浅析校园信贷盛行的原因及危害

张朴 李萌 钟合柱 王有飞 石佩佩

（西安石油大学，陕西 西安 710300）

一、回顾发展历程

从2004年起，随着国民经济的不断发展，居民消费水平的大幅度提升，银行开始向各大高校发放校园信用卡，本着高透支额，终身免年费的诱惑力吸引了大批的大学生。此信用卡只需提供个人信息，无需担保，无需抵押就可以申请办理，手续简单快捷。但在以后的发展过程中，由于缺乏严谨的监管制度，校园信用卡的缺陷渐渐表露。大学生没有稳定收入，导致频频出现信用卡透支的现象。这在很大程度上破坏了市场上的稳定。因此，2009年银监会下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，对大学生信用卡申请条件作了明确规定，信用卡申请人必须满18周岁，并且有稳定的收入来源或可靠的还款人。此《通知》一出，有效地遏制了信用卡的滥用。在这之后，互联网迅速发展，大学生网购的消费金额高速增长。由此，校园信贷凭借大学生对高端智能品、化妆品的攀比追求心理，盲目的消费观念和旺盛的资金需求的特点又逐渐复苏。

2014年，随着大学生消费观念的转变，分期付款和提前消费成为一种消费潮流，这种消费形式直接促使2015年校园信贷的发展速度猛增。校园信贷平台在制度还不够完善的情况下，如火如荼的发展，这必然会出现很多问题。在这种乱象丛生的校园信贷市场中，许多非法的高利贷混入其中，严重扰乱了校园信贷市场，他们打着“校园贷”的旗号，诱骗大学生借贷，其利率高达50%以上，而由于大学生没有稳定的收入，不能按时还款，最后利滚利，金额越滚越大，许多借贷平台因收不到还款而采取一些暴力手段来催收借款，这极大地伤害了大学生的身心健康，也由此引发了许多的校园悲剧。随着“裸条”“暴力催收”等乱象的频发，校园金融的监管问题又一次被推上风口浪尖。2016年，由校园信贷所滋生的各种悲剧事件不断被曝光，社会、舆论及各大院校开始高度关注校园信贷，并提出了相应的管制措施。至今为止，校园信贷的问题依然存在。由此，我们将从以下几方面进行分析。

二、校园信贷盛行的原因

（一）大学生的消费心理

大学生群体缺乏固定收入来源，具有借钱消费的潜力，而且对于新事物乐于接受；同时，大学生的消费占整个消费市场的比重较大，一些大学生有着超前消费的倾向，追求着高水平高质量的消费，又受限于入不敷出的生活费，而校园信贷给他们提供了一个新的消费渠道，这是校园信贷能在学校盛行的主要原因。

（二）校园信贷便捷，门槛低

校园信贷符合大学生对时间上快速和操作上简便的要求，这也是校园信贷受到关注的原因。尽管校园信贷要求偿款的利息比商业银行的高，却仍然受到学生的青睐。大学生信贷门槛低，部分信贷只需要一张简单的表格以及出示居民身份证即可，而且贷款还款的期限以及贷款条件要求低，这对没有偿还能力和固定收入的大学生而言是一个很好的选择。

（三）家庭影响

家庭也是一个重要的影响因素，因为很大程度上，学生会选择校园信贷消费，是与家长沟通断层有关系，许多家长由于工作时间忙，和孩子的沟通时间少。学生大部分生活费来自于父母，因此如果学生跟家长没有及时沟通，学生只能寻求其他方法来进行自身的消费需求，而且部分学生在学校有着不好的消费习惯，严重的攀比心理无疑助长了校园信贷的发展速度。

三、校园信贷发展现状分析

从法律层面来看：据报道，6月28日，银监会、教育部、人社部联合下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求一律暂停网贷机构开展的在校大学生网贷业务，进一步加大校园贷监管整治力度，从源头上治理乱象，防范和化解校园贷的风险，并明确规定各类违法经营平台的退出时间。最终，在国家法律的严格要求之下，各类校园贷经营有所收敛，社会风气也有所好转。

