基于层次分析的高校校园贷研究

杨萍

摘要： 随着互联网的蓬勃发展，高校校园贷日益壮大，对广大学生的日常生活产生了极大的影响，同时也引发了一系列社会问题的出现。本文通过广泛的网络资料以及唐山市高校的实地调查结果，对高校大学生校园贷的金额、用途等展开研究；并建立层次分析模型，借助移动平均的思想，层层递进、条理清晰地分析了高校校园贷的原因及发展情况，在此基础上，提出了高校校园贷的最佳解决方案。

Abstract： With the vigorous development of the Internet， the growth of college campus loans has a great impact on the daily life of the students， and also led to the emergence of a series of social problems. Based on the extensive network data and the field survey results of Tangshan University， this paper studies the amount and use of university college loan， and establishes the analytic hierarchy model. With the help of moving average thought， This paper puts forward the best solution for college campus loan on the basis of the reasons and development of campus loan.

关键词： 层次分析法；网络借贷平台；移动平均法

Key words： analytic hierarchy process；network lending platform；moving average method

中圖分类号：G647 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2018）17-0104-04

0 引言

当下高校校园贷充斥众多大学，一定程度上便利了学生，促进了高校的消费水平，提高了大学生创新创业热情，减轻了家庭经济负担。然而同时一系列社会问题相伴而生，校园贷刺激了学生们超前消费、过度消费，致使一些自控能力不强的学生恶性超前消费。对于以上现象，文章对大学生运用网络校园贷的用途、大学生普遍借贷金额、大学生运用校园贷借款意愿进行了调查分析，并且通过层次分析模型[1]分析校园贷对高校发展的影响。然后运用关于时间序列的移动平均法分析高校的发展现状及探索未来发展趋势。最后为避免和妥善解决校园贷引发的负面问题，文章提出改善现状的三条最佳方案。分别对政府、学校、家庭展开了问题的研究，提出具体改善方法。

1 大学生运用网络校园贷的用途

校园网络贷款平台[2]在短期增加了大学生的支付能力，丰富了大学生的消费行为，为大学生实现自己的目标与规划奠定了基础，对这一点我们应该给予肯定。校园网络借贷平台能够受到大学生的肯定，这说明他们确实存在这方面的需求。与此同时，借来款项的用途比较多元，有创业、有培训、有就业、有旅游等等，这其实有利于帮助大学生实现自己的想法与目标，如过于创业方面的借款支出有利于培养其动手能力与社会实践能力，培训与就业费用提升了大学生在残酷就业市场中的竞争力，这些都是有利于大学生的人生规划的。

校园网络贷款平台在一定程度上纵容了大学生的非理性消费，并逐渐改变大学生的消费理念，这是其负面影响，调查得到表1。

表1说明在支付能力变强的时候，部分大学生还是去用于消费，这不是一种理性的消费理念与习惯。大学生网络借贷后期偿还款项来源主要还是父母或者自身未来的生活费与其他收入（如奖学金），这是对未来消费的透支，一旦过度，容易造成严重的后果。

