互联网+共享经济下保险行业的挑战与机遇

李俊江

摘 要：互联网时代下，探析共享经济发展对保险行业发展的影响，并在此基础上探寻保险行业发展的新模式，有助于充分降低保险企业成本，对提升保险企业的实际收益具有重要作用。本文在对共享经济的内涵和特点进行综合阐述的基础上，分析了共享经济给保险行业带来的发展机遇，阐明其对保险行业造成的巨大挑战，相关方面提出了相关措施，以促进共享经济与保险行业的健康发展。

关键词：互联网；共享经济；保险理赔

随着社会经济的迅速发展和社会生产力水平的进一步提升，共享经济呈现蓬勃的发展态势，现阶段，共享经济在我国社会经济发展的各个领域得到了广泛应用。共享经济在保险行业中的应用具有重要的经济价值的同时，也给传统保险服务行业带来挑战。因此，在互联网发展的大背景下，依靠共享经济发展保险服务，具有十分重要的现实意义。

一、共享经济的内涵和特点

（一）内涵

经济学家在很久之前就已提出共享经济的发展理念，但近几年，共享经济才出现较好的发展形势。针对共享经济的定义，经济学界尚未给出统一看法，笔者认为，共享经济就是企业借助于互联网平台，将闲置资源共享给需要的人群并收取一定的费用的经济模式，这种经济模式共享的只是共享商品的使用权，商品的所有权仍归原物主所有。

值得注意的是，市面上打着共享经济旗号的很多企业本质运作的却是传统的租赁业务。共享经济与租赁的本质区别在于所有权归属不同，租赁物的所有权属于企业，例如OFO和摩拜单车，单车的所有权属于企业；而共享经济是将个人的闲置商品的使用权进行临时转让，例如Uber和Airbnb，是将个体的汽车和房屋的使用权进行临时的转让，进行转让的汽车和房屋的所有权并不归Uber和Airbnb公司所有。租赁经济对资产的要求较高，网络效应较弱，以单点对多点的形式存在。而共享经济是以互联网平台为基础，对资产的要求较低，资源优化配置效应较强，以多点对多点的形式存在。

（二）特点

1.以互联网为依托

互联网平台是发展共享经济的重要依托，企业通过对互联网平台优势的充分发挥，为资源共享提供途径，在闲置资本和需求人群之间搭建了沟通的桥梁，突破了时间和地域的约束，实现了对闲置资本的有效整合，在提升资源利用效率的同时，也能夠给企业带来经济收益。

2.使用权限共享

使用权限共享是共享经济的典型特点，通过将个人拥有的有形和无形资产进行共享，不仅能够充分满足使用者的需求，还能够为个人带来不俗的经济收益。在我们的日常生活中，部分物品具有较高的折旧率，若不能保持较高的使用频率，容易导致资源的浪费。借助共享经济形式，不仅实现对资源浪费现象的有效控制，对提升商品的实际价值也具有重要帮助。

3.商业信誉良好

共享经济大多发生于陌生人之间，通过在共享平台放置闲置资源，不同个体根据自身需求合理取用资源并支付一定报酬，能够有效提升资源的利用效率，而这一行为的发生建立在良好的平台信誉基础之上。在当前信任缺失较为严重的社会环境下，企业应将打造良好的商业信誉作为发展共享经济的基础和前提，注重对使用者的综合信用进行评估，实现对信用违约的有效预防，提升使用者对共享平台的信任程度。

二、共享经济给保险行业带来的发展挑战与机遇

保险作为风险管理工具，能够有效转移企业的经营风险，特别是对于共享经济企业来说，由于发展迅速，企业经营风险较大，将保险产品引入共享经济领域既可以降低平台企业的经营风险，用户的使用风险，又可以拉动保险消费增长，促进市场繁荣。然而，在共享经济给保险行业带来颇多机遇的同时，也给其带来许多前所未有的挑战。

（一）保险产品开发

传统保险产品同质化比较严重，很难根据客户的特殊需求而制定。随着共享经济这种新业态新商业模式的发展，带给保险业的机遇是巨大的。例如在共享经济中出现了较多的用户安全问题和事故无人问责问题，市场对新型险种的需求不断上升。

