金融科技赋能商业银行风险管理转型

2018-07-13沈代彪

时代金融 2018年33期

沈代彪

（建设银行怀化市分行，湖南怀化 418000）

一、前言

当前阶段，金融科技在金融行业中受到了广泛的关注，以大数据、云计算等技术为代表的金融科技推动了金融行业的变革，为金融业服务效率和经营管理水平的提升作出了巨大的贡献。因此我国建设银行、工商银行等商业银行开始加强对金融科技的重视，在信贷、支付、理财等方面都实现了突破，与此同时金融科技应用带来的风险也受到了更多的重视。

二、金融科技应用对传统商业银行风险管理的积极意义分析

传统商业银行经营发展的过程中面临的风险主要包括三个方面，分别是信用风险、市场风险以及操作风险[1]。其中信用风险主要集中在征信评级、小微金融以及动产融资三个方面。市场风险主要集中在投资决策、财富管理以及利率定价三个方面。而操作风险主要表现为欺诈、洗钱、制度清算以及内控审计等方面。

在信息时代背景下，金融科技的兴起为传统商业银行风险管理带来了改变。在信用风险领域，在金融科技的支持下，商业银行可以通过多种渠道对客户个人数据进行采集，在此基础上建立个人信用报告，为银行授信提供依据。同时，金融科技的智能化、网络化特征可以帮助银行更好的控制小微金融风险，如利用大数据技术实现数据的自动化分析，完成客户信用风险的识别和跟踪，并构建风险预警机制。在市场风险领域，人工智能和大数据技术可以通过结构化处理和智能分析，帮助银行更好的掌握市场变化趋势，从而作出正确的投资决策。而在云计算技术的支持下，银行可以对贷款利率进行动态定价。在操作风险领域，商业银行可以基于大数据构建风险防控体系，对客户的交易行为信息进行采集分析，这样就可以及时识别高风险交易，避免欺诈行为发生。而利用大数据分析和机器学习模型，可以实现数字化审计，不仅可以降低内控成本，同时还能够最大程度的避免欺诈、洗钱等违法行为的发生。

三、金融科技为商业银行带来的新风险以及风险管理转型建议

（一）金融科技应用带来的新风险

首先，传统风险控制体系受到冲击。风险管理直接关系着商业银行经营的成果，因此所有商业银行在风险管理方面投入的力度都很大，并在长期发展中形成了较为完善的风险控制体系[2]。而金融科技的应用却使得商业银行的许多金融业务超出了传统风险控制体系的范围，传统风险控制体系受到严重冲击，其优势也在逐步失去。在这样的情况下，商业银行很可能因风险管理转型滞后而遭受损失。

其次，风险形态发生了较大的变化。随着金融科技和商业银行经营发展的不断融合，其金融业务形态发生了巨大的变动，其面临的风险也随之发生变化。例如在信用风险方面，金融科技应用增加了金融服务的可获得性，高风险客户群体大规模涌入，造成信用风险的增加。同时，现阶段大部分商业银行正在构建基于大数据的和机器学习的反欺诈系统，由于不够完善，因此在可靠性方面有待提升。

再次，技术风险增加。随着金融行业的发展，商业银行对金融科技的依赖性正在逐步加强，传统风险形态的变化使得银行不得不加快风险管理的转型。但是现阶段大部分商业银行在人才储备、技术引进改造等方面依旧存在较大的不足，另一方面信息技术风险的隐蔽性和突发性较为显著，一旦信息系统出现故障，将会对银行运营造成严重影响。同时网络的开放性导致银行系统失窃、损毁的风险也在增加。

（二）金融科技赋能商业银行风险管理转型研究

金融科技的广泛应用使得商业银行面临的风险形态发生了较大变化，若是不及时转变风险管理模式，必然会对银行未来发展造成阻碍[3]。结合商业银行当前风险管理现状，应该从以下几个方面入手推动风险管理转型：

首先，从战略角度出发推动风险管理体制机制转型。一方面尽快实施金融科技转型战略，积极引入大数据、云计算等现代化技术对银行业务系统进行改造，在实体网络的基础上建构信息网络，打造智慧银行。另一方面，对风险管理机制进行完善。由总行风险管理职能部门领导，借助金融科技对各层级银行风险管理部门进行整合，建立总行、分行、支行三级线型垂直管理架构。

其次，加强技术改进和人才培养。金融科技时代商业银行的风险管理转型需要大量先进技术和高素质人才的支持，因此应该从这两个点入手，一方面夯实金融科技技术基础，利用云技术对现有的各层级风险管理系统进行整合，探索集成化风险管理模式，实现数据资源的共享应用。另一方面，加强对新型技术人才的培养，打造金融科技专业队伍，为风险管理转型奠定基础。

再次，做好重点风险管控领域的试点探索。商业银行应该针对信用、市场、操作等主要风险领域，加快新型管理模式的开发，实现金融科技和风险管控的有效融合，优化风险管理作业模式，构建风险管理平台，为内控审计、支付清算等方面风险管理工作的开展创造良好的条件。

最后，注重安全。金融科技虽然能够为传统商业银行风险管理提供较大的帮助，但若是应用不当，同样可能会带来更大的风险。因此在金融科技应用的过程中，必须加强对金融科技系统的管控，通过严格的内部管理，保障员工操作的规范化，同时通过账户管理、漏洞排查等手段对风险行为进行严密监测，保障银行资金和信息数据的安全性。此外，制定金融科技专项应急预案，最大程度的降低金融科技重大风险事件可能造成的影响和损失。