2 大学生运用校园贷借款意愿

目前大学生运用校园网络借贷的意愿普遍较强。 从表2中的数据分析可以看出，大学生对于校园网络借贷的认可度比较高。出现此类现象[3]原因在于三个方面：

①随着经济的迅速发展， 社会商品、服务类别得到极大的拓展，大学生的消费支出项目越来越多，大学生消费需求日趋旺盛。

②校园网络借贷放款快，额度低，极度的便捷性是吸引大学生进行网络借贷的首要原因。

③人情关系或者面子问题，缺钱的时候，既不好意思向父母伸手要钱去消费，又碍于情面向同学开口借钱，于是校园网络借贷便成为他们的首选借贷平台。

3 大学生普遍借贷金额

统计得到大学生运用校园网络借贷的借款额度普遍较小。大学生运用校园网络借贷的借款额度普遍较小的原因在于：

①大学生的消费特点是类别多，但消费金额相对较小，对于借贷的数额相对较小。

②大学生偿还能力有限，因此其在借款时也会充分考虑其偿还能力。

③调查中发现绝大多数受访学生都表示在向校园网络借贷平台借款上会充分考虑还款的可能性，这说明大学的信用观念较强，理性消费[4]的理念还是客观存在的。

4 层次分析模型

针对高校校园带对学生消费行为的影响，进而分析校园贷对高校发展的影响。

层次分析法（AHP）[5]在满足问题要求的基础上，依据事物的性质，设立因素集，并对集合内的因素进行分类，一般而言，层次分析法每个结构包含三层，分别是目标层、准则层和子准则层。在相同层次内，对所有因素采用两两比较的方法确定出相对于上一层目标的权重，这样层层分析下去，直到最后一层，给出所有因素相对于总目标而言，按重要性程度的一个排序。层次分析可以定性与定量进行决策，按照规律把决策过程层次化，数量化。

层次分析法这类决策模型，可分为四个步骤：

步骤1 建立层次分析结构模型

每一层的因素均属于上一层因素的细化指标，并且是相互独立存在，彼此之间没有联系的。

步骤2 构造成对比较阵

对某一个准则分析，对该准则下的每一个目标进行两两比较的重要性分析，根据1-9评判准则，构造比较矩阵。

步骤3 计算权向量并作一致性检验

由判断矩阵计算被比较元素对于该准则的相对权重，并进行一致性检验，检测赋权的合理性，若检验通过，则所求的的最大特征根对应的特征向量即为权向量。

步骤4 计算组合权向量（作组合一致性检验）

合权向量可作为决策的定量依据。

模型求解：

在教师水平，学生能力水平，学校资源设备，学术影响力，国际发展趋向个目的地中按照学校内部建设、学校综合评价、学校外部影响等因素进行选择。

步骤1 建立系统的递阶层次结构

将决策问题分为3个层次[6]：目标层O，准则层C，方案层P；每层有若干元素，各层元素间的关系用相连的直线表示。

步骤2 构造比较矩阵

同层次的元素之间进行两两比较，采用美国运筹学家A.L.Saaty教授提出的1-9比率标度法（图2）[7]对不同指标进行两两比较，构造判断矩阵。

指标i和指标j比较相对重要性，若aij越大（1？燮aij？燮9），表示指标i和指标j比较越重要。

设要比较各准则C1，C2，…，Cn对目标O的重要性，记判断矩阵为A

显然，A是正互反阵。

步骤3 计算被比较元素对于该准则的相对权重

①一致阵[8]的定义与性质。

要由A確定C1，C2，…，Cn对目标O的权向量，我们首先考察一致矩阵的性质。

称满足aij·ajk=aik，i，j，k=1，2，…，n的正互反阵为一致阵，但事实上在大多数情况下我们构造的成对比较矩阵都不是一致阵。对于这样的矩阵我们通常的做法是：对于不一致（但在允许范围内）的成对比较阵A，建议用对应于最大特征根？姿的特征向量作为权向量。

②一致性检验（确定成对比阵不一致的允许范围），计算权向量。

已知n阶一致阵的唯一非零特征根为n，可证：n阶正互反阵最大特征根？姿？叟n，且？姿=n时为一致阵。

一致性指标：CI=，CI的值较小说明判断矩阵越接近于完全一致。一致性比率：CR=<0.1，构造的成对比较阵A通过一致性检验。

步骤4 计算组合权向量

求第3层（方案层）对第2层每一元素（准则层）的权向量

则第3层（方案层）对第1层（目标层）的组合权向量

w（s）=W（s）W（s-1）…W（3）W（2）

其中W（p）是由第p层对第p-1层权向量按列组成的矩阵。

对于高校校园贷的发展现状及探索未来发展趋势分析，文章使用移动平均法。

4.1 移动平均法

移动平均法[9]是根据时间序列数据逐步进行，然后计算一定项数的时序平均数，以反映长期趋势。先按照时间的先后把事件变化情况列下来，构成一个可分析的时间序列。我们再对时间序列进行有效的观察和研究，找出它对应的变化和发展规律，预测它将来的走势就是对应的时间序列分析。当时间序列值因周期性变化和不规则变化而波动时，可以采用移动平均法显示和预测其发展趋势。