共享经济对新型险种的需求也对保险行业带来挑战。首先，传统保险产品是以精算技术和大数据为基础的，需要长期的开发并完善，但由于共享经济出现时间较短，数据获得时间期限较短，缺乏可参考的数据，这对新保险产品的开发是不利的。其次，共享经济下，由于闲置资源得到利用，在物品的利用率提高的情况下，可能会导致单个保险产品销量的降低。例如共享汽车的出现和普及，可能导致汽车销量的减少，从而减少购买传统车险的车主数量。最后，与大部分传统保险产品不同，为共享经济设计的产品大多是短期的，甚至只是几个小时和一次性的，这对保险产品设计也提出了新要求。

（二）保险理赔

在互联网+的时代背景下，保险企业应致力于共享保险理赔服务平台建设，将提升保险理赔服务质量作为提升自身综合竞争力的重要砝码，将投保人的利益置于发展的首要位置，缩短查勘现场的时间，为投保人提供优质的保险理赔体验。积极吸收和借鉴滴滴快车发展的成功经验，完善保险理赔服务的查勘平台设计，有助于促进保险理赔服务质量的提升，对降低保险理赔的份额大有裨益。调查统计数据显示，截至2017年底，我国私家车保险收入为7364亿元，发生车险案件5000万起，保险行业保险理赔共计支付车险理赔金额2951亿元。尽管车险市场具有较为广阔的发展前景，传统车险查勘模式所存在的投入大、成本高、时效慢等弊端仍严重影响了服务质量。因此，中国保险协会制定了完善的“车险理赔服务平台”计划，在此过程中，国家予以了一定的资金支持，中国人民保险、泰康保险和平安保险以及蚂蚁金服、滴滴出行等企业采取共同出资的形式，构建了“中保车服科技服务股份有限公司”，通过打造这一车险理赔服务平台，促进了保险理赔服务的市场化运营，能够有效增强投保人对保险公司保险理赔服务的信服程度。该车险理赔服务平台能够实现对保险理赔资源的有机整合，通过广泛招募、培训兼职查勘员队伍，构建完善的查勘服务网络，一旦接收到投保人信息，查勘平台会即时发布出险信息，并就近出动查勘员，投保人能够享受到类似“滴滴”模式的车险理赔服务，通过借鉴滴滴出行的发展模式，为保险行业的进一步发展提供了新思路。

滴滴出行是该平台的主要发起人之一，不仅为车险理赔服务平台提供了可供参考的成功模式，针对车辆及人员调配、路径规划等方面，也予以了查勘平台充分的支持，同时，蚂蚁金服企业在支付结算、地图定位、图片识别、信用体系、云计算等方面具备明显优势，将为这一车险理赔新模式提供互联网技术支持。车险理赔服务平台成为现代中国保险业发展数十年来第一个由众多保险公司自发参与并联合社会资本共同组建的非保险类高科技互联网平台。

由于共享经济中所有权与使用权分离问题，使用者可能产生道德风险问题，使用者对商品的保护意愿并不强烈，从而提高事故发生概率，导致共享经济中风险评估复杂，增加了保险公司核保核赔的难度，进而影响投保人用户体验。

三、促进共享经济与保险行业健康发展的对策建议

对于新兴商业模式而言，法律和监管都是不完善的。共享经济作为一个发展迅速的新商业模式，政府既要支持和鼓励共享经济模式发展，也应尽快完善对其法律法规监管和行业规范，以保障公众利益和行业发展。而2018年3月13日，十三届全国人大一次会议召开第四次全体会议提出将银监会和保监会的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会，也给保险行业监管提出了新挑战。

保险企业应利用互联网中大数据、云计算等新技术，优化自身的运营模式并简化共享经济保险产品业务流程。保险企业应以共享经济市场需求为导向，进行产品创新，开发出迎合当前经济趋势的产品。

最后，作为投保人和被保险人也需提高自身意识。首先，共享经济的参与者大多较为年轻，应当增强防范风险意识。投保人和被保险人不应存在侥幸心理或投机行为，应当正确对待相关保险产品，认清保险是一种危险损失转移机制。另外，投保人应当充分熟悉相关保险条款中的保险责任。由于与共享经济相关的保险产品，周期较短，价格便宜，购买较随意，很多投保者并没有充分了解保险产品便进行购买，从而容易在理赔时出现纠纷。

四、结语

互联网时代下，共享經济发展对保险行业发展带来巨大的机遇与挑战，只有政府部门、保险公司和投保人与被保险人共同努力才能促进共享经济与保险行业的健康发展。

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