互联网金融背景下校园贷的问题及对策研究

王培懿

（长沙明德中学，湖南 长沙 410008）

一、互联网金融背景

互联网金融概念有狭义和广义之分，根据马云的观点，他认为互联网金融特指的是由互联网相关企业或者一些互联网平台进行的金融业务，主要利用的是互联网这个大平台；[1]刘力臻认为狭义的互联网金融可分为支付业务上的初级版和投融资业务上的升级版两个层次，广义互联网金融则是指金融业务的互联网化。[2]到2016年底，我国互联网的用户数量大约有6.4亿，全年增加量为5800万，通过通信移动终端网城的互联网金融交易的数量上升到了85%。[3]而到2016年底，我国互联网金融的整体规模已经突破14亿元，我国的P2P平台数量也突破了3800家。[4]由此可见，互联网金融的发展非常迅速，拥有很大的市场规模，前景也非常广阔。

二、校园贷发展的现状

随着互联网金融业的快速发展，“校园贷”深受学生的欢迎，主要它非常方便快捷。

根据2014年艾瑞咨询数据显示，学生运用“校园贷”消费的金额就高达30多亿元，而在2015年阿里巴巴旗下的理财平台蚂蚁聚宝对全国两千多所高校的学生理财状况进行调查分析，其中全国2500多万大学生，超过35%的人用过互联网理财，其中浙江大学、北京大学和上海交通大学的学生使用贷款理财占据了前三。2016年苏宁金融研究院指出，大学生在金融市场的比重将有可能达到18%，而整个市场的规模将会超过200亿元。[5]由此看出，“校园贷”的规模在不断增大，在大学生中产生了较大的影响，从而也引发了一些社会问题。

三、校园贷存在的问题

（一）校园贷的监管力度不强

随着“校园贷”的不断风行，大学生网络金融贷款受到很多人的关注。然而，“校园贷”市场的野蛮生长也滋生出诸多的问题，这与有关部门的监管力度不强有很大的关系。为了提高市场的占有率，许多信贷企业降低了贷款的门槛，也导致了一些学生在贷款申请中额度超越了自己的还款能力，致使无法按期按量还款，背负“校园贷”的负担。有关部门对“校园贷”缺乏监管审查使得这样的情况得不到好的解决，陷入了恶性循环。

（二）相关法律不够完善

“校园贷”是一个比较新的事物，因此处在国家法律的空白地带。没有非常明确的法律法规进行约束，为不良“校园贷”提供了可乘之机，出现了许多虚假宣传和欺骗贷款者的现象，很多学生在掉入陷阱之后才有所警觉。由于相关法律法规的空缺，许多情况的鉴定显得权责不清，对执法部门的工作造成很多困扰。这也就使得一些信贷企业变得肆意妄为，给社会带来了众多负面影响，不仅诱导了学生过度消费心理产生，还让学生容易陷入高利贷危机，个人的信息安全得不到保障。

（三）家长的监督和学校的引导相对缺乏

大学生一般都是在异地求学，远离了家长的视线，家长很难像初高中那样，对自己的孩子全方面的照顾和监管，而且现在大部分的在校大学生都是独生子女，父母或者其他亲人对他们十分溺爱。同时，很多家长十分相信学校教育，平时自己工作繁忙，认为学校会管理好一切，从而在平时的学习生活中疏忽了对孩子的管理。当自己的孩子在学校欠下高额的“校园贷”费用时，他们不去主动询问事情发生的原因，而是选择付款买单，没有及时制止孩子的这种行为。不对子女进行教育，而是选择乖乖买单，缺少对子女的教导，无形之中助长了孩子非理性消费习惯的形成。另外，学校的教育对学生的成长和价值观的形成也有很大的影响，然而现在许多学校多注重于学科知识的培养，对学生道德法律的教育相对缺乏，这也就使得学生的责任意识与法制观念不强，在校园贷问题上的安全防范意识缺乏，由此滋生各种乱象。

四、解决校园贷乱象的对策

（一）完善监督管理制度，加强整治力度

对于市场上众多的“校园贷”企业，有关部门要加强监管，对一些不合格的企业进行整治，制定市场准入制度，规范“校园贷”企业的业务模式，限制大学生的贷款金额和次数，让校园贷款在制度的规范下进行。另外，还应建立信用监督平台，对违法失信的企业进行惩戒，对社会大众公布相关处理结果，让校园信贷重新进入秩序化轨道。

（二）健全相关法律法规

针对有关“校园贷”的法律的缺失，政府需要建立健全有关的法律法规，给于有关部门法律权限进行管理，填补立法与执法的空缺。同时，应给予学生充分的法律支持与保护，保障学生的合法权益，避免陷入不法分子的信贷陷阱中。

（三）加强学生消费理念的教育

为了规避校园贷的风险，学生消费观念的教育十分重要。学校和家长是教育过程的重要主体，发挥了关键的引导作用。具体而言，学校应对学生进行引导，开展相关的讲座和活动，进行理财方面的教育，增强学生的金融风险意识。家长也应重视消费观念的教育，加强沟通，多进行理财知识的教导，避免学生陷入高利贷的危机，让孩子合理规划，理性消费。