电商消费金融兴起及发展问题研究

叶雅玲

摘 要：当前我国经济发展进入新常态，发展消费金融特别是互联联网消费金融对国民经济可持续健康發展具有重要意义。本文首先分析了消费金融的概念，然后分析了电商消费金融发展中暴露出的一些问题：消费者在网络上消费的安全问题；电商消费金融与传统的消费金融一样存在违约风险；信用套现问题，最后给出了相应的建议：建立互联网信用信息基础数据库；与银行及保险公司合作解决资金问题；规范经营实现可持续发展。

关键词：电商；消费金融；发展问题；

从当前的形势看，我国的消费金融发展正处在重要的发展机遇期，特别是利用互联网、云计算等新兴技术发展的互联网消费金融蓬勃兴起，而电商消费金融的发展正是其中的关键一环。

一、消费金融的概念简介

由于消费金融涉及的范围广，学术界至今仍未对其形成明确而统一的定义。不过所谓消费金融从字面上可以做这样简单的理解：即为消费者消费而提供的相关金融服务。JohnCampbell（2006）从家庭的角度来定义消费金融：把家庭看作一个单元，包含家庭的消费信贷及家庭的资产配置，比如：购买保险、退休、医疗、税收等。Tufano（2009）把消费金融定义为支付功能、风险管理功能、信贷、储蓄和投资五大内容。但是在我国国内消费金融通常单指消费信贷，即消费者为了购买消费品而向金融机构贷款。在国内广义的消费金融包括信用卡、汽车贷款、住房贷款和消费信贷，狭义的消费金融指金融机构向消费者提供的以消费信贷为目的的金融服务，不包括房贷、车贷。随着消费金融与互联网技术、信息技术的结合，消费金融又分为传统消费金融与互联网消费金融。

二、电商消费金融发展中暴露出的一些问题

（一）消费者在网络上消费的安全问题

网路电商消费面临的安全问题主要有信息传递安全以及数据安全两方面。信息传递的安全方面，主要涉及传递信息的完整性和安全性，要保证传递的信息不被篡改和冒用等手段所影响，造成不可挽回的损失。

数据安全是网络消费安全的核心问题。数据在网络时代就是生产力和实际的价值。在加以利用的同时，一定要做好相应的数据安全的工作。举例来说，如果数据不慎泄露，就会导致消费者的厌恶情绪，进而可能不再使用导致数据泄露的互联网企业所提供的商品或者服务。在2018年3月，美国著名的网路社交平台Facebook出现的五千万用户数据泄露问题，直接导致了其股票价格下跌7%。可见数据安全问题对大型网络的运营影响之大。

（二）电商消费金融与传统的消费金融一样存在违约风险

随着电商消费金融的高速发展和电商消费信贷需求的不断增加，电商纷纷把自身平台的个人消费金融资产进行了证券化。但是贷款的不良率和逾期情况不可忽视，虽然在ABS市场上的数据表明，较同期的银行信贷，电商消费金融市场的贷款的不良率和逾期率数据还比较低，但是违约方面一样存在不小的风险。而且由于信用体系的不够完善，电商平台的消费金融产品只能根据自身收集的数据对消费者进行评估，其他诸如银行消费贷款、银行信贷信息、个人身份信息核查的结果等是很难获取的。导致了在电商平台的消费金融方面的风险难以降低。

（三）信用套现问题

信用额度的套现一直是困扰传统消费金融领域的难题，对于电商消费金融领域也同样如此。由于网络交易的实时性更强，对交易中的套现行为很难加以实施有效的风控措施。各种各样的套现行为也是屡禁不止。既是由于套现方法的隐蔽性，也由于套现的方法更加难以分辨。由于在套现的整个环节中，采用的方法与真实的网购流程完全一致，在网络上体现的各个环节的特征也完全与真实的情况接近或是就是完全一样。这种情况极难与正常的网购过程加以区分。给了别有用心的人以可乘之机。因此，如何减少授信额度的恶意套现现象，也是需要电商金融企业需要解决的重要问题。

三、政策建议

（一）建立互联网信用信息基础数据库

本文认为，建立“互联网信用信息基础数据库”更符合当前业务特点，支付中介机构已由银联发展到了网联，信用数据库也应与时俱进，理由主要有以下两点：

1.是互联网信贷数据与现有央行的数据格式不匹配。相比于传统信贷数据，互联网借贷数据金额更小、笔数更多、日期更短，这些频繁变动的借贷数据上报现有征信系统存在困难。如目前苏宁消费金融数据按监管要求已上报央行征信系统，但由于征信系统特有的格式，信用报告展示与实际信贷情况有一定出入。

2.是互联网机构众多，存活时间又不确定，稳定性较差，与现有征信系统稳定的报数要求存在冲突，能接入央行现有征信系统的机构凤毛麟角。

（二）与银行及保险公司合作解决资金问题

1.银行与电商在资金和场景上达成互补

电商与银行的跨界合作在不断推陈出新，但多以合办联名信用卡、合作消费送礼品、消费券、刷指定卡购物打折等无关痛痒的领域，由电商提供客户和场景，银行提供资金和风控的合作更值得深度挖掘。电商拥有其它机构无法比拟的客户资源和和消费场景，而银行拥有最低的资金成本，从这两点看两个行业合作的消费金融应该是最佳的选择。

2.消费金融保险

由保险公司对消费者在网购平台的赊销行为进行保障。在消费者到期无法还款时，由保险公司先支付，再自行追债，目前众安保险与蘑菇街合作的“买呗”业务就属于这种模式。用户在蘑菇街购物时，暂由平台向保险公司支付交易金额1.25%的保理服务费，若消费者选择分期还款，则由消费者支付每期1%（分3期还款）或0.75%（分6期）的分期手续费。

（三）规范经营实现可持续发展

从调查可以看出，电商做消费金融有客户基础，有消费场景，有低成本的经营模式，是最具普惠金融意义的一种金融业态，具有最广阔的市场情景，对牌照的需求与日俱增，但其业务属于不断尝试和探索阶段，监管层也需时间检验业务的可行性。消费者信息的保护、电子合同的保存以及法律纠纷解决等，要让电商敢于做消费金融，消费者放心使用其产品，电商消费金融才能得以更长久的发展。

参考文献

[1]张誉瀛.大学生消费金融平台的发展契机与风险控制[J].全国流通经济，2017（14）：97-98.

[2]王秋艳.金融科技背景下我国消费金融的发展路径研究[D].上海外国语大学，2017.

[3]吴睿.供给侧改革背景下消费金融发展面临的问题和挑战[J].西南金融，2017（02）：48-52.

[4]李子涵.浅析电商平台下的互联网消费金融发展——以京东白条为例[J].中国市场，2017（01）：79-80.

[5]于卉.“双11”消费金融大战升级 电商巩固生态征信是第一步[N].通信信息报，2016-10-26（B03）.

（作者单位：中央民族大学）