浅析“互联网+”对农业供应链金融的影响

吕玉宁 李枫桐 侯寒梅 史宁

[摘 要] 随着“互联网+”时代的到来，一种全新的经济形态应运而生，传统行业也因此散发出了新的活力。在现代农业中，我国农业供应链初具规模，水平较低，同时面临着投资不足、物流成本过高等问题。“互联网+”给农业供应链金融带来了全新的方向和方法，但同时仍然存在一些管控、服务、技术、保险不健全的问题。为了使我国农业供应链金融健康有序地发展，从根本上增加各部门的利益，以达成双赢甚至多赢的结果。应做到健全配套设施体系，加强农业供应链金融的风险管理，提供技术支持和科学指导，发展农业保险。

[关键词] 互联网；农业供应链；金融

[中图分类号] F303.3 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2018）05-0089-02

2015年3月5日的上午十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。2016年中央一号文件明确指出，全力支持“互联网+”农业。从这时起，“互联网+”不光给现代农业发展指出了一条更新更好的路，也促进了农业发展方式全面转型升级。在“互联网+”的大趋势下，全面推进农业供应链金融的发展，既是落实国家关于实施“互联网+”农业的具体体现，也是保障农户利益的客观要求。如何通过利用国内相对优质的互联网力量，去更好更快的发展农业供应链金融，为社会经济打牢基础，是亟待研究和解决的问题。

一、当今农业供应链金融发展的现状

农业作为现代产业划分中的第一产业，是中国国民经济的基础，他主要包含农林牧副渔等种类，伴随着中国农村经济的迅猛发展，农业供应链金融应时而生。依托大型优秀企业的稳定供应链，为那些供应链上有良好信誉、经营有方和稳定的售货渠道的企业提供金融产品，凭借部分龙头企业对中小型企业的分析，商业银行会优先选择那些运营良好，信誉度高的企业来进行融资，采取这样的方式不光可以突破金融机构的信用评级制度的限制，还可以免除其他担保等繁琐手续，就可以从根源上解决融资困难的问题。

农业供应链金融，其实是一种因地制宜的发展方式，利用本地农业的优势和特有的农产品，以农业供应链的龙头企业为核心，联合其他中小型企业、个体农户和消费者等参与主体，通过对互联网平台上的一些有效信息整合，调整生产，满足供应链各个环节的需求，共同获利。农业供应链金融的发展前景十分光明，“互联网+农业供应链+金融”的形式将不断丰富。互联网时代的來临为农业经济改革和转型升级带来了新的际遇。

二、互联网下农业供应链金融的困境

作为一个新兴事物与传统行业的结合，这个新行业仍有良多问题亟待解决，如由于农业生产化程度不够高，组织化落后，导致没有健全的农业服务体系；由于农业生产的一些不确定的影响因素，风险管控体系不健全，导致一些中小型农业企业和个体农户筹措资金十分困难，提高了资金成本；农业供应链金融发展过慢的另一个原因是农业生产技术落后；农业保险这一领域还在萌芽的阶段，供应链上各部门的利益得不到切实的保障。这些困难需要相关的专业人士进行探索和试验，找到最合理的处理办法，使我国农业供应链金融健康有序地发展，从根本上增加各部门的利益，达成双赢甚至多赢的结果。

（一）配套体系不健全

农业供应链金融是一种为生产、加工、销售的一系列中间过程服务的全新的金融服务模式，在整个农业供应链中，农业供应链金融是必不可少的中间环节。由于农业供应链金融是新生的经济事物，其配套体系也发展得并不健全，究其主要原因不外乎资金投入不足、科研创新力度不够大、没有完善的网上交易平台等。此外，农业商品的销售也离不开物流，物流成本在总成本中占有不小的比重，这也凸显出了科学管控物流成本的重要性和必要性。由此可知，健全完善的物流系统能够保障农业供应链金融的实施。

（二）金融管理风险大

我们都知道，投资的收益和风险是成正比的。农业供应链金融本身就存有一些固定的风险。

1.贷前风险。信用评级信息不够完善，金融机构无法对贷款的个人与企业的偿贷能力进行合理的评估，从而发放贷款进行融资，供应链像一条纽带将各部门联系在一起，密不可分，如果其中的某一个环节出现了融资失败的现象，那么整条供应链都将遭受打击。此外，农业作为一个通过培育动植物产品从而生产食品及工业原料的产业，有许多不可人为控制的因素，比如是否有突发病虫害，旱涝灾害等因素会直接影响到最终产量。这种由经营产生的风险会转化为信贷风险，经营不善会导致借贷人无力偿还贷款。

2.贷中风险。金融机构无法切实了解到资金是否真的被用于整个供应链的运营当中。这也要求金融机构必须真正的参与到整个供应链中，对于资金运用掌握其使用情况，降低风险，但这种管控又需要人力及物力的支持。

3.贷后风险。由于部分农户对于市场波动的商品价格会产生不同的心理，比如当期的市场价格高于生产初期所协定的价格，农户出于谋求更多利益的心理，而选择违约，不按照协定价格售出自己所持有的商品；或者选择囤积商品，以期于卖出更高的价格，一般而言都会错过最佳售卖时期，造成亏损以至难以还贷的情形出现。最终还是会对农业供应链产生影响，也会影响各类金融机构对于该项目融资的积极性。

这些问题对金融机构的业务操作能力有了更高的要求。

（三）缺乏技术支持

个体农户由于环境闭塞和经济落后等原因，自身文化水平素质较低，操作使用互联网平台有难度，不能对有效信息进行整合和汲取。这不仅仅是农业供应链发展中要面对的问题，也是阻碍我国农业发展的原因之一。供应链中大中小型企业都很对个体农户的种植活动进行帮助和指导，农民自身学习能力也有限，对新生事物接受能力弱，无法对运营过程中出现的各类情况做出正确的决策，从而影响到供应链上其他个体。

