互联网金融与商业银行业务的融合与发展分析

谢嘉

【摘要】随着当前互联网金融业的快速发展，通过把互联网金融所具有的成本廉价、使用范围更广泛、信息的透明化和客户的体验优先等基本特征进行一个大的总结，分析这种金融商业的模式改革对传统商业银行的影响。互联网金融无疑是一个重大的金融领域，它推动了存款利率的市场化、金融脱媒，并且有着逐渐替代传统时代人们的支付手段，使得传统的服务内容发生了很大的改变，让银行越来越难以掌握各种客户的资料，面临了更多新的风险。商业银行必须要抓住当前的时机，积极推进金融业务和互联网技术在市场发展、服务大众、支付手段、融资和风险投资等领域的融合，正确处理好保持传统的优势和开拓新的领域的关系、维护好短期利益和長期利益的关系、客户优先化和风险控制的关系、培养良好的创新能力和依法合规的关系。

【关键词】互联网金融；商业银行服务业务；融合与发展；

互联网技术的不断飞跃，在大众化、可移动化、感知化和数据的累积性方面的快速发展同金融领域应用的不断深入、在无形推动着当前的金融市场环境、使客户的需求也发生变化、客户对服务模式的理念也发生着变化，从而催生了互联网时代的金融新型的业务状态。互联网金融是基于当前网络环境下的新型金融模式，它是商业银行金融服务的新渠道，就当前的国内互联网发展趋势来看，互联网金融有逐渐取代传统金融服务的趋势，随着目前网络信息化的大发展，商业银行传统的服务业务中必须要把互联网金融融合进去，适应当前社会的金融发展潮流，是实现商业银行内部长期发展的重要因素。

一、互联网金融目前在我国的发展现状

互联网金融是一种网络技术与金融服务互相作用和融合的新产物，在移动互联网的大环境下，发展的所有金融业务均是这一互联网金融业务的范畴，通常有银行、证券、保险等实体机构在互联网上的线上服务，还包括其他为客户提供第三方金融服务的各类互联网在线服务平台。互联网金融的崛起是人们在进入互联网时代以后，在社会经济，技术和文化各个方面发展变化的综合影响的结果。从现实的客户需求来看，随着网络普及程度和人们的生活工作等方式的变化，人们的生活越来越互联网化，从目前来看，虚拟的网络经济蓬勃发展让传统的商业模式变得越来越“难走”，从而发展出有当下独有互联网时代特征的各种金融业务需求。从现代的技术支持来看，大数据化、各种社交网络、云计算以及自然用户界面等技术应用的不断深入，改变了金融服务在接人渠道、信息处理、资金和风险管理的方式，成为当下互联网金融业务兴起的必要条件。在从所面对市场看，电商企业、第三方支付和银联等第三方机构正在向着理财、融资等核心的金融服务领域渗透，在无形之中，向商业银行为代表的金融业借助网络技术来深化金融。

二、互联网金融模式的功能

在进行功能介绍之前，首先来谈一下金融服务的本质，就是将资金从储蓄者转人有需求者手中。而金融中介这个角色的存在，是为了解决资金提供者和资金需求者由于双方信息不对称而产生的一系列问题，同时通过正当的金融手段，可以更加快速便捷的处理信息以及降低交易成本。目前的金融市场上有着两种常见的融资手段，一种是以商业银行为核心的间接融资模式，另一种是股票和债券市场为代表的直接融资模式。这两种融资模式对于我们国家内部资源的配置和经济增长起到重要的作用。互联网金融把移动支付、云计算和社交网络等信息科技融入到互联网金融的体系中，使得使用者在支付结算上实现了个人支付终端与集中支付系统的相统一。在信息处理的过程中采用的是网络大数据形式的处理手段，可以有效降低因信息不对称而产生的风险。同时在资源的配置方面，网络的便捷性可以使债券、股票和贷款均可以实现网络操作，保障了资金的安全性。互联网使信息流和物流统一，创造了超越传统经济模式的社会经济效益和资源配置效率。

（一）互联网金融模式的支付方式

互联网金融模式的支付方式是以移动支付为基础，利用无线通讯设备进行货币、债权和债务的转移。随着互联网、通讯网络和云计算等的发展，互联网支付所需的计算要求和信息储存要求可以通过云计算来实现，当前的支付方式正在从有形介质为前提的现金、信用卡和支票逐渐演变为随时随地进行交易。现金等的交易通过移动支付终端来完成，支付手段也在逐步变为全电子化。中央银行将建立一个超级支付中心来取代各银行账户的分散清算手段。