从社会层面来看:根据盈灿咨询不完全统计，截至2017年6月23日，全国已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中有37家平台选择关闭业务，占总数的63%；有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。但是经过记者的暗地走访与调查发现，部分校园贷平台只是变相转型“换汤不换药”，改变渠道继续诱导大学生进行超前消费，例如分期付、电商购物、旅游分期、美容贷等等。同时，改革后的校园贷环境中还滋生了一大批中介势力，他们通过QQ群、微信、微博等社交平台，发布各种贷款信息或者对有需求的大学生直接进行放款，然后从中收取高额利息。他们大多会采取暗箱操作模式，不易被发现，这大大加大了国家司法部门监管的难度，同时也增加了另类校园贷的隐性风险。

从学校方面来看：各高校积极响应教育厅的要求，加强防范“不良网络借贷”，并且对学生进行引导教育。例如学校在校园宣传栏对该方面的问题进行宣传与防护，引导学生树立正确的消费观，召开主题班会，开设举报通道等等。但是，校园只能在思想上引导学生，并不能限制学生行为，也不可能时时监督着同学们，那么当学生的消费欲望逐渐膨胀且得不到满足时，各种中介势力就会很容易称虚而入，诱导学生陷入借贷的陷阱里，从而引发恶性循环模式。

从家庭方面来看：部分父母往往不能及时地了解孩子的动态，忽略对孩子的价值观与消费观的引导与纠正。同时，不能及时合理地为孩子发放生活费用，也促使了借贷行在学生中的渗透。

从学生自身方面来看:部分学生缺乏明辨是非的能力，自我约束能力差，无节制消费，过高估计自己的能力，认为自己可以独立承担责任，存在侥幸心理又容易冲动。因而，大学生自然而然地成为了各种不法分子的入侵突破口，校园贷也牢牢咬住该契机不松口。

四、校园信贷对大学生的影响

校园信贷主要分为三种：第一种是某些网购平台开通的分期付款以及小额贷款服务；第二种是P2P贷款平台，为大学生提供各种类型的贷款，比如说助学贷款，创业基金贷款等；第三种是电商平台，例如支付宝的蚂蚁花呗，京东的白条分期等。各类金融机构针对大学生提供了各种模式的贷款服务，刺激了学生的消费。就目前的大学生的信贷消费情况和形式来看，大学生消费群体主要集中在后两种。我们主要从后两种形式来分析其对学生的影响。

（一）P2P对大学生带来的积极影响

1.P2P为大学生创业提供了融资渠道。近年来，越来越多的学生都选择自主创业，但很多同学都没有足够的资金投入。这种贷款的方式正好解决了这个问题。大学生创业者只需提供创业项目策划书、身份证、学生证等资料，便可向P2P 学生贷发起“众筹模式”的创业贷款。

2.P2P为高校大学生提供了继续教育的资金需求。相比较国家助学贷款而言，P2P助学贷的申请对象范围更为宽泛，既可以是经济困难生，也可以是非经济困难生。这在一定程度上满足了高校大学生多样化的需求，弥补了国家助学贷款上的不足。

3.P2P的实践运用，增强了大学生的理财意识，锻炼了理财能力。现在大部分学生的生活都比较富裕，我们可以拿小额资金投资一些理财产品。这样可以提高我们的投资理财能力，如果投资成功了，我们可以拥有一定的闲置资金，更乐于将钱投入线上理财，从中获取收益。

4.P2P推动了高校大学生对网络金融知识的了解。通过P2P平台的投资、贷款等实践操作，大学生会开始更加关注P2P等相关的网络金融知识，可以将我们在课堂所学到的知识运用到实践中去，为以后的自身发展打好了实战基础。

（二）P2P对高校大学生消费的消极影响

1.P2P学生贷“超前消费”,带来的非理性消费。P2P的学生贷极大的帮助他们缓解了他们一次性消费支出的困境，极大的满足了对新产品的猎奇心。这种“超前消费”的体验，无形中增加了他们对物质享受的快感，更加助长了他们的盲目、从众等非理性消费心理，以及消费主义和享乐主义在他们心中的根基。