（四）农业保险发展滞后

由于农业自身的特殊性，它不光面临着自然风险，还需要面对市场波动所带来的风险。保险行业并没有对农业给予足够的关注，所以我国农业保险业务发展缓慢，且个体农户没有参保意识。如果真的发生旱涝灾害或病虫灾害，就会出现减产或者绝产的状况，此时个体农户失去了收入，没有能力进行还款，供应链上的其他部门就会遭受损失。

三、关于“互联网+”农业供应链金融的建议

农业作为一类特殊的行业，有其自身的特性和局限性，是一个高投入的领域，对资金需求旺盛。农业金融贯穿了农业生产的全部过程，只有真正解决了这些已存在的问题，突破了局限性，才能保证农业供应链金融的健康发展。当然这不是某一环节极为出色就能改善目前境况，而需要供应链上各个部门的共同努力。“互联网+”计划不仅紧密联系了各种环节，更为农业供应链金融的发展指出了一条新的道路。为此，提出如下的政策建议：

（一）健全配套设施体系

传统的金融服务难以满足当今农业供应链的发展。作为金融机构，应该深入供应链中，来了解其发展程度以及不同阶段的需求。金融机构也应不断寻求创新突破，不断拓展服务范围。农业供应链是一个生产整体，从生产加工到最终出售，每一个环节都不可或缺，所以金融机构不论低个体商户、中小企业的需求还是龙头企业的需求都要给以重视。作为一个不可分割的整体，只有真正系统地对整体做出详细的考察，分析各个环节的特性、存在的风险以及真正的需求，并且满足了各个环节的融资需求，才能保障供给链良好的运营。供应链融资有了经济效益，金融机构的资产也就得到了保障。

金融机构同时也要注重龙头企业的辐射带动作用。在研发新的金融服务产品时，以龙头企业为中心辐射到供应链的各个部门，最终形成一个金融服务网络，这样不光可以把控整个供应链的发展方向以及它们不同的金融需求，例如采取不同的放贷条件、利率和还贷方法；不断创新授信方式，还可以为企业提供中间业务服务，来增加自身的收入。

（二）加强农业供应链金融的风险管理

对于信用风险的管控一直都是金融机构工作的核心。只有金融机构具备了管控风险的能力才能促进金融机构的良性发展。由于农业本身就是一个特殊的行业，具有很多不可控的风险，所以农业贷款的风险大。金融机构采取更加科学合理的风险管控手段，才能规避风险。金融机构对于不同的生产销售对象要拟制不同的服务体系，对服务流程进行简化，提高放贷效率以及降低信贷成本。

风险是存在于整个供应链之中的，金融机构只有正真的深入供应链内部，才能把握供应链的运营。在此之前，金融机构要在所在地区对整体农业进行考察，选择诚信经营、运营良好的供应链进行投资。龙头行业是每一个供应链的领头羊，这样的企业一般拥有良好的信誉和较强的影响力。在每一个环节都进行详细的考察调研，那么风险就被可控制的范围之内了。同时政府、金融机构、企业应该加快建立一个农业信用担保体系，由政府领导，各方共同努力为供应链金融的融资提供保障。

（三）提供技术支持和科学指导

可利用“互联网+”广阔的网络服务平台，学习不同农业生产技术和管理经验，从根本上提高基础商品的质量。同时建立中小企业、金融机构和个体农户之间的稳定的契约关系，增强利益相关性，形成稳固的利益链，加强融资保障。

（四）发展农业保险

因地制宜是目前解决农业保险落后的指导方针。结合各地的基本情况，推出更多的适合农户的保险产品，为农业供应链的运营提供保障，同时也解决农户、核心企业、银行的后顾之忧。只有不断完善和发展农业保险，建立一个合理的赔付机制，供应链金融才会健康有序的发展。

“互联网+”农业供应链金融作为一个新兴产业，对于金融机构来说无疑是一块巨大的蛋糕。传统的金融服务已经不能满足当今情形的需求，所以金融机构应该不断创新和推出新的金融产品，找到自己未来业务发展的中心才能在分蛋糕时掌握主动权。金融机构可以利用自身在农业生产供应链中的作用，借用“互联网+”的网络信息服务平台，建立起为农业生产服务的网络，从而确立在农村的重要地位。同时也要重视互联网信息平臺的作用，链上各部门不光能及时掌握实时信息还能够互相学习经验，金融机构也能通过平台对风险进行管控，并不断创新自己的金融商品。最后农业保险的发展也是供应链金融运行中必不可少的一环，为“互联网+”农业供应链金融提供了保障。

[参考文献]

[1]李由甲.我国绿色农业发展的路径选择[J].农业经济，2017（3）：6-8.

[2]范梦婷，范芃.互联网金融模式下的供应链融资发展探究[J].中国管理信息化，2016（12）.

[3]汪小华.农业供应链金融信用风险的评价及控制研究[J].农业经济，2015（12）：110-111.

[4]杨洪媛.农业产业化龙头企业发展与金融支持[J].中国外资，2008（6）.

[5]时晓楠.我国金融机构风险管理现状及对策研究[J].时代金融，2014（8）.

[6]和毅.互联网金融模式下的供应链融资发展思考[J].金融理论与实践，2013（12）：75-77.

[7]李树生，何广文.中国农村金融创新研究[J].中国金融出版社，2008.

[责任编辑：纪晨光]