多次赔付型重疾险渐成主流 四条购买攻略不容忽视

潘亦纯

多次赔付型重疾险近期频繁上市，成为了不少保险公司主推的重疾险产品。

据《投资者报》记者不完全统计，目前市面上至少已有新华保险的多倍保障重疾险、信泰人寿的信泰百万健康重疾险、华夏人寿的常青树多倍保障重疾险等数十余款多次赔付型重疾险，其中大多数产品均在2017～2018年推出。

所谓“多次赔付型重疾险”，简而言之就是能够对纳入保障范围的疾病进行两次（含）以上赔付的重疾险。此前，这类产品大多只对轻症、重症赔付一次。

为何这类产品流行市场？《投资者报》记者在采访中发现，保险业回归保障、疾病发生率及治愈率都不断增加、消费者对多次罹患重疾的担忧等，都成为了多次赔付型重疾险流行的原因。

多次赔付型重疾险价格上浮

目前主流的多次赔付型重疾险针对轻症、中症及重症均有多次赔付。其中，轻症、中症一般都是不分组或分组赔付2～5次，赔付比例一般为基本保额的20%～50%。重症则按疾病种类分2～6组，每组重疾险赔付1～3次，总赔付次数一般在2～8次，每次赔付之间间隔期为180天～1年，保额一般在10万元到50万元，不过这一保额指的是单次赔付的保额，也就是说，即使投保人发生过理赔，那么下一次理赔时，保额并不会减少，所以多次赔付的情况下，保额实际上是成倍增加的。

《投资者报》记者注意到，相对去年推出的多次赔付型重疾险，2018年新推出的同类产品有所升级。例如华夏福多倍保、长生福重大疾病保险等产品增加了中症多次赔付的功能；又比如新华保险近期推出的多倍保障重疾险针对复发率较高的恶性肿瘤，在一定条件下最多可赔付3次等。

那么这类产品到底卖多少钱？以目前市场上销售比较火热且性价比相对较高的一款多次赔付型重疾险为例，一位30岁女性投保50万元保额30年交保费大概是7700元/年，而同等条件下，另一款保障疾病数量略少的一次赔付型重疾险的价格为5150元/年，可以看出，多次赔付型重疾险大概要比一次赔付型重疾险多交2550元/年，价格涨幅近50%。

价格涨幅如此之大，客户能接受这类保险吗？信泰人寿相关负责人对记者表示，这类产品的整体价格还控制在客户所能接受的范围内，从实际情况来看，客户普遍认可多重给付的优势。

有购买多次赔付型重疾险的客户对记者表示，购买这类保险主要看重了其多次赔付的功能，虽然保费增加了不少，但也未超过1万元，还是可以承受的。

从数据来看，多次赔付型重疾险的“吸金”能力还是不错的，以新华保险的多倍保障重疾险为例，该产品于2016年5月末进行试点销售，截至2018年5月末，规模保费已经超过了25亿元。

多种原因促使成主流险种

为何多次赔付型重疾险会出现逐渐成为主流险种的趋势？信泰人寿相关负责人对《投资者报》记者表示，目前整个保险行业都在积极调整业务结构，进行价值转型。从行业来看，目前此类产品被各家公司尤其是中小公司作为主力产品销售，这将成为增速较快的一块市场。此外，随着医学技术的不断发展，疾病检出率不断增加，消费者对自身健康状况更加关注，再加上对多次患病的担忧，市场对此类产品需求也有所增长。

新华保险方面也对记者解释称，公司之所以开发多倍保障重疾险，与商业健康险面临政策红利机遇、保险业回归保障本源等原因有关。生活方式、生态环境等对人们健康的影响逐步显现，患病概率不断增加也是重要原因。以心脑血管疾病为例，《中国心血管病报告2017》显示，中国心血管病发病和死亡率持续走高，预计今后10年患病人数仍将快速增长，因心脑血管死亡人数占居民疾病总死亡人数比例超过40%。

“受生态环境以及生活方式的影响，未来人们多次患重疾的可能性增加，单次给付型重疾产品在保障持续性方面的弊端逐渐显现，保险参保人首次罹患严重疾病后，保险合同终止，患者无法再次购买重疾产品，从而失去继续获得保险保障的机会。”新华保险相关负责人对记者表示，多次赔付型重疾险则弥补了这样的缺陷。

销售者四条购买建议

那么对于普通消费者而言，购买一份多次赔付型重疾险需要关注哪些问题？业内人士建议，首先，重疾险是终身保障型产品，理赔一般都发生在几十年之后，所以要选择稳健经营的保险公司。

其次，要看保障范围，在力所能及的情况下，还是应该选择包含轻症、中症、重疾、保费豁免及身故责任的保险产品。

第三，消费者要关注疾病分组数量以及分组方式，分组数量越多，对于消费者而言，保障就更为全面。此外，将高发疾病分在不同的组别，也可以增加保障的程度。华夏保险方面对记者介绍称，华夏常青树（多倍版）将重疾分为六组，“恶性肿瘤”单独划分为一组重疾，每组疾病理赔间隔期为180天，这在被保险人实际治疗过程中具有重大意义。例如客户A不幸患白血病，马上可以获得一笔重疾理赔金（A组），而白血病最佳治疗方案是骨髓移植，这款产品是将“骨髓及重大器官移植”分在了B组，如果客户A就有可能进行二次理赔。

按照保监会规定，所有重疾险必须含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植術、冠状动脉搭桥术、终末期肾病6种疾病。数据显示，这6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%～90%，显然当这6种重疾分在不同组里时，才更有利。

最后，消费者还要观察产品设定的赔付间隔，每次赔付之间的间隔期越短，对消费者越有利。记者注意到，有些产品的轻症、中症两次赔付之间是没有间隔期的，还有的两次重疾赔付之间间隔期只有180天，这类产品在间隔期上优势比较明显。综上，消费者在选择购买多次赔付产品中要综合考虑，选择性价比最高的产品。