中国社区银行发展模式研究

程露颖

（中国建设银行，北京 100166）

一、引言

社区银行（Community Bank）这一说法始于以美国为首的金融发达的西方国家，“社区”二字并不是单单局限于一个社区，它既可以表示一个县、一个市或一个省，也可以指任何居民进行群体聚居的区域。社区银行大多分布在较为高档的新型小区，以理财产品为主，在小额贷款业务方面手续比较简便快捷。因为社区银行的工作人员对借款人的信息容易了解，具有方便调查了解的优势，借款人很难对社区银行做出欺诈行为。尽管社区银行有着如此之多的优点，但是不可避免的，它仍有很多缺陷。

二、阻碍中国社区银行发展的因素

（一）存在法律障碍

完备的法律法规是社区银行健康发展的必要条件。但是我国现有的法律法规对所有银行机构采取一样的统一规范管理，并没有针对社区银行做出具体的规定。但是，社区银行与其他银行在很多方面都存在着巨大的差异，现在的统一的金融法律，忽略了这种差异，在很大程度上限制了社区银行的发展。

（二）产权结构不合理

我国现有的社区银行大多是由城市中小型商业银行以及农村信用社通过合并形成的，这些银行的产权关系很模糊，公司治理结构也有缺陷，高层对基层工作的控制力弱。在社区银行的改造过程中，这些问题依然存在。此外，《公司法》、《商业银行法》等法律对设立社区银行的股东人数、持股金额和持股比例等均无明确规定,因而可能导致股权结构失衡。

（三）市场定位不明确

很多社区银行不注重社区中小企业、家庭和个人，这些银行虽然建设在社区，在经营理念却不明确，他们把注意力放在大企业上，一味的想把银行做大，使社区银行偏离了它原本设立的轨道，不由自主的掉进与大型银行竞争的怪圈。

（四）金融产品和服务创新能力较差

多样化是社区居民金融需求的具体特征，从存款、转账到购买保险等均有涉及。但是，由于资产规模有限和创新能力不足等的限制，社区银行所提供的金融产品和服务比较单一，限制了社区银行为社区居民提供便利的金融服务的能力。

三、中国社区银行发展新模式

（一）国际经验借鉴

美国的社区银行是为中小型企业及家庭服务的商业银行机构，可能覆盖到一个省，一个市甚至是聚居的区域。所以，但凡是资产规模比较小、服务的对象为中小型企业以及居民家庭服务，诸如此类的地方性小型商业银行都可归类为社区银行。

在德国，设置了因制度和股权结构使储蓄银行和信用合作的银行，更加注重经营所在地的整体利益，对利润的追逐心逐渐降低，同时通过共享品牌、商业模式，通过“联合担保机制”的方式，用科学方式解决了储卢资金交全保障程度偏低、高额投资不足、中小型银行品牌效应有限的问题。

在日本，地方银行正经历者剧烈的变革，人口的持续减少和老龄化,产业转移等因索使得地方经济日趋凋敝,地方银行经营环境日趋恶化,甚至出现了生存危机，在此背景下，部分地方银行开始在政府主守下，被动开展合并重组，以期实现一定范围内的资源优化重组，提升盈利能力。

（二）中国社区银行的不同发展模式

1.本地化+关系化。中国中小型社区银行与现在对于社区银行的定义基本相符，那就是以个体客户为中心、把关系型信贷业务作为重点，实现特定区域内的全覆盖的银行机构，也就是“本体化+关系化”的发展模式。作为中国中小型社区银行的代表，该类银行具有部分与美国中小型社区银行类似的特点，主要包括:一是虽然数量多，但个体规模较为有限，在行业价额中占比较低；二是分支机构数量有限，经营范围局限在一定的物理区域之内；三是立足于传统的银行业务模式，资产结构中信贷资产占比比较高，负债的主要来源为当地居民存款；四是较为保守的风险偏好，使得这类银行的资本充足水平较高，化解系统性风险的能力较强； 五是其核心经营理念为通过长期近距离的接触，与客户之间建立的“关系”。它们主要从当地获得核心存款，并将其发放给当地的个人和机构，在获得有限盈利的同时，可以有效支撑区域内实体经济发展。

2.规模化+交易化。个体资产规模庞大、网点数量众多、信贷资产占比比较高、信息化水平高的社区银行已经初步具有了新型社区银行的基本特征，也就是“规模化+交易化”的发展模式。网络信息化建设水平处于行业领先地位，完成“线上+线下”全渠道服务网络建设，并处于不断完善中。根据上述标准，本文认为中国大型国有银行中，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行具有明显的大型社区银行特征；大型股份制银行中，招商银行虽然覆盖范围和资产规模有限，但凭借其长期在零售业务板块上的精耕细作,融资成本明显低于其他股价制商业银行，与大型国有银行处于同一水平，再加之该行较高的零售信贷资产占比，因此也表现出明显的大型社区银行特征。

四、结语

作为一种经营模式的社区银行，可以促进中小企业发展和农村地区金融发展。基于我国现在的国情，找到社区银行新的发展模式尤为紧要。关于中国银行新的发展模式有以下几个观点供给参考：第一、将现有中小银行机构改造为社区银行，像农村地区的金融发展，就需要大量的信用社做出向社区银行转变；第二、新建社区银行将民营中小银行资本纳入具体范畴，要积极防范民营资本由于趋利避害而过度扩张导致的金融风险。随着我国市场经济的飞速发展，释放了以中小企业和广大居民为基础的巨大金融发展潜力，社区银行的发展会更加迅速。