商业银行支付结算业务的风险与控制探讨

刘 晟

（中国建设银行山东省分行，山东 济南 250001）

一、商业银行支付结算业务所面临的风险体系

（一）外部风险

1.相关法律法规不够完善，行业自律欠佳，风险不确定性比较突出。我国因历史原因导致经济市场早期发展缺乏稳定性，因此相关产业的发展起步较晚，基础薄弱；商业银行在运行过程当中需要有较为成熟全面的法律法规提供硬性支持，来为商业银行的支付安全保驾护航，但当前，传统的法律法规由于缺失了相应的时代发展色彩，在根本上造成了支付安全的漏洞，随着网络信息技术的开拓与发展，社会各个领域的发展趋势也开始受到智能信息产业发展的引导，商业银行大量引入网银、电子支付、金融科技等新型手段来跟进时代的发展，但相关的法律法规并没有对此做出全面性的创新，使得用户在进行电子支付等一类新型智能应用时，没有相应健全的法律法规为其保障实时支付权益，银行业协会等行业自律组织也存在行业涵盖不全，自律手段缺失等一系列问题；在传统的银行支付结算业务中，相关业务流程及各类凭证都由相应的规章制度规范，但当下人们应用的各类创新的支付结算工具却缺乏相应的法律法规或规章制度的约束，因此在使用过程当中，一旦引入各类案件纠纷，则无法对其进行有效的仲裁。总而言之，我国支付结算业务的发展正在逐渐向智能化信息时代靠拢，但由于其相关法律法规及规章制度不完善，使得商业银行在支付结算业务过程当中存在一定的风险。

2.信用体系建设不够健全，公众信用意识淡薄、实体经济下行压力。一方面我国社会信用体系建设起步较晚，由于法制不完善，道德文化建设滞后，导致部分国民信用意识浅薄，价值观歪曲走形，社会诚信缺失和信用交易风险日益显现；另一方面随着我行供给侧结构改革调整及新旧动能转换，加速淘汰落后产能导致国内部分实体行业经营压力加剧，企业流动性不足，债务违约时有发生。

（二）内部风险

1.部分银行自身对支付结算业务风险意识不足。一方面，部分商业银行在管理过程当中，或多或少存在重视银行内部存款忽略信用结算的问题，使得用户在使用新型支付渠道完成支付过程当中，没有良好的保障体系对其资金进行安全有效的保障，另一方面，部分银行未有效建立支付结算风险防控模型，欠缺综合多方信息数据智能化预判，防患支付结算风险于未然的能力。

2.部分银行内部考核形式不合理，存在违规操作风险。随着我国经济的快速提升，我国国民人均经济也获得了大幅度上涨，群众开始注重自身资产的合理分配，因此，投资产业的发展正在逐渐扩张。但由于不同银行的投资理财产品具有不同规格的标准约束，使得各个银行之间的市场竞争力逐渐加深。部分银行为了自身利益的发展不惜采取违规的解决办法来扩张自身的发展范围，这样的市场行为会导致社会经济出现混乱，在一定程度上威胁着群众自身的资产利益。

二、商业银行支付结算风险控制对策

（一）完善相关法律制度，加强支付结算安全控制

在我国当前的社会发展体系下，商业银行本身要跟进时代的发展潮流，进行自身相关发展的创新，首先，需对当前常用的智能化信息设备以及其他支付要求的约束法规体系进行系统的完善，通过实际操作来找寻出其所在的各项不足之处，并对其给予完善。银行的管理人员要定期组织员工培训，接触新型的实践操作，从根本上提升员工的综合素质。商业银行要根据修正过得法律法规实行自身内务管理系统的更新，使其两者相互结合，从根本上对群众的资金支付安全进行相应的保障。

（二）建立起完善的会计岗位责任制度

银行内部的管理人员要注重自身企业的发展规整，将会计岗位的责任管理落实到实践应用当中，使得银行的各级员工都能履行自身应尽的责任和义务，从根本上保证商业银行的合法权益。银行内部也要专门设立监督体制机构，采用奖惩制度来对员工进行一定行为的约束与鼓励。各级员工自身要有一定的自我发展意识，通过日常的实践学习来有效提升个人的综合能力，使得银行的支付权益操作效率能够得到有效提升。

（三）提高信息技术利用力度

在当下的商业银行发展把控当中，越来越多的新型产品流入市场，电子科技的有效应用为商业银行的支付发展提供了便捷，但由于各项制度的规定不够全面，使得整体的支付权益受到约束。银行自身需要具有创新精神，需根据当代社会的发展方向对其进行一定的技术调整，对自身应用的支付体系进行全方面的改善，使得用户在使用过程当中能够拥有更加便利的使用体验，从而为银行的发展提供更加权益的保障。在人才技术应用方面，银行要多加引进高技术新型人才，通过加大网络方面的发展力度，以此来使得整体的发展整合与市场经济。

三、总结

综上所述，商业银行在当代社会发展当中具有特殊性地位，其能够根据自身的资产权益对金融产业引起相应的发展影响，同时，商业银行的服务跨幅度较大，其能够合理实现用户与银行之间的转账消费，并通过不同的金融利益使得整体的市场经济取得优益的发展效果。随着当下时代发展的更替，商业银行如若放弃跟进时代发展，则会导致自身出现支付预算方面的种种问题，因此，商业银行内部管理阶层要注重自身银行的发展趋势走向，通过引进新型技术以及人才，来使得整体发展跟进时代进度，从而有效形成可持续化发展。同时，对各项法律规章制度要予以完善，使得用户在进行新型科技操作过程当中，能够具有合法的保障权益。