2.P2P学生贷利率高，加大了大学生还贷的压力。几乎任何一种针对学生的贷款都打着“分期付款和零首付”等诱惑条件来使学生进行贷款，而没有想到的是学生要偿还高达10%-25%的利息，这样的结果会导致学生不堪负重，从而导致抑郁和自杀。

3.P2P学生贷引发的个人信息泄露。P2P学生贷需要学生提供身份证、学生证等信息资料才能发起申请。互联网信息安全没有任何第三方的保证，学生的基本信息很容易被泄露。很多在校学生经常会接到产品推销陌生电话和陌生短信，也增加了高校大学生频发生网络诈骗和电话诈骗等事件的概率。

（三）电商平台下贷款对学生的积极影响

随着互联网的快速发展，学生的购物方式也发生了巨大的改变，从以前的实体消费转向网上购物。在此情况下电商下的小额贷款对学生更具有诱惑力，可以提高学生的生活质量，缓解学生的资金压力，使用方便,不需要学生提供其他的资料。

电商平台下贷款对学生的消极影响

大学生的消费是很重要的一部分，每个人都会根据自己的家庭实际进行理性消费，如果有了小额的贷款，有些人就会过度使用，从而助长了他们的消费欲望和错误的消费心理和消费行为。

五、校园信贷的风险防范措施

基于以上多方面的分析，我们分别从以下几个层面提出防范措施：

（一）国家层面

国家是社会主义市场经济调控的主体，因此国家应该加强在互联网消费信贷市场的宏观调控，这就需要相关金融部门加大监管力度，出台校园贷相关法律制度，在贷款利息,贷款门槛，个人信息保护等方面做出详细的规定，同时依法严打违规信贷平台。除此之外，应完善大学生银行贷款和资助体系，为大学生贷款和受助提供方便快捷，正规合法的渠道。

（二）社会层面

社会是大学生学习生活的大环境，积极向上的社会风气对大学生起着重要的引导作用。每个公民应该发扬勤俭节约，艰苦奋斗的优良传统美德，营造一个良好的市场环境。同时，每个公民应该增强监督的意识，主动揭发举报可疑的放贷公司和平台，一定程度上也能维护自身利益不受损失。

（三）政府层面

政府应明确自己在互联网消费信贷市场上的定位，做好市场监管，维护市场秩序，强化对信贷公司和信贷平台的规范、约束、控制。同时相关宣传部门应在校园周围组织网络消费信贷防范和维权渠道的宣传。网络警察也应该定期进行网络监察，对网上针对大学生放贷广告和信息进行核实，必要时对其进行查封。

（四）校园层面

校园是学生学习知识和做人的地方，在青少年的成长中起着不可代替的作用。但随着互联网消费信贷的发展，大学生难免会受到它的负面影响。因此，学校除了对大学生知识的传授，还应该加强对学生三观的培养。大力提倡艰苦奋斗、自强不息的优良作风，引导大学生树立勤俭意识，注重理性消费、生态消费，反对娱乐性、享乐性消费学校要时刻掌握大学生的消费心理和消费行为导向，及时教育那些有不良消费习惯的大学生，消除他们享乐主义思想，鼓励他们文明、健康、合理的网络消费。同时，学校还应该加强对大学生的网络信贷消费知识教育和宣传，帮助大学生树立交易风险意识，引导大学生进行正确消费。

（五）学生个人层面

大学生作为校园消费信贷参与的主体，应该主动学习网络金融法律知识，提高对网络信贷和金融商品的认识，增强风险意识、权利意识和契约意识，维护自身正当权益，避免因为网络消费而受到损失。同时，主动提高自己的理财意识，主动学习理财知识。除此之外，大学生要树立正确的价值观，提高市场防范意识，增强自身忧患意识，要学会全面地看事物，清楚其两面性。最后，就是洁身自爱，不要因为物质享受而丧失了自己的底线，如果不幸陷入网络消费信贷的“漩涡”，应该及时与辅导员，与家长沟通，告知详情，减少损失。