4.2 简单移动平均法

设观测序列为y1-yt取移动平均的项数N

当预测目标的基本趋势是在某一水平上下波动时，可用一次简单移动平均方法建立预测模型：

预测值烦的标准误差为：

最近N期序列值的平均值作为未来各期的预测结果。一般N取值范围：5？燮N？燮200，在历史序列的基本趋势变化不明显或者序列中出现较多的随机变动，N取较大值为宜。在有确定的季节变动周期的资料中，移动平均的项数应取周期长度。选择最佳N值的一个有效方法是，比较若干模型的预测误差预测标准误差[10]最小者为好。

4.3 加权移动平均法

在简单移动平均公式[11]中，每期数据在求平均时的作用是等同的。但是，每期数据所包含的信息量不一样，近期数据包含着更多关于未来情况的信息。因此，应考量各期数据的重要性，时间序列中时间越近的数据应该赋予更大的权值。

设时间序列为，y1，y2…yt；加权移动平均公式为：

式中Mtw为t期加权移动平均数：Wi为yt-i+1的权数，它体现了相应的yt在加权平均数中的重要性；采用加权移动平均数作为输入值，其预测公式为：

即，将第t期加权移动平均数作为第t+1期的预测值。

在加权移动平均法中，wt的选择，同样具有一定的经验性。一般的原则是：近期数据的权数大，远期数据的权数小，但仍需要需要预测者对序列[12]的掌握和分析来确定。

5 针对校园贷提出的最佳解决方案

基于校园网络借贷对大学生消费行为的双重影响，并结合大学生的消费能力与消费特点，文章提出三条完善校园网络借贷模式的对策建议。

①政府加强对校园网贷平台的监管，避免校园网贷野蛮扩张是完善校园网络借贷的基础前提。首先，政府要建立健全法律法规，加强网络信贷平台管控。通过明确准入门槛，设定常态化监管机制，对校园网贷平台提供的金融产品进行审核及分类指导，尽量引导校园网络平台多提供学习培训、就业创业等方面的资金支持；其次，政府要加快推进网贷行业协会的成立，强化网贷行业自律，遏制校园网贷平台野蛮发展，杜绝不当竞争带来的虚假繁荣。

②学校加强对学生的消费观念教育，预防学生过度超前消费是完善校园网络借贷的重中之重。第一，校园生活中，要多关注学生心理变化和成长所需，满足其合理要求，对不良的思想倾向要及时疏导，培养学生养成良好的生活习惯，树立理性的消费观念，通过勤工俭学、实习实践等减轻经济负担。第二，通过开设课程，邀请金融专家、法律专家进校园等方式，加大金融法律常识的宣传普及，引导大学正常使用校园网络借贷平台这一金融工具。第三，对于学生学习、就业、创业等方面的借贷支出，学校可在为学生搭建平台、吸引资金的同时，在风险可控与个人条件允许的情况下，适当鼓励其尝试与创新。

③家庭加强对子女的消费习惯培养，减少子女过度奢侈消费是完善校园网络借贷的重要补充。家长应该从小教育子女规避风险、勇于担责、恪守诚信、自食其力等思想观念，帮助子女形成健康的消费习惯，最大限度的避免子女的过度奢侈消费，最终帮助子女 理性的对待校园网络借贷平台，确保大学生消费的可持续。与此同时，家庭应该多关注子女的消费需求，要对其进行沟通、交流，帮助他们形成合理、科学的消费观、价值观以及人生观。

参考文献：

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[6]Xin G， Deng H， Zhong G. Closed-form dynamics of a 3-DOF spatial parallel manipulator by combining the Lagrangian formulation with the virtual work principle[J]. Nonlinear Dynamics， 2016，86（2）：1-19.

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