第三方支付与线上消费的联动效应及未来发展

杨姝平 刘诗颖

（中国矿业大学，江苏 徐州 221116）

21世纪以来，电商崛起，同时带动零售业全面升级变化。面对个人消费者，商家倡导以消费者作为中心环节，并依靠大数据以及人工智能等新技术推动，使商品在生产、流通、销售环节得到改造和升级，从而对零售业结构及生态圈进行不断的完善。

互联网用户对线上消费的粘性不断提高，线上消费已然成为了他们的习惯。与其他互联网产业相比，中国电商用户对线上消费的依赖度越来越高。总体来说，网上消费和电商将成为中国的常态，由此衍生的第三方支付产业将紧跟市场的脚步，发展成为中国经济在新时期的基础设施。

一、第三方支付的含义

第三方支付指的是具有信誉保证的独立机构和不同的银行签约，提供与银行支付结算系统的接口和通道服务并能够实现资金转移和网上支付结算服务的机构。第三方支付服务属于互联网支付方式中的一种，也是现代金融支付市场的重要组成部分。当下，我国有众多的第三方支付平台，其中以支付宝和微信支付占据大部分市场。

二、第三方支付的发展

纵观第三方支付十年发展过程，从最初的生活服务电子商务领域，到如今电子商务、教育、金融、公共事业、航空等全方位的多领域进攻，第三方支付产业已经成为中国互联网经济中不可或缺的支撑力量。

2013年到2016年中国第三方支付移动支付业务行业发展迅猛，年交易量由1.3万亿增长至58.8万亿。2017年增长率略有下降，但总额仍增长至98.7万亿。

第三方支付在线上支付方面，不断提高支付便捷水平、拓宽支付应用场景、整合平台优势、提供综合支付服务。从最基础的网络交易结算开始，第三方支付衍生出如信用支付、跨境支付、公共事业缴费、转账汇款等更高阶的支付服务形式。

不仅如此，在新兴的移动支付方面，第三方支付也已抢得市场先机，阿里、腾讯“巨头”分别基于支付宝和财付通推出了“支付宝钱包”和“微信支付”。“支付宝钱包”将成熟的、占有垄断地位的支付宝线上支付体系移动化，不仅实现了线上的大部分功能，也支持二维码、声波支付等技术实现线下支付，目标定位于替代真实钱包，以取代现金。“微信支付”则将财付通内置于微信系统，在银行卡绑定后，实现二维码、微信应用中的一键支付。第三方支付正在银行支付系统以外创造一个新的支付生态，其要取代的不仅是现金、钱包，还包括银行卡。

三、线上消费概况

线上消费是指消费者以网络PC端或者移动端进行为工具手段而实现其自身需要的满足过程。网络用户作为网络营销的主体和促进网络营销不断发展的源动力，其现状对网络营销发展的未来趋势起着举足轻重的作用。

90年代以前，我国以百货商店为主，90年代以后国内零售业态多元化发展，21世纪以来，电商崛起，同时带动零售业全面升级变化，线上线下相结合。互联网商务的萌芽改变了人们的消费观念、消费方式和消费地位，而互联网商用的发展更是推动着消费者主权地位的上升；网络营销系统处理信息的能力非常强大，因此消费者在挑选商品时有了更高的自由度和空间，购物行为也变得越来越理性化。

四、第三方支付与线上消费的相互联动作用

（一）数据方面

2011年至2016年间，第三方支付规模增长率呈现为2011年至2015年快速增长，2015年至2016年开始下滑，但总规模净额仍在不断增加。与此同时，以外卖，网购为代表的线上消费也基本呈现出同样的总体趋势。由此可见，两者之间存在一定的联系。

（二）理论方面

首先，线上消费促使了第三方的诞生和发展。

消费者对于线上交易的第一个问题自然是：交易能否受到保障。因此第三方支付是在“为了使交易有所保障”的需求下衍生出来的。只有在买卖双方同处于相同的时空点，彼此可以完全信任时，现金交易才会发生。然而，互联网交易并不需要这样的前提。双方无论在何时何地都能完成交易，只要有一个独立的第三方来监督整个交易过程，这个第三方便是彼此得以信任的基石。互联网上所有的交易行为以及服务，都少不了信任作为支撑，而要使信任能够建立起来，就需要有第三方来监督。所以，只要通过互联网进行交易，第三方支付就会产生流量。

另一方面，第三方支付也保证了线上消费的增长。

在第三方支付还未出现和普及的时候，线上消费的一大阻碍就是最后的支付环节。互联网交易中的网银支付十分复杂，首先在银行办理是步骤就较为繁琐，其次在使用时需要下载软件和使用U盾，并且因为合作问题，不同网站所对应的网银所属银行并不相同，这样一来用户需要办理多家银行的网银。但第三方支付的出现解决了这个问题，不仅办理简单，而且只需要一个统一的账户。第三方支付提高了线上消费的服务质量，加上用户流量被优良的支付体验所支持保护，这种方便快捷成为消费者进行线上交易的重要原因。从中我们可以看出，符合时代变化的支付平台对于网上交易的重大作用，消费者因为消费工具的便利性而加大了消费的广度和深度。此外，第三方支付平台带来的并不仅仅是交易本身，更多的是交易背后的数据和信息，第三方数据与以往大不相同，过去我们所能得到的关于消费者的信息是零碎的，不完整的，而第三方支付平台它贯穿了每一位用户的所有消费数据，对这些数据进行整理和分析后，能够得到精准的用户定位从而进行精准营销。两者相互促进，相互影响，于是第三方平台的运用范围越来越广，而线上消费也与之正比例增长，线上消费增长，第三方支付也愈来愈强。两者相辅相成，互为基础，不可分割。

第三方支付的发展是由阿里巴巴集团电商带动起来的，起初只是为了方面电商平台买卖双方资金保证，后来逐步发展壮大有了自身稳定的客户群，于是各种企业主动与第三方要求合作方便企业交易与支付，从而促进第三方平台扩大范围，而现在更多企业要求与第三方平台合作，看中的主要是第三方平台的大数据。第三方支付平台将数据由割裂变为贯穿，提升了产业链上下游动态协作效率，同时主题开始参与到附加价值更高的业务布局中。

五、两者未来趋势的发展

第三方支付与线上消费之间将形成良性循环的状态。未来第三方支付和线上消费两者都会不断增长，但增长速度会减缓，两者之间的存进作用会减缓然后趋于稳定。

（一）第三方支付将更多转向线下

2015至2016年，线下支付规模迅速上升，艾瑞咨询数据表明，第三方支付的季度环比增长率远小于线下支付季度环比增长率，线下扫码成为消费新趋势，同时也成为了第三方支付规模上升的重要因素。

（二）第三方支付将推进普惠金融的发展

根据前文可知，第三方支付通过用户消费记录获得了大量珍贵的数据，这些数据为之后的金融服务奠定了基础，使得互联网金融不再是小众服务，每位用户都能拥有自身相对应的服务。第三方所收集到的用户支付数据成为互联网消费金融的基础，并且同时也使普惠金融成为一个可能，金融不再是只可远观的少数人的项目，而是我们生活中方方面面的邻家业务，相信在不久的将来，互联网业务与传统业务会创造出更多惠及大众的领域，越来越多的用户将从普惠金融中受益。