互联网金融背景下保险创新思路研究

摘要：互联网金融背景下，保险业务创新呈现出加快发展的趋势。互联网保险业态也呈现处新的特点，在管理特征、种类创新等方面有自己的特点，也潜藏了一定的创新风险和问题。本文尝试对互联网金融背景下的保险创新现状进行分析，提出了互联网金融创新的正确思路，即应该坚持产品的本源性、创新性、普惠性等要素，同时健全互联网保险创新的保障机制。

关键词：互联网金融；保险创新；风险控制

一、引言

保险是现代市场经济不可或缺的金融服务之一，也是进行风险和财富管理的重要方式，更能够衡量一个社会的发展水平。互联網金融发展的背景下，保险产品借助新的营销渠道和传播媒介，正成为保险行业改革发展的重要内容。一方面，互联网技术的创新促进了保险需求的多元化，迫使传统的保险行业加快转型，另一方面，互联网企业的加入，搅动了传统保险行业的局面，是的传统保险市场被蚕食甚至取代。在此背景下，传统保险市场正面临巨大变革，面临巨大的挑战和压力。总体来看，互联网金融背景下，保险业务创新呈现出加快发展的趋势。互联网保险业态也呈现处新的特点，在管理特征、种类创新等方面有自己的特点，也潜藏了一定的创新风险和问题。

本文尝试对互联网金融背景下的保险创新现状进行分析，对产生问题的原因进行解读，并提出了互联网金融创新的正确思路，即应该坚持产品的本源性、创新性、普惠性等要素，同时提出了借助互联网优势促进保险业可持续发展的思路，并从健全互联网保险创新的保障机制方面提出了改进方法。

二、我国互联网保险创新的现状

2013年以来，我国逐步开始互联网保险公司试点，以此促进行业转型升级，在此背景下，众安在线、泰康在线等家互联网保险公司得以批准设立，并呈现出自身的经营特点。

一是呈现出不同的经营特色。如众安在线，其在产品开发、风险管控等方面无先例可以借鉴，但凭借大数据平台优势，其探索过程较为顺利，并在跨界合作和场景创新方面首创了许多模式，如同阿里巴巴、中国平安、腾讯以及小米、美团的合作，推出了如手机意外险、食品安全责任险等创新险种，并获批济宁交强险、投资型保险等领域，这也意味着其市场范围不断深入传统保险场景。再如泰康在线，其借助于泰康人寿的传统平台，促进了传统寿险经营在场景化和碎片化方向上不断创新，还借助微信朋友圈推出“求关爱”产品，打开了传统保险创新之路。

二是产品不断加快创新。当前，经过五年的发展，保险市场上的互联网保险产品创新加快，呈现出种类繁多、覆盖面广的特点，日益呈现出场景化、碎片化、小额、高频等特点。以众安在线为例，其一直在探索涉足新的领域，推出的300 多款产品覆盖了不同场景，满足了客户各类综合化的保险需求。

三是促进了传统保险公司转型创新。大部分互联网保险公司从财产险开始涉足，再开展寿险业务，财险成为主要经营险种。近年来，互联网财险公司数量明显递增，互联网人身险公司数量增长稳定。从保费收入看，随着互联网尤其是移动互联网的加快发展，互联网保费收入呈上升趋势。但与发达国家日本相比，我国保险产品的覆盖率还比较低，深度也不够，蕴藏着巨大发展潜力，互联网保险市场也有待进一步拓展。

三、我国互联网保险创新中的问题

互联网保险正加快发展，但由于刚刚起步，加之管理方式、经营理念的相对滞后，互联网保险公司仍面临着产品开发创新、营销和服务创新的不足。

一是产品创新不足，虽然目前种类繁多，但真正意义上的互联网保险产品很少，产品较为单一，期限普遍较短，保障范围狭窄，产品小额碎片化严重，在其他险种方面，部分互联网险种具有合作平台特色，虽新颖独特，但并未抓住互联网保险产品精髓，产品和服务限制大，普惠性差。而国外互联网保险产品创新更加贴合互联网即时性特点，提供了个性化保险选择，既降低运营管理成本，又实现了产品的普惠性，还带来了业务量增长。原因之一是我国的互联网技术与保险业的结合不够，如产品设计、定价能力不足，产品创新较少。此外从保险环境看，受限于我国保险行业产品审批制、保险费率未完全市场化等原因，也影响了我国互联网产品的创新。

二是产品营销受阻。与国外较为成熟的营销模式相比，我国互联网保险产品营销渠道受限，单纯充当营销中介，不能完全自主经营，且互联网、物联网技术运用不够，客户体验不好。我国互联网保险创新应该注重顾客的购买体验，以弥补传统保险营销中信息不对称、顾客被动接受的不足。

三是保险服务不完善。我国互联网保险产品大多条款简单、风险责任小，存在片面追求低价格、忽视服务质量的问题，顾客很难获得个性化服务，实际保险服务体验不足。同时，我国保险市场竞争激烈，用户体验不足、产品认可度较低。

四、“互联网 +”时代我国保险创新的路径

一是突破现有经营模式。互联网时代，传统保险公司必须突破现有的经营和管理模式，通过借助大数据、云计算等技术整合公司业务资源，及时匹配个性化的保险需求，创新组织管理结构，实现与实际业务需求的匹配。

二是主动对接互联网。当前，数据信息重要性日益凸显，传统保险公司必须主动对接互联网，借助大数据发掘潜在客户的保险需求，加快传统保险公司转型升级步伐。

三是积极适应客户新需求。各种意外事件、消费者消费结构升级等因素刺激了新的保险需求。大数据的应用使得获取海量的互联网用户数据成为可能，要及时匹配客户需求，探寻碎片化、低频的风险因子，开发个性化、高频的互联网保险产品，提升保险产品的普惠性。

四是完善保险创新保障机制。要更新保险经营理念和经营模式保障机制，以“客户需求”为导向，时刻把握客户需求，推动保险业高端化、精细化发展。要加强保险行业人才培养，提高行业风险管理水平。要加强组织保障机制，提高互联网保险运营效率，真正坚持产品的本源性、创新性、普惠性。

参考文献：

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作者简介：王博儒（1996-），男，汉族，重庆巫山人，西南财经大学保险学院，本科学历，研究方向：保险。