浅析"校园贷"的存亡

刘豫杰

摘 要：随着当代大学生消费观念的改变，互联网金融的蓬勃发展，各类"校园贷"在各大高校如雨后春笋般涌现，让我们对它不再陌生，同时也让一些不法分子趁虚而入，导致种种恶果，针对这样的不良现象，我们需要找到解决问题的有效途径。

关键词：校园贷 消费观 互联网金融

1.校园贷的兴起

社会经济快速发展，物资生活水平不断提高，当代大学生的消费观念也随之发生了剧烈的变化，其中攀比消费、超前消费现象十分严重，因此大学生日益增长的消费需求、旺盛的购买欲望与不匹配的经济来源之间的矛盾越来越突出。在互联网金融井喷式的发展的大条件下，针对大学生的高校金融服务也迅速发展起来，各类“校园贷产品”也涌入高校校园这一细分市场。

2.校园贷的现状

现如今，看似“合理”的解决了资金供求关系矛盾的校园贷给高校学生带来了更多的困扰，对学生家庭和睦幸福造成威胁，向高校学生管理发起挑战，给政府出了新的难题。

兼职生扫楼在寝室门口发的宣传单，校园贷平台弹出的小广告“0手续费，快速拿到貸款，无利息，用明天的钱做今天的梦”等等都让人印象十分深刻，让许多涉世未深，被保护在象牙塔里的大学生蠢蠢欲动。与此同时，校园贷平台为了诱导学生恶意消费，故意放低贷款门槛，只需学号、身份证号等这些同学们都有的数据信息输入上传，无需本人到场办理，只用在手机电脑这些大学生必备的工具上面进行操作，无需任何担保，无需任何资质，就可以轻松贷款。对于大学生来说，这似乎是个很不错的金融服务产品。缺乏风险防范意识的大学生带着好奇尝鲜的心理误入歧途，一开始花着轻易得来的资金尝到校园贷的甜头甚至心中暗自窃喜，就在此时也悄无声息的掉入了不法分子提前设好的种种借贷陷阱，陷入债务旋涡无法自拔。

当初草草签下的借款协议里看似很低甚至为零的利率经过日后实际的仔细核算过后通常高达30%或更高，到了还款日，才突然发现自己已担下巨额债务，才意识到自己已上当受骗。无奈之下，有的同学开始“拆东墙补西墙”在其他校园贷平台挪借，想着先解决眼下贷款的燃眉之急，结果到头来利滚利，欠下了更多的债务。更有的同学换不起贷款后在债主的逼迫下带动其他同学一起贷款，利用对身边同学好朋友的信任和同学情谊，发展下家，拉着更多的大学生一起跳进校园贷的深渊。有的校园贷平台还利用女生这一特殊身份，让女生手持身份证，拍下裸照作为威胁催款的依据，使这些女生天天生活在隐私外泄的恐慌之中，无法正常生活，无心投入学习。更有的同学迷上赌球等各种赌博活动，存在侥幸心理，以期能赢钱还款，往往事与愿违，赌博输掉更多的钱，债务也越积越多，结果越陷越深，债主联系到父母催债，连累家庭，终不堪重负，对生活失去信心。更有的学生直接选择结束自己年轻的生命。

这样关于校园贷的恶性事件越来越多，传播越来越广。这一切都让我们不得不重新思考“校园贷”背后的问题，我们该如何衡量其中问题，避开校园贷陷阱，为校园贷开拓一片新的天地。

3.如何解决校园贷问题

首先我们应该加大宣传教育力度。于家庭而言，要在子女的成长发育过程中引导教育他们树立正确的价值观、消费观，培养他们勤俭节约的好作风。要加强与子女的沟通交流，给他们一种安全感，让他们有困难的时候敢于告诉父母，与父母沟通然后一同解决。

在学校方面，加强金融安全教育知识方面的普及和宣传，增强风险防范意识，诚信意识，帮助大学生树立正确消费观和价值观，引导学生使用合法健康的借贷平台来解决自己学习、生活、创业等方面的资金需求，坚决抵制不良校园贷。学校可以帮助引导学生自行成立学生社团组织，让学生自我管理，自我监督，社团组织的成员面向全校定期开展校园不良贷款的高风险宣传活动；每个班集体、团支部等也可利用开展校园贷主题班会、主题团日活动等其他形式来普及金融知识强调不良贷款的危害性。也可以在学校橱窗，校园官网，校园广播等各个平台宣传金融校园贷等相关知识，在教学楼拉横幅，张贴“莫让奢靡染青春，警惕校园贷高利借贷风险”这样的标语来增强同学们的风险防范意识，树立网络借款安全意识，在平时生活学习中同学之间也应该互相监督，一旦发现有同学存在过度消费、奢侈消费、攀比消费和超前消费等各种不良消费现象时，应及时了解具体情况并上报辅导员老师，对其进行提醒和教育，引导帮助其树立正确的消费观。现在许多高校设有“助学贷款”绿色通道，首先由学生提出申请家里开具证明，学校机构进行贷款初审在经银行进行贷款审批，与学生签订借款合同之后便可发放贷款，在毕业后还款付息，但利息一般都低于普通银行贷款，而且可自主选择毕业后24个月内的任何一个月起开始偿还贷款本金。这样就可以在家人学校都在知情认可的情况下取得贷款，可以将这些贷款用于交学费，住宿费和书本费，也可用于生活费减轻家庭负担。

然后我们应该加强对校园贷平台的监管力度。与学校而言，学校可以参与到学生的借贷活动中去，在学生贷款时，学校应该要求校园贷平台让校方知情。一方面，学校可以帮助学生判断贷款的合理合法性，帮助学生分析此种金融服务产品是否适合这个学生；另一方面，学校也可以帮助校园贷平台了解学生的信用等级和还款能力，帮助校园贷平台给学生一种隐形的正面的压力，帮助平台到期要回贷款本金和利息。让学校起到中间协助和合理监管的作用。

其中政府也应当加强校园贷的业务监管，规范校园贷的审核通过流程，提高其审核要求，制约校园贷平台进行盲目的过度放贷。设立一些准入壁垒，选择性的让部分合理合法的健康校园贷平台进入金融市场。与此同时，政府也可以督促成立行业协会，在行业内部施行自我管理，互相监督，让各个平台之间形成良性竞争，保证行业能够健康稳定的可持续发展，并制定更多更明确的相关的规范制度、法律法规，让校园贷有法可依，不再让校园贷躲在法律监管的灰色地带。

4.总结

虽然校园贷的负面新闻铺天盖地，但是我们也不能一棒子打死，因为这一板块将在未来的金融市场上占据巨大的空间，如果大学生们旺盛的购买欲望、增长的消费需求与有限的资金来源之间的矛盾找不到有效的出口来根本的解决，只是一味的消灭校园贷，类似的历史悲剧仍会上演，所以我们应该用辩证的眼光和思想去对待它。一方面，加强治理打压力度，例如银监会联合14部委开始重点整治“校园贷”市场，暂停涉嫌暴力催收，发放高利贷等违法违规机构的校园网贷业务；另一方面，直面校园贷的种种问题，并开拓创新，帮助引导良性校园贷走进大学生视野，帮助大学生解决他们生活、学习、创业等各方面的资金需求的同时，也让这些良性校园贷更加有活力的生存发展下去，不再让不良校园贷有可乘之机。帮助这个行业更加健康有力的持续发展，让校园贷平台成为金融市场的有利工具。