基于资管新规看商业银行理财业务的未来发展探讨

2018-07-13林铮

时代金融 2018年33期

林铮

（中国建设银行股份有限公司福建省分行投资银行业务部，福建福州 350009）

一、前言

在我国举行的金融会议中一致通过了有关金融机构的任务，分别是服务实体经济、防控金融风险与深化金融改革。首先要做的就是要保证金融机构一直都是为实体经济提供服务，在此基础上，时刻防范金融风险的发生，与相关的监管部门做好配合工作，在面临风险的时候能够有所准备。更够紧跟时代潮流，改革金融方向，更好适应时代变化的趋势。

二、在监管推进中有序化解风险

就商业银行理财业务的整个发展历程来看，在不同的时期所面临的外部环境都是不同的，所以所面临的风险也是不一样的。监管部门在不同的时期所出台的相关鼓励约束的政策也是不相同的。对商业银行的监管是必要的，在这种情况下，银监会出台的一系列的相应的监管政策，来解决商业银行所面临的问题。这些监管政策的加强，减少了银行的各种不规范的现象，这种方式有利于银行的未来更好的发展。与过去商业银行的经营方式相比，现在有了很大的提升。相对的一些违法的事件相对也较少了很多，使得商业银行能够更加规范的运行。提供的严格的监管制度的方式，为行业经营提供了有利的方向。

三、资管新规引导回归资产管理本质

（一）彰显了打破刚兑的决心

严格的监管制度使得不得进行刚性兑付的方式更加的明确，相关的监管部门所提出的监管措施中也体现出了若是进行刚性兑付就会采取相应的惩罚措施，若是举报有人进行刚性兑付也会得到奖励。这种刚性兑付是一种保本保息的方式，银行过去所采取的保本方式已经不能应用，现在的方式就是采用大额存单以及各种产品来扩大银行的负债。这种方式的禁止，使得银行未来的发展更加明确。

（二）强调穿透式监管

就我国现在的情况来看，所有的理财产品都会有一些问题，比如底层资产不明确，还有多层嵌套的问题。有的银行筹集资金的方式选择发行自己的理财产品，接着就用筹到的投入其他基金公司的一款产品，这个产品又会属于某个信托，由此可见这种资产是很难找到它的来源和去处。嵌套方式就是将一种资产管理产品投资到任何其他一层的资产管理产品，不能在进行其他的产品投资，与之相应的要求就是要主动履行相应的管理职责。减少管理产品的嵌套，让底层资产更加的明析可以降低融资的成本。

（三）提出了统一监管标准

就我国现行的资金管理产品来说，它们的种类是各不相同的，这样每个种类所适应的标准就会有所不同，所以这种方式会使得相关人员进行套利。为消除这种套利，就要对资金管理产品制定出统一的监管标准，保证行业的公平性。对于套利的监管要时刻保证严格的监管力度，来禁止违法事件的产生。

四、三方面入手深化转型“回归本源”

（一）紧跟潮流，找到合适的发展方向

在我国举行的金融会议中一致通过了有关金融机构的任务，分别是服务实体经济、防控金融风险与深化金融改革。服务于实体经济是商业银行的生存的根本，无论面对任何的发展态势还是要将实体经济作为根本，找到实体经济的本源。与此同时对金融风险的防范也是很重要的，商业银行要与相应监管部门做好配合工作，共同来避免商业银行业务风险的发生，将风险降到最小。在面临外部环境的改变，还要努力将自身的相关的整改的业务工作做好。对于银行还要将理财产品与相应的投资产品进行一一对应，做好相应的账务处理，使得每笔账目都能够更加明确。

（二）划分客群，量身定制理财方案

随着时代潮流的发展，过去的商业银行的理财业务在回归实体经济的同时还在逐步转变为为客户量身定制相应合适的理财方案。对于每个客户而言，都会有不同的需求，所以每个客户的特征也不一样，所以在面对不同的客户的时候，首先要进行客户的划分，将具有相同特征的归为一类，然后为客户推荐合适的理财产品。慢慢随着时代发展，在人们手中的资金越来越多，这些资金的将越来越多的人推向了中产阶层，这样他们对财富的管理需求的多样性要求的也越来越多。商业银行要抓住这个契机，来通过为客户量身定制的方式进行营销策略的改变，提高自身的竞争优势。

（三）加强培训，提高从业人员素养

随着社会的发展，专业性强的人才更容易得到企业的认可，在人才的培养方面，要通过严格的培训，挑选人才的时候要经过各种考试制度来选拔出金融行业的高端人才。对于我国而言，金融是我国经济的重要支柱，选拔人才，推动经济发展，才能强大我国。随着统一监管制度的实行，商业银行工作人员之间拼的是如何能够为投资者创造价值提供合适的产品和服务。对于商业银行需要的是高端的人才，既有经验还要了解相关的政策。对于这种人才的培养是很需要的，要加强他们的专业素养，能够更好的为商业银行服务。