大数据背景下商业银行小微金融产品创新研究

2018-07-15王元元

时代金融 2018年18期

关键词：小微商业银行银行

王元元

（中国建设银行股份有限公司柳州分行，广西柳州 545001）

一、前言

金融产品是时代的衍生品，小微金融产品是针对于小微企业，作为商业银行来说，不同于国有企业银行，对于金融产品的创新显得非常重要，本文就大数据背景下如何进行创新做出讨论与探究。

二、什么是大数据时代

“大数据”最早被提出是全球知名咨询公司麦肯锡，什么是大数据，简而言之就是全部的数据，一天之内，互联网产生的数据可以刻满1.68亿张的DVD，每天产生各种各样的数据让人们觉得不可思议。从宏观上来说，我们以后在某些方面不需要进行随机抽样去看待问题，因为在大数据时代的背景下一切都是精确说明的，但是大量的数据往往将更多的事情推向繁琐，我们需要在大数据时候看待各种数据的偶然性，在不同的角度去看待问题。

三、大数据时代下对金融服务行业的影响

（一）行业数据资源

大数据时代的背景下，行业的竞争尤为激烈，对于银行类的金融服务业来说，数据相当于行业发动机运营的燃料[1]。在平时的工作中积累的海量客户资源和交易信息，这些都是非常宝贵的资源。通过这些数据，我们可以分析顾客的行为特征和消费习惯，同时结合自身的数据，对问题进行较为深入的分析，对消费的人群进行分类和细化，针对人群和数据，调整营业的手段和方式。

（二）大数据的利用

面对庞大的数据，需要有效合理的去甄别分别，选择对自己有用的数据，例如对于微企业来说，我们要对它的各方面的数据来进行分析，探究这个企业的盈利能力和偿债能力，从而降低自己得风险，同时，互联网数据金融的发展在一定程度上提高了运营效率，降低了交易成本，增强了融资的灵活性与流动性，大大拓宽了小微企业的资金空间。

四、商业银行与其他银行的模式研究

对于小微金融产品，各大银行纷纷出台了相关服务，形成了各自的模式。

（一）大型商业银行

大型商业银行承担的更多的社会责任与义务，各大银行有着相对健全的服务机制，有着更大的客户群体和稳定的客户渠道，为了服务于广大中小企业，工商银行的小企业循环贷款和小企业网络融资，建设银行的E贷款和网银循环贷，中国银行的中小企业周期性产品，交通银行的小企业e贷、农业银行的简式贷、智动贷和厂房贷[2]。这些大型的商业银行其实本质上的区别是不大的，他们服务于中小型企业，做微企业微金融产品。

（二）股份制银行

对于股份制银行来讲，虽然也是以商业化为主，但是他们的服务意识更强，主导意识更多，富有特色的有招商银行和民生银行。招商银行将五百万以下的企业从对公客户专为“零售”，专门为其提供贷款及资金的各项服务，以服务为主的理念提供各项增值服务，民生银行除了在贷款方面提供相应的服务，还提供财务结算和居家理财等全面性的服务，相比较于大的商业银行来说，股份制银行没有客户上的优势，没有大数据的优势，却可以通过特殊的服务渠道吸引人们的眼球，这种特色化的服务也起到了取长补短的作用。

（三）外资银行

近几年来，外资银行一直尝试占有市场份额，但是不管从政策和资源都没有优势，在微企业金融产品上，外资企业采用与股份制银行相似的手段去弥补，渣打、汇丰等外资银行都成立了应对中小企业金融贷款的专业性的团队，多采用一对一的服务方式，用他们更加专业的手段和方式保证客户的需求，一对一的客户经理可以通过与企业的沟通，帮助其进行分析，为企业量身定造出适合其发展的金融方向。

（四）总结

大型的商业银行因为固有的资源优势一直占有市场的主导，虽然在应对潮流中也做出了一些改变，但这些举措对营销的收益还是比较小的，相比较于商业银行，股份制银行虽然没有绝对的资源优势，但是始终凭借自己的服务质量赢得了一定的尊重，而同样作为外来的外资银行，在保证专业化的前提下也在不断提升服务质量，为企业着想，因此，大型的商业银行还是要敲响警钟，银行业终究是服务业的一种，在资金绝对安全、风险把控最低的时候，人们永远选择服务最好，最便利的作为第一选择，所以，商业银行在大数据时代拥有着资源和稳定的客户群，唯一缺少的就是产品的创新和高质量的服务，而且这两项的重要性大家也可想而知。

五、商业银行的小微企业金融产品的创新

（一）大数据的应用

目前银行主要应用的是大数据的某一方面的应用，再结合人工的复合，来进行金融产品的销售[3]。简单而言，银行还是依托一个数据来进行信贷决策，比如说通过税收款项、偿债能力。这样的评判结合了很多客观的人为观点，对于微企业来说，有时候这一个数据不足以判断其信贷决策。虽然说这样做可以在一定范围内控制风险，但是也降低了数据的运用。在大数据横流的今日，我们可以根据数据来研究微企业的企业模型，每个企业的模型都不完全相同，我们可以通过探究来制定什么是优质模型、中等模型和风险模型，尽可能用多数据去衡量一个企业的模型，制定一个模型的销售系统，微企业可以通过网络填写自己的相关数据，上传相关的网络证明就可以了解到自己属于怎么的模型，能通过商业银行贷款的款项是多少，这样也降低了人工成本，避免一切都靠人工一本本通过数据和辅助数据进行审核。

（二）构建特殊的体系，降低风险

我们通过整合外部的第三方数据，根据以往企业违约的记录，逐渐发展无抵押的纯贷款融资产品。为缺少抵押物的优质中小企业提供援助[4]。当然，政府部门也要起到绝对的监督作用，进一步优化中小企业贷款风险的补偿机制。同时商业银行应充分发挥信贷业务资源优势，积极广泛的拓宽账户载体的阶段应用场景，通过提升百姓衣、食、住、行结算与渠道服务便捷性，将结算场景前移植入进消费者手机中；另一方面，积极与互联网企业合作，通过互利共赢广泛收集消费者或社会活动参与者行为数据，进一步降低普惠金融服务成本。