（二）互联网金融模式的信息处理

金融资源配置的核心是信息，而资金需求者所掌握的信息更是这些核心中的关键所在。在直接和间接融资模式下，评级公司和券商专门负责搜集和分析资金需求者质量并出售给银行，同时政府也会根据通常的会记和审计准则进行相关监管。而互联网金融下的信息处理跟前二者有着不同点，首先，社交网络有着强大的传播和产生信息的能力，个人和机构的时刻面临着信息被泄露的风险，在当下人际交际网中，个人和机构的联系中存在着很多利益相关，虽然一个个体掌握的信息是少量的，可是，一旦汇集在一起，就能形成较完整的信用资质信息。社交网络在使信息积累的同时，降低信用违约的道德风险。同时，通过搜索引擎得到用户所需要的具体资料，有针对性的进行识别和筛选，帮助用户找到问题的答案，其核心是用社交网络中的数据对信息进行甄别，从而提高有关利益获取者的诚信水平。最后，云计算能够保证对大数据的储存和分析等操作水平，在云计算的支持之下，资金供需双方的信息可以通过网络技术进行交互和共享，再通过搜索引擎用较低成本，获取资金需求者的风险溢价和动态违约概率。

三、商业银行与互联网金融融合的主要模式和优势

（一）信用贷款模式

商业银行和互联网金融融合以后，融资方在互联网交易平台上累积一定的信用数据，无需担保就能向商业银行申请贷款，以互联网交易平台作为担保方，更加便利了资金需求者。

（二）订单融资模式

买方通过平台向卖方做采购，银行通过两方确立的采购合同，先付款给卖方来启动采购过程，等到买方把货物卖出之后，再付融资款，这是互联网交易平台进行交易真实性的监管，属于线下融资的网络优化版。

（三）应收账款融资

互联网平台中的应收账款融资是融资方通过平台交易产生的应收账款质押给银行，从而产生的融资，在收账款到期时付款归还融资的行为，常见的有B2B应收账款融资。

商业银行作为核心的金融机构之一，有着更为完善的金融服务体系，以及各类金融产品，运用互联网平台的融合，有着其独特的专业优势。

商业银行的资本实力雄厚，这也是作为金融机构为融资者提供专业服务的基本要求，商业银行不但规模大，机构内部的稳定性高，而且，其内部有专业人才和配套的体系，可以帮助互联网平台提供资本和安全防护的支撑。

商业银行的线上和线下的渠道比较完善，可以更好的与互联网平台进行对接。从当前的金融服务体系看，渠道化是商业银行提高自身竞争力的重要手段，而商业银行本身所具有的某区域甚至全国的物理网点，以及网上银行共同服务的优势，可以参与到互联网平台的金融产品创新中。

商业银行原有的各种买卖方资源丰富，为互联网平台信息的整理有重要的作用，互联网平台需要的买方和卖方资源可以通过与商业银行协商，以实现一个资源的利用最大化。

四、互联网金融发展对商业银行的影响

互联网对中国银行的影响，除了体现在互联网金融的发展上，更是改变了银行的整体经营和管理上，目前来看，互联网金融与传统商业银行相比有著它独特的特点：

互联网平台的管理更全面。与传统商业银行的网点式服务相比，互联网金融克服了地域和时间的限制，让所需要的信息和业务范围变得更大、更全面。

互联网平台可以根据过往交易的数据来为用户建立一个信用体系。首先，我国目前的信用体系并不完善，传统的银行贷款多为抵押和担保的方式，在目前的大数据化时代，互联网运用其特有的处理数据手段可以更加全面的建立起不同信用体系。

五、小结

通过对互联网金融和商业银行的分析，可以很容易了解到当前的互联网金融业发展是大势所趋，商业银行有着原有的金融机构的核心优势，通过一系列的转型，尽可能的与当前互联网金融结合起来，通过互联网中的大数据处理可以更加容易制造出更多的适合当前消费者需求的金融和理则产品，这样一来，既可以符合当下的社会发展趋势，同时也可以尽快适应这一科技化带来的便利，将为金融业更好更快发展提供更为良好的平台。

参考文献：

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