第三方支付的风险探究——以支付宝为例

刘嘉雯

（西北民族大学，甘肃 兰州 730000）

一、引言

我国第三方支付平台的快速发展，不仅得益于用户支付习惯的养成，还与时代热点有关。2008年电商兴起，“淘宝”等网上购物的热潮开启了第三方支付平台的大门。2013年以来，余额宝、网约车、“春节效应”等又成为第三方支付平台新的金融增长点。然而，在第三方支付给我们的生活带来便利的同时，也带来了新的挑战。

二、第三方支付的内涵

简单而言，第三方支付是指通过非银行机构提供的平台，进行收付款行为的交易模式，而第三方支付平台则是指在能够保障交易双方利益且在银行监管下的独立机构，只有具备与各大银行签约及自身实力较强条件的平台才能提高该项服务。

第三方支付平台特点在于：（1）便捷性，它将众多网银支付整合在一个页面，操作更加方便；（2）独立性，支付平台不参与买卖双方的具体业务，只负责资金清算；（3）广泛性，即“多渠道、多业务、多银行”，因此极具创新空间；（4）安全性，通过不断更新技术安全系统和服务，对商家和消费者的财产双向保护，限制了欺诈行为。

数据显示，2017年中国使用互联网支付的用户规模达到约5.6亿，较2016年用户规模增长了17%，其中中国网民使用互联网支付的比例高达64.9%。第三方支付在支付市场中已占据了主导地位，被广大消费者所接受。

三、支付宝的风险因素

据艾瑞咨询公司发布的数据显示，2017年，我国第三方移动支付市场交易规模达到22.7万亿，其中支付宝占有54%的市场份额，占据了行业霸主的地位。以支付宝为研究对象，对第三方支付行业的健康快速发展有很大的参考价值。

（一）常规风险

1.市场风险。随着第三方支付平台的蓬勃发展，许多业内竞争者例如“京东”，“微信”等为了招揽用户，给客户提供了许多诱人的优惠活动，造成支付宝的客户流失。甚至还有一些企业进行恶性竞争，破坏市场平衡，这样的竞争机制给支付宝带来了许多压力。

银行与支付宝的合作也是造成支付宝市场风险的重要因素之一。2014年3月，我国四大行全部降低了支付宝的快捷支付限额，降幅甚至达到了90%；2016年12月，根据央行的新规，对支付宝进行转账的额度和次数再次调整。虽然这些新规的出发点皆是为了保护消费者用户的资金安全，但一定程度上也影响了用户的使用效率，降低了用户的使用满意度。

2.信用风险。支付宝的业务模式主要是代收代付以及信用担保，这种模式虽然增强了公众对网络交易的信心，但受交易流程缺陷的影响，仍存在很多欺诈行为和实行欺诈的机会，比如通过给消费者发送虚假网站链接，诱导消费者点开链接后使木马等病毒趁机进入消费者的电子设备，从而盗取资金。或者伪装成淘宝的“钓鱼网站”，使消费者误以为在安全的交易环境中进行交易，不知觉的将货款打入不法分子的账户。同时，网络的虚拟性使支付宝给不法分子提供了一个更隐蔽的平台。由于交易在网上进行，支付宝只能保证交易中资金的安全，却无法保证交易的真实目的。一些不法分子正是利用这个特点，进行信用卡套现、洗黑钱等行为。

虽然这些风险并不是由于支付宝本身的操作失误导致的，但如果不加以防范和管制，则必会对支付宝的发展乃至第三方支付平台的发展造成负面影响。

（二）特别风险

1.信息科技风险。阿里小微金融服务集团安全副总裁介绍，支付宝公司主要面临的信息科技风险包括“钓鱼网站”、账户安全、木马病毒以及客户信息泄露，其中又以“钓鱼网站”为主。而且，信息科技风险并没有可以用以准确计量的方法，只有通过完善内部软件程序以及加强硬件设施的方式加以防范。随着科技的进步，犯罪分子的手段也愈发高明，这就需要支付宝公司重视技术研发，不断完善信息安全系统，规避网络安全风险。

2.资金沉淀风险。第三方支付平台中资金，很大一部分是来源于客户预存或留存在第三方平台中的。由于支付宝提供的是交易担保模式，也就是说作为一个保障安全信用中介，通过暂时代管资金来为买卖双方提供一个安全的交易平台。通常情况下，资金的转入转出会有一定的时间差，长期来看，这些在途资金就会形成一笔相对稳定、规模庞大的沉淀资金。在这段时间内，支付宝就可以利用这笔沉淀资金进行再投资从中获利。面对规模庞大的沉淀资金，投资的风险也会提升，一方面，一旦投资失利，则会造成资金无法收回，从而面临着资金链断裂；另一方面，巨大的沉淀资金也会给支付宝带来可观的利息收入，除按央行规定从部分利息中提取准备金外，对剩余利息的分配则易引发道德风险和支付风险。

