中国农村金融包容水平测度与收入分配效应

范亚文

摘 要：现代社会经济的中心就是金融业，而金融包容对于促进金融业的发展来说便具有独特的意义。推动金融包容的发展，对于拉进城乡收入差距、缩小贫困群体以及增加社会福利待遇等方面都起着相当关键的作用。笔者对农村金融包容水平测度以及收入分配效应进行浅析，并提出了提高农村金融包容水平的几点措施，以期能为农村地区金融包容水平的长足进步提供借鉴。

关键词：金融包容 收入差距 水平测度

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）09（c）-050-02

改革开放以来，随着我国经济的日趋发展，城乡之间的收入差距也日趋增大。根据联合国提供的相关数据表明，在2007年，我国家庭收人的基尼系数不但远远高于世界的平均水平，而且呈现出了逐年上涨的趋势。倘若把城镇居民的各种社会保障、医疗保险等收入包括在内，也许实际的城乡收入差距将更大。城乡收入差距的不断扩大将会严重影响社会的稳定与国民经济的进步水平，造成社会收入分配失衡，并阻碍社会主义和谐社会建设的步伐。

金融包容能够使国家的公民平等的享受现代金融服务体系的理念，它逐渐从金融本身的建构体系发展为社会乃至国家的主流金融体系，同时需要制定相关的发展方案。当前，中国也越来越关注金融包容的发展问题，特别是推动农村地区金融包容的建设。中国政府采取了如建立健全促进金融发展的各种规章制度、降低农村金融服务的准入门槛以及借鉴先进的金融服务思想与方法等一系列手段提高农村地区的金融包容水平。

1 构建农村金融包容指数及水平测度

1.1 構建农村金融包容指数

Pais与Sarma从三个维度出发提出了一个金融包容指数，简称为IFI，这三个维度是：使用效用性、产品接触性与地理渗透性。同时从三个指标出发将发达国家与发展中国家的金融包容水平的差异进行对比。而Cupte等人则从4个维度提出其指标设计，这4个维度是：使用效用性、交易成本、覆盖面与交易便利性。虽然研究人士对指标的设计不尽相同，但是其共同特点几乎都是用最大的包容范围去测量金融包容的水平。

然而，这些指标都有着明显的缺陷，就是不但不能准确地衡量单已维度的贡献程度，而且不能对各个维度的权重进行合理选择。对此，根据农村金融的特点，并结合相关的统计数据、科学的计算方法以及易进行比较分析的原则，从3个维度出发提出了农村金融包容指数（RFII），这3个维度是：可负担性、渗透性与使用效用性。

（1）RFII中的基础维度是渗透性，即使用者有没有享受过金融服务或者一个区域所给予使用者金融服务的质量与水平在他们之间的渗透程度。渗透性可从供给的方面理解：如果一个区域内有较多的金融服务机构，同时又有较多的相关金融人员，则说明此区域的金融渗透性较好。因此，想要保证较高的渗透性，就要确保该地金融服务机构的数量以及相关的金融人员足够充足。

（2）PFII中的核心维度是使用效用性，即使用者对于金融服务的使用范围与程度。此维度主要根据储蓄及贷款两方面度量。如果一个区域内的居民经常选择银行提供的金融服务，说明该区域的使用效用性较高；而相反，如果一个区域内的大量居民都有其自己的银行账户，但只是办理简单的金融业务或者几乎不享受其他的金融服务，则说明该区域的使用效用性不高。

（3）RFII中的关键维度是可负担性，即使用者对于使用金融服务价格的承担程度。此维度主要是衡量金融服务所设定的成本其使用者是否能够负担得起。如果金融服务的价格制定的较高，则使用者难以承担，因此反而会降低金融服务的使用效用性。因此，想要使金融包容有较好的可负担性，应该合理制定金融服务的使用价格，将其控制在使用者可接受的范围之内。

