互联网金融对传统商业银行业务影响分析

摘 要：互联网金融作为互联网与金融两大行业的结合产物，其发展形势一片大好。尤其是第三方支付平台、电子商务平台、P2P融资等金融业务的兴起，更是给人们的工作生活带来极大便利。然而，互联网金融改变了金融资源配置模式，对传统商业银行业务产生不小冲击。本文将以支付宝、余额宝为研究对象，通过分析其对商业银行结算业务的影响，总结互联网金融对商业银行在资产业务、负债业务、中间业务等方面的影响，并提出相应的建议策略，旨在为我国金融产业的稳健有序发展提供一定参考。

关键词：商业银行；互联网金融；业务影响；政策建议

1概念

互联网金融（ITFIN）就是将互联网技术以及信息通讯技术融入到传统的金融业务中，采用云计算、支付平台以及大数据等工具，进行资金融通、账单支付以及投资理财、信息服务等。互联网金融，并不是传统金融业务的单纯升级，也不是金融業务与互联网技术的简单组合，而是要在保障网络技术的安全性、移动性的基础上，为满足人们对于电子商务的需求，而产生的一种新型金融模式。总体来讲，我国目前的金融环境仍处于抑制状态，尤其是对于微小企业，其审查以及限制条件众多。因此，我国金融市场需求存在巨大缺口，这给互联网金融市场提供了无限商机。

我国的互联网金融主要可以分为三个阶段：2005年之前为第一阶段，各商业银行开始利用互联网技术将金融业务投放于网络平台，虽取得初步成效，但距离互联网金融还有一定距离。上世纪末期，招商银行作为网上银行的先行者，首次以互联网为媒介进行产品介绍以及销售。紧接着，又开通了证券交易业务，使投资人可以随时随地通过网络平台进行金融贸易。2002年，以中国人民保险公司正式成立电子商务平台；2005年到2012年为第二个阶段，该阶段互联网金融技术基本成熟，网络借贷等金融业务开始出现，第三方支付、P2P借贷等平台快速崛起。比如阿里巴巴等商务借贷平台，贷款条件放宽、下款时间短，弥补了小微企业资金短缺的问题；自2013年以后，我国金融产业进入鼎盛时期，各大银行纷纷加入互联网金融大军，并不断进行业务拓展与创新，引领互联网金融产业实现质的飞跃。

2互联网金融对商业银行业务的影响

2.1对传统商业银行存款业务的冲击

互联网金融对传统商业银行存款业务的影响主要来源于第三方支付平台。虽然，第三方平台吸收的资金最后也会流入到各个商业银行中，然而存款分流的问题，改变了商业银行的存款结构，这给商业银行带来极大的生存挑战，特别是对于中小商业银行而言，其冲击尤为显著。首先，由于第三方支付平台具有延迟性，对商业银行资金集中回流造成负面影响。随着第三方平台业务的不断拓展，结算资金沉淀现象进一步加剧，导致商业银行传统存款业务迎来更为严重的；其次，第三方支付平台业务逐渐多样化，保险代理、基金管理等业务为投资者提供了更多选择。同时，与银行存款利率相比，互联网金融收益占有较大优势，投资者的理财倾向性对商业银行存款业务的长远发展极为不利。

2.2对传统商业银行贷款业务的冲击

贷款业务是商业银行的主要获利渠道。一直以来，商业银行的贷款业务在金融市场上占有绝对优势，然而新型互联网金融的兴起，使传统金融格局发生翻天覆地的变化。互联网金融具有高效、便捷等特点，在小微企业贷款方面占有显著优势。随着科技的进步，互联网金融贷款业务在审查、竞价以及后续管理等方面的制度趋于成熟，对客户信用的审查更为高效、精确。信息搜索与信息处理能力的大幅度提升，可以有效削弱贷款风险，对不良贷款几率的降低产生积极促进作用。与此同时，互联网众筹等融资业务的开展，进一步拓展了微小企业的资金来源渠道，导致传统商业银行迎来新的发展危机。

2.3对传统商业银行中间业务的冲击

以广义角度讲，商业银行中间业务主要是指除了表内资产以及负债外，产生非利息收入的银行业务。中间业务也被称作表外业务，包括本/外币结算、票据担保、贷款承诺、备用信用证、衍生金融工具、咨询顾问业务等。在市场利率化的背景下，各商业银行的存、贷款利率相差甚微，这意味着中间业务成为了商业银行发展的关键所在。然而，互联网金融的崛起，给商业银行中间业务带来极大威胁。首先，与第三方支付平台相比，网络支付利率以及支付便捷性都是商业平台的短板。加之，互联网支付的延迟性，吸引大量客源，使金融市场竞争形势越发严峻。同时，互联网金融积极创新，其业务范围不断向外拓展，尤其是生活缴费、现金充值等业务使商业银行的发展空间进一步缩小。其次，随着互联网金融保险、基金等理财业务的开展，其在价格上的销售优势使银行金融的垄断地位不复存在。再次，互联网金融提供了更加便捷的消费模式，网上购物被大众喜爱，并逐步成为一种潮流。消费者对现金使用频率的降低，使商业银行的柜面业务遭遇更大的经营困境。