3.合规风险。虽然2010年发行的《非金融机构支付服务管理办法》明确的指出了第三方支付机构的界定、行业准入、监管主体等问题。但面对着支付宝等第三方平台的不断创新，国家的法律法规需要进行更一步的规范和约束。例如，早在2014年，支付宝和财付通与中信银行合作拟推出虚拟信用卡，无须提交资产证明，只用线上申请，“即时申请，即时获准”，但这项业务还未推出就收到了制止，仅在一天后，央行便下发紧急文件叫停了这项业务。

支付宝作为提供信用担保、承担支付中间人的角色，处于网络业务经营与金融传统业务交叉的模糊地带，本质上说属于类结算业务。但由于近些年支付宝业务不断推陈出新，合规风险应作为其重点风险进行研究。

4.网络借贷风险。基于大数据时代的出现，阿里金融搭借支付宝平台，为小微企业和个人普通消费者提供资金借贷服务。例如，支付宝在2016年推出的信贷产品——“借呗”，其申请条件主要来源于淘宝以及支付宝账户的历史交易流水、信用历史、履约能力、身份特质等，提供几千到几万的借贷金额。虽然这些约束条件组成了支付宝芝麻信用的评级标准，但对于全国联网的征信系统而言，还是具有很大的局限性。这也为因在征信系统中评级较差难以贷款的人提供了便利，一旦无法按期还款，也为支付宝公司带来了风险。

四、对我国互联网第三方支付风险防范的建议

（一）加强对第三方支付平台的立法监管

早在2006年，中国人民银行行长周小川就表示，要通过相关规章制度的建立建全，来加强对网络支付等非传统模式支付的规范性管理。而第三方支付机构就处于这样一个监管范围中。周小川认为，针对第三方支付机构的经营范围和行为，应制定并对相关法律进行补充，明确经营范围和行为才能明确监管主体和职责。其次，对于支付宝等第三方支付机构的税收监管，也应制定相关政策和办法控制，严惩逃税漏税的恶劣行为。再次，要用法律的效力保护用户的信息安全和利益。最后，第三方支付行业在发展的过程中，监管机构要针对不断出现新的情况和问题，及时制定相应的措施或规定，促使支付宝等第三方行业的良性发展。

央行2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》基本界定了第三方支付企业以及其监管的主体是中国人民银行。为了更进一步规范，又先后出台《支付机构预付卡管理办法》、《中国金融移动支付系列技术标准》、《支付机构客户备付金管理办法》、《支付清算组织反洗钱反恐怖融资指引》等规定，对第三方支付在预付卡、移动支付业务和备付金以及涉及洗钱方面进行规范。但是，相对于第三方支付的快速发展和其金融创新而言，政策法制法规仍相对落后，许多方面还有待进一步完善。

（二）完善第三方支付机构的风险控制机制

随着互联网金融的发展，第三方支付机构为确保金融业务的健康发展，保证资金安全，完善自身的风险控制机制也愈发重要。具体而言，可以从以下几个方面入手。

首先，健全内部控制办法，第三方支付平台应当制定自身体系内的内部控制办法，为其业务发展提供管理依据。例如建立交易流程的相关制度、风险控制指标等，使企业内部管理有据可依，避免因自身操作失误而导致的风险，还可以提高管理效率，有助于第三方平台良性发展。其次，建立风险控制机制。在互联网金融模式下，风险涉及的范围越来越广，建立有针对性的第三方支付企业内部的风险防控机制，成为降低其风险暴露的关键因素。例如通过推进实名制、完善客户的信用数据建立信息共享机制，从而降低信用风险。又如不断技术创新，形成企业核心竞争力提供差异化服务以及加强与银行之间的联系，从而抵御市场风险等。最后，提高人员的素质。由于第三方支付行业的特殊性，企业的员工掌握着大量客户的信息，如果企业员工不重视职业道德，造成用户信息的泄露，对无论客户还是企业本身都会造成损失。

（三）加大网络安全技术的应用

第三方支付的安全问题主要来源于两个方面，一个方面技术安全问题。支付公司运营是需要传递和保存客户银行账号和密码等重要信息，一旦这些信息被泄露了，将使用户遭到损失，而支付公司信誉也会受到影响，因此保证账户资金安全和交易安全是非常重要的。2012年，央行正式发布了《中国金融移动支付系列技术标准》，第三方支付企业应以此标准为指导，提高移动支付发展的技术需求，加大对技术研发的投入，确保用户的账户安全，从而规避网络安全风险。

另外一方面是用户的安全教育问题，其实目前发生的很多用户账户信息泄露事件中，也有一部分是由于用户操作不当，自身缺乏安全知识和意识导致的。因此，要保证账户的安全，不仅需要第三方支付公司的技术保障，更需要用户的安全意识。由于目前很多用户安全意识淡薄，对钓鱼网站和邮件无法识别，导致电脑遭受木马病毒，从而泄露自身信息。因此，第三方支付公司也应有责任感对用户进行安全教育普及，要加强用户安全教育，提高用户安全意识，自觉去维护自身权益。比如支付宝利用图片、短信等方式在用户交易前反复提醒安全注意事项。