1.2 农村金融包容水平测度

发展水平的测度是金融包容最主要的部分。根据相关的统计资料显示，在我国，农村金融包容指数总体上呈现出东部地区较高，而中西部地区较低的趋势，也就是说，东部地区与中西部地区相比，其金融包容程度较好。

另外，金融包容水平和区域内的经济发展水平有紧密的相关性。如北京、上海等一些大城市，以及一些广东、江浙等地的一些东部沿海地区，其经济发展的速度较快，水平较高，因此金融资源较充足，金融包容水平就较高，城乡一体化的进程也较快。而西部地区由于身居内陆且交通不发达，所以经济就相对落后，其金融包容水平也不及中部与东部地区。因此，经济发展水平越高的地区，其金融包容水平越高。想要更有效地提高一个地区的金融包容水平，就要尽快发展当地的经济。然而，即使我国的金融包容水平在日益升高，但是在世界上仍然处于偏低的位置。

2 收入差距的衡量

Kerm和Jenkins等人根据收入的不平衡变化，提出了相对科学的衡量城乡居民收入差距的指标，即S基尼数。S基尼数不仅能够更深入地分析收入分配不平衡的原因，而且符合转移敏感性的公理，有良好的可分解性。

根据S基尼数的计算统计，尽管我国目前的城乡收入差距还是相对较大，但是我国城乡收入差距的走势在逐年缩小。

3 提高农村金融水平的几个措施

3.1 创建农村金融包容数据资料库

在对于数据资料进行收集、整理、统计分析的重视程度方面，我国是不如发达国家的。这会使我们对一些具体情况的掌握不够准确、详细，从而导致在制定相关方针政策的时候，缺乏较有力的科学依据，影响方针政策的施行效果。

目前，西方的一些发达国家和其他的一些发展中国家都创建了金融包容数据库，以便能够对各地区的金融包容水平进行详细的统计、整理与记录，从而得以更清晰地掌握各地区的金融包容水平的情况，进而能够对其提出并制定更有针对性、更高效的发展策略。

3.2 稳定存量改革，加强增量改革

现阶段，农村的金融服务机构与相关的金融服务人员较少，因此，要注重增加金融服务机构与相关金融人员的数量。在稳定存量改革的过程中，也要同步加强增量改革，如放低金融服务的准入门槛、实行企业民营化等措施。同时也要加强对小微型金融机构的重视与投入。

3.3 完善“三位一体”的金融包容体系

农村的金融水平发展缓慢，其主要原因是政府与市场对于推动金融发展所起的作用甚微，虽然也对其制定了许多相关的制度，但并没有将其落实到位，或者也许这些制度实际上与农村的金融发展情况并不相适宜，从而致使农村金融水平的进步程度并不大，而城乡收入差距也在不断增大。

“三位一体”的金融包容体系是市场、社区与政府三方相互配合，分工具体明确，共同为建构金融包容体系贡献力量。在这个体系中，市场要发挥调节和引入功能，引入价格机制等，并使风险和利率等引导市场的资金流向；政府要加大干预力度，进行宏观调控，制定并深入贯彻相关的金融制度，同时要推动农村的基础设施建设等；而社区要充分使用“软信息”的内生金融体制，同时要做好金融包容方面的宣传工作。

4 结语

首先，笔者从3个维度渗透性、可负担性和使用效用性构分析了农村金融包容指数；其次，对农村金融包容水平进行了测度，提出我国农村的金融包容指数总体上呈现出东部地区较高，而中西部地区较低的趋势。另外，还通过测算S基尼系数衡量城乡间的收入差距，得出尽管我国目前的城乡收入差距还是相对较大，但是我国城乡收入差距的走势在逐年缩小的结论。最后笔者提出提高农村金融水平的几个措施：创建农村金融包容数据资料库、稳定存量改革，加强增量改革与完善“三位一体”的金融包容体系，以此对提高农村金融包容水平具有非常重要的价值。

参考文献

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