浅析网络企业金融模式的风险控制

牛俊杰

摘要：现代社会是一个信息化高速发展的时代，互联网技术的普及已经渗透社会的方方面面，例如教育、工业、金融等行业，这些行业都借助网络迅速发展。例如金融行业来说，顺应网络信息化的发展趋势，形成了网络金融的企业模式，通过网络而进行运营的金融模式得到迅速发展，例如电子商务和P2P网络融资等网络金融模式，对中国商业银行的发展产生了巨大的冲击。但是随着网络金融的不断运行和发展，其中所包含的风险也开始显露出来，这些风险已经成为制约网络金融和商业银行的发展，因此，本文这主要就网络企业中金融模式的风险控制进行研究，针对网络金融中存在的问题提出有效的解决措施。

关键词：网络企业；金融模式；风险控制；浅析研究

一、网络企业金融模式的风险

对于网络企业金融模式的风险主要有以下几种，首先是信用风险，根据银行的统计记录，有信贷的人达到60%，例如P2P来说，这是一种比较直接的融资方式，减少了金融中介的环节，在网络上进行支付结算业务的时候都是通过虚拟的形式来进行，这种在网上进行虚拟交易的行为往往对于对方的真实身份、贷款人评估等等容易出现交易双方不对称的现象。还会出现借款人还不起款的问题，如果事先没有全面的考察就盲目放款，对于借款人的家庭环境、婚姻状态以及还款的能力等等，这些是网络金融存在的问题，这些盲区有可能就成为网络金融企业收不回贷款的原因。而且我国的社会信用评估体系尚不完善，仍然存在很多的不足，所以要想提高评估的可行性和准确性还需要继续努力；其次是流动性风险，现在大多说的网络金融为了能够在竞争激烈的市场中吸引住更多的客户，往往都会推出本金保障甚至是本息保障的计划，用借贷来的资金组成市场运营的资金，因为在网络金融平台上，客户的资金使用不受到监管，这种情况下内部网络金融可能会出现私自挪用客户资金，以此来投资高风险、高收益的项目，在这种情况下如果客户来要求提现，这时候的网络金融平台就容易因现有资金不足而承担全部风险；还有，最为严重的是出现洗钱的风险，因为很多网络金融模式都是处于一种法律监管的灰色地带，这就很容易成为不法分子的洗钱工具，一是因为现在使用网络金融的人数在不断的增加，但是对于使用者的身份识别和等级功能却存在漏洞，不能够准确高效的进行辨别，很多身份信息就容易造价，欠缺真实性。二是就目前我国网络金融的现状来说，相关的管理制度还不完善，对于违法犯罪分子的追究机制也不够健全。三是网络上的金运营平台上的软硬件设施往往不是过于严格和周密，容易导致客户的信息和记录泄露，这些漏洞都极容易引发洗钱的风险；最后，还容易出现操作风险、法律风险以及市场风险和投资风险，网络金融市场的不断发展，容易使商业银行的市场失去平衡，导致商业银行的资金沉淀或者无法运行，而且对于网络金融工作人员的招聘并不是很严格，这些工作人员达不到专业素质和道德要求的标准要求，就有可能出现违法乱纪的现象。

二、控制网络金融模式风险的策略

1、加强对投资人以及借款人的双向性的审核

加强双向性的审核主要包括以下几个方面，基本信息的审核、还款能力的审核以及贷款额度和用途、信用状态的审核、投资目的等等，这些方面都要进行严格的审核，只有这样才能基本确定客户的信用状态和还款的能力，保证每笔资金都能够准时的收回。就投资人的审核来说，一定要明确投资人的资金来源，对相关的收入证书和资产情况证明等信息进行詳细的调查，。加强投资人和借款人的双向性审核是降低网络金融交易中信用风险和洗钱风险的重要措施。例如在评估借款人的还款能力时，网络金融交易平台的工作人员就要对借款人的工作进行实地的考察，了解该借款人公司的经营状况和盈利渠道，这些都属于客户的软信息。除了软信息的调查之外，还要对客户的硬信息进行调查，主要包括对财务的账单、报表、原始凭证等等，这样能够更加深入的料及该借款人公司的经营状况。做好这些调查在对客户进行选择，不仅能够根据客户的需求提供多样的产品种类，还能够保证客户具有还款的能力。

2、不断完善相关的个人征信体系

我国个人征信体系目前并不完善，起步较晚，存在的不足还有很多，很多的细节需要加强和完善，规范网贷平台的业务流程和资金存管方式，并根据目前网贷平台的实际情况，对其可能存在的非法行为进行明确界定。就目前而言，我国的金融监管部门要设计专门的机构进行研究，管理的方式就是为双人模式管理，能够相互监督，要对每个客户进行详细的数据和贷款信息的记录，并进行全网核查和划分客户的贷款信用等级，使全网都能够对客户的贷款信用等级资源共享，还可以为客户建立针对性的信用数据库，晚上个人的征信体系。除此之外，作为网络金融行业的技术人员也要不断提高自身的专业素养，定期培训相关技能和考试，保证客户信息的安全性。最后，对借款人的目的要进行准确的核实，防止出现非法融等违法行为，保证每笔交易都是安全的、合理的。

3、完善网络安全监控、提高信息系统的预警

要想降低网络金融模式的风险不仅要从客户和平台技术人员两方面收入，还要降低网络金融平台的技术风险，网络金融平台如果出现技术风险的话，就会将客户的信息泄露出去，所以网络金融平台在运营的时候一定要保证系统的安全性。如果计算机病毒侵入网络金融平台，很容易影响到平台的正常运行，这就需要提高网络计算机的技术，加强客户资金信息的安全性。对于网络金融平台来说，要将安全监测与计算机防火墙进行结合，尽最大可能排出外部网络给金融交易平台带来的危害，保证资金和平台数据的安全，当然，还要对网络金融交易平台的用户进行相关安全知识的宣传，提高用户的安全意识和保密意识，在使用计算机的时候要保证网络的安全，防止网络病毒的侵入，造成损失。

结语

总而言之，对于网络金融风险控制来说，主要把握好两点，一是客户本身的信用等级等信息，二是作为网络金融交易的平台要不断提高的监控和防范意识，相关的政府部门也要做好相关的制度约束，保证消费者的合法权益，从而也要促进网络金融交易的发展，深入信息化时代。

（作者单位：郑州大学数学与统计学院）