大学生消费信贷隐藏的风险及控制研究分析

黄洁

【摘 要】近年来，消费信贷席卷大学校园，闯入了大学生的生活，这在一定程度上提高了大学生的生活质量，但随之产生的风险不容忽视，大学生因高额信贷到期无法偿还事件屡屡发生，正视风险，科学防范，已成为当下一道无法绕开的课题，本文将对“大学生消费信贷隐藏的风险及控制措施”展开全面的研究。全面揭露大学生消费信贷隐藏的风险，剖析风险的存在根源，并针对如何控制大学生消费信贷隐藏的风险与规避风险提出建设性意见，为高校大学生消费信贷市场的健康发展营造良好环境。

【关键词】大学生；消费信贷；隐藏风险；防范措施

“十三五”期间，中国的经济高度繁荣，但经济是把“双刃剑”，在其高速发展的同时也引发了一系列负面问题，其中消费与投资的失衡是最突出的问题。当代大学生是新时代的一个特殊消费群体，他们乐于接受新鲜事物、新理念，大学生人数也正与日剧增，大学生消费信贷市场蕴含着巨大潜力。因此，近年来针对大学生消费信贷的机构如潮水般迅速涌进各高校校园。加大树立理性消费观念重要性宣传，了解大学生消费信贷隐藏的风险，剖析相关风险存在根源，健全大学生消费信贷的法律法规，是促进高校大学生消费信贷市场健康发展的根本。

一、大学生消费信贷特点

消费观念盲目性大，消费结构多元化是大学生消费信贷的特点，大学生在消费过程中易理想化，且由于大学生们没有经历过生活的艰辛，不知挣钱的艰辛，追求潮流与时尚，常出现盲目消费等问题，不能从自身的实际情况出发合理支配资金。且当代大学生容易接受新鲜事物，富有个性与想法，为彰显个性等使他们紧跟时尚步伐，而在跟随的过程中又会因自身的思想观念不够成熟而产生盲目性。当今社会经济迅速发展，人们的需求日益高涨，尤其是在这个网络盛行的时代，手机、电脑等新兴的数码产品，受到了广大大学生青睐，同时当代大学生结束了“寒窗苦读”，开始追求享受型生活，大学生也成为了旅游、KTV等娱乐场所的常客，总之，如今大学生的消费方式已呈现出明显的多元化趋势。

二、大学生消费信贷领域

电子数码产品，休闲娱乐消费是大学生的主要消费信贷领域，随着科技的进步，电脑、手机等电子产品层出不穷，这不仅丰富了人们生活，更是最大限度激发了人们的消费欲望，由于电子产品信息交流迅速、娱乐功能强大等特性，逐渐受到大学生青睐。近年来，电子产品更新换代速度不断加快，针对大学生消费群体的产品也颇为丰富，这对大学生具有极强的诱惑性和吸引力。？告别了高中，大学生开始享受生活，对高质量、高品位的生活有着强烈的欲望，假期旅行、毕业旅行也被提上了日程。丰富多彩的休闲娱乐，也是极大的激发了当代大学生的游戏本能，满足了大学生的感情慰藉与宣泄。

三、大学生消费信贷隐藏的风险

（一）逾期子债父还

即便是学生无按期还贷能力，部分消费信贷平台依然故意向学生发放贷款。部分消费信贷机构在与学生签订相关协议时，常要求填写家长联系方式，但并不事先与学生家长反应贷款情况。而是当学生逾期难以偿付欠款时，消费信贷机构的人员才会与学生家长联系，要求家长代为偿还，此时，“子债父偿”便成了家长们不得已的抉择。因此，“大学生消费信贷的背后，都是父母的隐性担保。”

（二）低门槛背后是高利贷

大学生消费信贷繁华的背后，风险与隐患并存。自互联网金融进入校园后，一些不良互联网金融借贷平台为了争夺市场、争取高额利润，常通过隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等条款给大学生“挖坑”。放低贷款门槛，声称贷款低，但在计算方式上却暗藏玄机，导致不少校园贷的年息高达20%以上。

（三）引发极端事件

“大学生绝大多数依靠父母支持，一旦出现无力还贷情况，借贷平台催收还款时的一些手段给大学生造成了很大的压力，最终会导致压力过大出现躲避甚至自杀的情况。”目前国内的大学生消费信贷市场鱼龙混杂，监管力度不足，常有相关的各类极端事件发生，国内新闻也常有大学生消费信贷无力还款自杀等新闻。

四、大学生风险控制对策

（一）提高诚信意识，树立科学消费观

随着公民信用体制的完善，大學生应该意识到个人发展与信用的紧密关系，同时各高校应加强诚信教育、理财与信贷知识，引导大学生树立正确的消费观念，学会根据自身的能力与需要来消费，拒绝盲目的超额消费，学会合理地运用消费信贷的有益支出为之服务，提高生活质量。

（二）完善经管制度

面对缺乏理性消费观念的大学生群体，银行等金融机构，需要严格制定并完善消费信贷的风险管理制度与消费贷款的风险预警机制，做好贷前调查评估和贷后监督管理这两个重要的环节，定时评估大学生的还款能力与预计还款期，根据评估结果以做出灵活的应对措施。

（三）针对大学生需求创新种类

大学生是没有固定收入来源并且主要依靠父母经济支持的消费群体，对于其信用卡的申办及审批，需要做到真实科学地核查与放贷。深入了解大学生金融信贷的需求与消费特点，并根据调查结果进行深刻剖析，分析总结大学生消费结构，根据大学生的消费结果，有针对性的为大学生设计和开发信贷产品。

（四）完善大学生征信系统

相关部门应该进一步建立与完善大学生征信系统，这有助于大学生诚信意识的提高自觉并且约束好自己的诚信行为，除此之外还有利于方便金融机构充分进行的贷前调查过程。

五、总结

大学生消费信贷虽然拥有极大地发展空间但是也存在着自身明显的缺点与不足之处，并且在当下，有很多的因素限制了我国大学生消费信贷业务的积极健康地发展。因此我们应当积极反思自身所存在的问题，并且积极地采取相应的措施，相信社会上消费信贷环境的改善以及相应消费信贷制度的完善，大学生消费信贷市场会向着积极健康的方向迈进并且推进社会诚信体系的建设。

参考文献：

[1]邓秀焕.大学生消费信贷市场现状分析[J].现代商业，2016，17期

[2]艾金娣.P2P网络借贷平台问题集解决对策[J].中国金融，2012，（14）：79-80

[3]张欣.大学生信用卡风险控制研究[J].金融理论与实践，2010（3）：64-66