营效益和公司价值。例如，保险公司运用物联网技术将飞机的航班信息与保险产品联系在一起，打造出航班延误险这一全新险种。再如，保险公司将物联网技术运用于快递中，研发出了运费险这一新兴的险种。这些科技将传统保险视为不可能的保险产品变为了可能，不但提高了整体的经营多样性，而且也直接开拓了保险公司的整体业务规模，助推了保险公司的发展，让保险慢慢的融入人们的日常生活、衣食住行中。

（二）保险科技对保险业的消极作用

部分学者认为，保险科技的运用使得一些规模较小的保险企业迅速崛起，冲击传统保险企业，加剧了企业之间的恶性竞争。另一方面，新兴科技的运用也对人们的生活造成一定负面影响。

1、抢占市场份额

普华永道近期的调查报告显示，有大约90%的保险从业人员认为保险科技将会降低其收入，56%的人认为运用保险科技的公司将会抢占两成的收入。传统保险企业的担心是合理的，众安保险公司运用保险科技，经过短短两年的发展，已经实现了上市；泰康在线也是泰康人寿旗下的一家互联网保险企业，迅速抢占了市场份额。中国平安在近幾年已慢慢转变自己的定位，将从传统的保险企业转变到一家保险科技公司。但由于保险科技发展仍然处于起步阶段，大多数保险公司更加愿意保持其传统的人海战术经营模式。相较人海战术，保险科技公司的效率更加高，他们会进行全程无纸化操作，快速审核快速赔付，这都获得了投保人的青睐。因此许多保险从业人员才会认为未来保险科技将会发展迅速，并抢占他们已有的市场。

2、隐私保密问题

大数据、基因技术等的出现，在方便保险企业确定保费金额和损失赔付的同时，也为投保人带来了隐私保密上的顾虑。大数据的运用、数据的搜集能够在更大程度上掌握人们的生活习惯、消费习惯和行为习惯，稍有不慎就可能造成数据泄露，从而为不法分子所获得。保险行业拥有的用户信息不但数量众多，而且信息全面，一旦泄露数据则对于投保人来说是灾难性的，对于保险企业的声誉也是毁灭性的。同时，投保人也会担心保险科技公司拥有的大数据会不会进行滥用，例如通过分析自己的搜索行为，不时地为自己推荐有针对性的保险产品。当自己有需要时这种服务显得很贴心，但是在日常生活中人们就会觉得厌烦，造成骚扰式的广告营销。

基因技术在上世纪慢慢为人所接受，其显现出的问题也很尖锐。保险科技公司有能力对其所掌握的基因进行分析，或从基因公司进行购买投保人的基因进行分析，从而确定该投保人的患病概率和潜在的疾病。这种行为将信息不对称的角色进行了转换，保险公司拥有了相较投保人更多的信息，从而保险科技企业可以对承保个体进行选择，选择低风险的人群接受他们的要约。这种行为当然违背了保险的本质，应当予以禁止，但是今后保险科技的发展不免的会让人产生这些顾忌。

三、战略选择及政策建议

随着新一轮的金融科技、保险科技浪潮的掀起，为保险业乃至整个金融业带来了新的发展机遇和挑战。诸如红外探测仪、基因技术以及物联网这些科技，在能够为保险业提供更加准确合理的数据的同时，也带来了巨大的冲击。例如无人驾驶汽车的开发，对财险将产生致命的打击。因为在财险中，车险所占保费收入的比例高达70%，而无人驾驶导致司机的第三者责任险仅由汽车制造厂商购买。并且由于这种公司会将事故发生率降到最低，因此保险公司的保费收入也将显著下降。这都会造成财险公司出现财务困难甚至倒闭，特别是以车险业务为主的财险公司。

可以看出，保险科技对于保险行业来说影响是巨大的，甚至可能在远期将产生颠覆性的效果。运用技术进行产品创新、提高整个保险行业的同时也随之带来了诸多棘手的问题，对此我们需要进行应对和防范。

一是加快制定相关法律，使保险科技的发展有法可依。如今保险科技的实务已经走在了理论和法律的前面，加快立法才能够保证保险科技运用的合法性和合理性。例如在将基因技术运用于保险承保的过程中，规定基因检测由第三方进行处理，并且基因检测结果保证匿名操作。这样既能够确保保险公司利用基因技术进行更加准确合理的定价，又可以保证投保人的个人信息不会遭到泄露。

二是与掌握保险科技的企业进行合作交流，建设良好的沟通渠道。从2016年的互联网保险企业保费占比下降到2017年的比例中我们可以看出，保险科技企业的个数和实力仍然较低。而需要让保险科技迅速融入到家家户户的生活当中去，应当拥有与专门从事该技术的公司沟通合作的渠道。将保险和科技紧密融合、相互作用、取长补短，形成一个保险科技的生态体系，这样才能够发挥保险科技的最大效能。

三是加强数据管理能力，保障数据的安全。大数据时代，数据成为了各个企业相互竞争的要素之一。保险科技作为运用数据的主体之一，在合理利用数据的同时，可以联合专业的数据管理团队或先进的数据管理技术，保证数据的安全性和完整性。

四是运用产学研相结合的方式，培养保险科技人才。对于保险科技的了解和发展应从大学中进行培养，可以组织相关专业人才进行理论学习以及实地的调研，开设相关大数据、区块链等技术课程，将这些知识以技术与保险结合的方式在课堂中予以普及，从而在进入工作岗位后能够更快的上手，促进保险科技的快速发展。

五是加大与国际上优秀的保险科技公司进行交流学习。我国大量的保险公司仍然坚守着传统保险运营模式，这种模式的经营效率与保险科技下的运营效率之间的差距逐步扩大，保险科技体现着在保险运营流程中的优势。我国保险公司应当逐步转型，并加快学习国外先进的保险科技运营方式，取其精华并与我国现阶段保险发展实际情况相适应，推动我国保险业又好又快发展，为人们提供更优质的保险保障服务。

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