3互联网金融对传统业务影响的案例分析

3.1支付宝对商业银行支付结算业务的影响

第三方支付平台的兴起，使互联网金融进入新的发展时期。查阅资料发现，第三方支付种类丰富多样，其中，支付宝占有的市场份额最大。因此，以支付宝为例，进行互联网金融对商业银行的影响分析是具有一定参考价值的。从2004年支付宝成立以来，一直秉持“简单、安全、便捷”的理念，为资金收付打造良好的信用平台，获得了广大人们群众的一致好评。到目前为止，支付宝已与数百家金融结构直接对接，并要200来家国内外银行形成战略合作联盟。随着信息技术的不断完善，支付宝不在单纯的信用担保中间方，而是集网购、旅游、代收代缴、电子商务、大型网游等多领域为一身的综合性网络支付平台，这给传统商业银行业务带来严重冲击。

近些年，支付宝的发展十分迅速，已与人们的日常工作生活密不可分，这对传统商业银行造成的挤出威胁不言而喻。一直以来，支付结算等中间业务都是商业银行实现收益的核心力量。但是，随着支付宝等第三方支付平台的兴起，其在支付费用以及便捷性上占有压倒性优势，吸引大量客源，使商业银行传统业务压力倍增。

3.2余额宝对商业银行存款业务的影响

余额宝从2013上线开始，每年吸收的资金金额稳定增加。由于利率高、支付便捷等优势，余额宝广受大众喜爱。而随着余额宝在规模与功能上的不断完善，其对于社会闲散资金的利用率大幅度提升，对商业银行传统存贷业务造成分流影响。从受众群体角度来讲，使用余额宝的大多数为青年人，该部分群体的经济实力有限，理财金额不大，但是以长远眼光来看，余额宝使用者的资金数额随着其年龄阅历的增长而不断累积，同时，他们对于理财风险具有一定的承受能力。因此，商业银行的存款业务将会迎来巨大的分流危机，这对其长远发展极为不利。

4商业银行应对互联网金融的对策探讨

4.1以客户为基础，提升服务质量

互联网金融给传统商业带来的经营危机这是无可厚非的，商业银行应采取可行措施，积极革新经营策略，坚持“以客户为本”的理念，不断提升服务水平。第一，应与时俱进，培养互联网意识，全面结合客户的消费体验，在维护现有客源的基础上，对潜在意向客户进行深入挖掘。第二，健全硬件设施，提高服务意思。传统商业银行业务仍存在设施不完备、服务质量差、办理流程复杂等问题，导致大量客源流失。基于此，商业银行将及时简化冗余流程，为客户提供简便、快速的高质量服务，以便提高客户满意度。同时，还应定期对工作人员进行专业培训，为互联网技术与商业银行传统业务的有效结合奠定良好基础，进而为客户提供更为贴心、便捷的消费体验。第三，商业银行要强化市场调研，全面掌握金融市场动向以及客户实际需求，并自主进行产品研发，提高客户体验积极性，稳固客户群。

4.2拓展业务渠道，简化业务流程

互联网金融给传统商业银行带来多方位的影响。因此，商业银行在提高服务质量的基础上，还应积极进行业务拓展。首先，应加强网上银行以及手机银行等网络业务建设，对线上与线下两手抓，完善线上沟通平台，增加客户源。其次，应拓展金融业务范围，推出新的金融产品，提高自身的综合竞争实力。例如，构建具有商业银行特色的网上理财超市；与第三方支付合作，提高支付便捷性等。再次，应简化业务办理流程，实现资源利用最大化。与互联网金融相比，商业银行的信贷手续复杂、放贷时间较长。因此，商业银行应注重提高信贷业务的办事效率，不断提高客户体验认知。

4.3积极与互联网金融对接

面对越来越激烈的市场竞争，商业银行应吸取互联网金融的经验，完善与互联网金融的对接，促进网络银行、手机银行等业务质量的提升。首先，应对第三方平台累积信息进行可靠数据分析，全面掌握投资者的理财喜好，促进网上信贷业务的进一步延伸。其次，应提高与电子商务的协作能力。当今，网上购物已经成为大众最为常用的消费方式，基于此，商业银行应积极与电子商务平台开展合作事宜，通过信息资源共享，开发潜在客户。此外，由于互联网金融在我国起步较晚，其相应配套设施还需完善，因此，商业银行应加强风险防控意识，以便对互联网金融进行有效控制，为商业银行自身的长远发展提供可靠保障。

5结语

综上所述，随着互联网金融的快速发展，金融市场竞争愈发激烈。传统商业银行的柜面以及网上业务受到严重冲击。因此，各家商业银行应该及时革新经营方针，拓展业务范围，不断提升服务质量，健全硬件设施，培养互联网金融意识，促进商业银行稳健、可持续发展。

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作者简介：

李晓红（1976-），女，汉族，内蒙古兴安盟人。经济学博士，副教授，中级经济师，现为辽宁金融职业学院金融管理专业带头人。