信用卡还款，这些你都应该知道

2018-08-13夏心愉

金融经济 2018年5期

关键词：还款额滞纳金全额

夏心愉

最近最高法刑审庭审编的《刑事审判参考》总第105集第1120号案例引起广泛关注。这是一个透支信用卡无力偿还的案例。

如今，信用卡已经成为很多人的必备品，给大家的生活和经营带来了极大的便利。但是，也有不少人，由于对信用卡还款的基本问题存在理解误区，在透支信用额度后没有按时还款，导致出现不良信用记录。

比如说：信用卡逾期到底是从哪天算起的？有人说是最后还款日，有人说是最后还款日后两日，有人说是下次账单日，究竟是哪日？

没足额还款到底要不要紧，利息怎么算，逾期后滞纳金怎么算？是只收没还清部分的利息吗？是从最后还款日开始算利息吗？

不是故意不还，确实是太忙忘了，可以不产生不良信用记录吗？

下面，笔者就给大家厘清这些问题。

问题一：何时算逾期？

先来了解4个基本概念：交易日，指你刷刷刷后交易入账日；账单日，指银行出账单的日子；还款日，指账单上写着的那个“最后还款日”；最低还款额，其计算方式是信用额度内消费款的10%（个别银行是5%）+ 预借现金交易款的100% + 前期最低还款额未还部分的100% + 超过信用额度消费款的100% + 费用和利息的100%。

客户用卡状态什么时候变为“逾期”，关键是看还款日。理论上，过了最后还款日银行还没收到你的最低还款额（是“最低还款额”而不是“全额”），视为逾期。

为何说是“理论上”呢？因为实际操作中，基于2013年行业里曾有个自律公约，为提高人性化服务水平而对客户“容时容差”，基本上各家银行都对这个“最后还款日”又给了几天宽限期，这个宽限期理论上不少于3天。有的给了3天，有的给了一周，有的甚至能够宽限到下期账单日。这也就是为什么网上有人答问时坚持称，还款日不还不算逾期，账单日不还才算逾期。

如果客户过了这个宽限期还没能还上最低还款额，那就真逾期了。那么这个逾期信息什么时候会被报送到人民银行呢？要求是“T+1”日就要上报，不过实践中由于各家银行进度不一样、报送周期也不同，有的能够做到“T+1”，有的要“T+2”，有的还会“T+30”。那么在这段时间里，如果持卡人是因一些非主观原因造成逾期，那就赶紧全额还上钱并跟银行解释或举证，一般就不会产生不良信用记录了。

问题二：利息滞纳金，傻傻分不清。

利息是因为提现，或到了还款日没有全额还款（只还了最低还款额）造成的。目前信用卡利息较为通行的算法是0.05%/日。

滞纳金是逾期造成的，通行的算法是按最低还款额未还部分的5%收取，按月计收，计复利。

有两点要特别注意：一是拿信用卡取现和刷卡消费不同，是没有免息期的，一天都没有。很多人取完现金后优哉游哉等着出账单再去还款，结果看到账单上竟然出现了利息收费，还大惑不解。

二是信用卡能给（最后还款日之前的）免息贷款，是有一个优惠条件的，那就是到期必须全额还。注意，是必须全额还。只要没有全额还，那么所有消费金额，就没有这个免息优惠了。简而言之，就是连你已经还掉的部分，也要收利息。有些持卡人，刷5万还了4万9，以为只要给没还的那1千元付利息就行，结果看到5万都计息，又大惑不解。

那么利息具体是怎么算的呢？举个例子，假设某人的信用卡每月1日出账单，最后还款日19日。他在7月15日刷卡消费出账5万元，之后再没有用卡了。8月19日当天他只还款入账49000元，还差1000元忘了还，直到8月28日才还上余下的1000元。

“分段计息”标准是：50000元，36天利息，900元；1000元，10天计息，5元。利息总共905元。欠1000元，多还905！

这里要多说几句：第一，虽然大多数银行是这样全额计息的，但也有少数银行比如工行，是只收没还那部分的利息。上面那个例子中的某人如果用的是工行信用卡，那利息就只有5元。

第二，银行业现在也人性化了，不止对逾期还款“容时容差”，对滞纳金、付高额利息也给出了一定的“容时容差”。比如晚个一两天、一时糊涂或数学不好算错了少还了几块钱（每个银行容忍度不一样，总之是一个小零头的钱），就都会发个消息提醒你一下，还上了便算了。

第三，一些耸人听闻的案例里，会出现欠了几十块钱，多年后要还几千块钱的情况。事实上这种明显不合理情况（估计也包括上面那个假设案例），持卡人完全可以致电银行申请减费，只要持卡人不是恶意的、又是“初犯”，“系统无情人有情”，银行是有相当權限进行调整的。行业里有共识，滞纳金即便计算复利，原则上不应该超过本金。

第四，回到上面那个案例里，每月1日出账单，最后还款日19日，意味着这张信用卡的最长免息期是50天，业内多数银行也是如此。但很多人不知道，银行的“优惠”期限不尽相同，有一些银行可以最长给56天，即假设1日出账单，最后还款日25日。

问题三：不是故意逾期，不良记录能否避免？

有人说：“这次逾期，我真的不是故意，可以不要产生信用污点吗？”

笔者只能说，希望你是在银行报送央行征信部门之前去解释、举证或求情的，因为业内有一些银行是有商榷余地的，有些银行还可以直接给一次机会。

至于如何和银行沟通，我觉得还是有一定的方法和技巧的。首先，当然是看逾期是否有对方的原因，银行有没有差错。比如银行转账交易系统有问题、银行账单没收到等。其次，是用实物来举证。比如出差或境外旅行（最好是那地方手机信号都时有时无），给银行看旅行凭证，也能说情。第三，是各种人道主义理由，比如伤病之类，动之以情嘛！

如果已经上了央行征信系统，能调整的概率就极小极小了。笔者听说过的更改案例，都是信用卡被人冒领、盗刷之类，走特殊申请流程。

那如果产生不良信用记录了，怎么办？一来，央行是允许客户在自己的征信报告里添一份“本人声明”的。二来，很多人在意信用污点就是因为会影响未来贷款，其实信用卡出现小额、偶发逾期，一些银行在审批贷款或信用卡时，还是可以通过的。但实话实说，的确还是会影响一批机构，在第一道审核就自动把这客户给拒了。