农民专业合作社融资问题的分析及对策

黄慧颖

在农村专业合作社的发展初期，资金一般来源于入社农户的小本股金，自有资金积累额有限。一般除去一些场地租赁费用、人员工资支出，所剩余的经营资金寥寥无几，而合作社还需要大量资金用于生产技术的引进、农机设备升级、农产品质检、市场开拓等各方面开销，如果仅仅依靠自有资金来开展生产经营活动，显得困难重重，合作社的正常发展受到了极大的限制，无法与专业化大公司抗衡，更难以在激烈的市场竞争中获得优势地位。因而解决农民专业合作社的融资问题是发展农民专业合作社的必要前提。本文通过对攀枝花市米易县178家农民专业合作社的调查，了解合作社的运行现状，提出从政策支持，金融服务，自身建设等方面解决其融资难问题的建议。

一、文献综述

通过对文献的阅读，可以发现目前农民专业合作社融资存在的问题还是很多的。主要有制度缺陷、金融體系不够完善、政府支持力度不够等原因。针对这些问题，学者们提出了许多可行的建议，例如多渠道提供贷款，引入竞争机制；加强农村信用工作建设；政府加强业务指导和监督等。但是，从细节上看，以上研究也有许多不足之处。例如，实证研究不足，许多研究都太过笼统，并没有结合我国广大农村的不同实际情况；并且，已有的文献中多是文字描述，缺乏有力的数据支持。

二、米易县农民专业合作社融资现状

被调查所有合作社都有资金借贷需求，且大多数是为了购买生产资料与生产设备。被调查的农民专业合作社的融资渠道主要集中在银行借贷上，占到了83%。而由政府出资支持的只有一家。被调查合作社的贷款以2年及2年以上的中长期贷款为主，占到了61%，其原因主要是最近两年调研区域的农村信用社对于部分合作社提供3年的政府贴息贷款。大部分的农民专业合作社的固定资产数量较少，缺乏有效、足值的抵押担保物。

三、米易县农民专业合作社融资问题分析

（一）合作社内部管理不够健全和完善

按“民办、民管、民受益”原则建立起来的农民专业合作社，其构成主体是农民这个弱势群体，所依托的产业是在产业链中处于弱势地位的农业，这就直接影响了合作社的融资能力。另外，合作社实行一人一票的民主管理制度，一人一票的制度必然会挫伤那些出资多的、对合作社贡献大的社员的积极性。这就会使每个社员只愿意承担最低的入社资金。

（二）示范等级较低

示范等级是各级政府部门按在一定标准评选出的示范合作社的等级，是对合作社总体发展水平的认定，示范等级越高，信用状况越好。随着合作社示范等级不断提高，获得贷款的比例呈明显上升趋势。示范合作社市各级政府按照示范标准经过各种程序严格评选出的，这些合作社实力较强，管理较规范，在当地发挥的作用较大。被评为示范合作社，在一定程度上等同于政府为合作社提供了担保，银行等正规金融机构向这些合作社贷款的风险相对较小。

四、米易县农民专业合作社融资问题解决方法与建议

（一）加强农民专业合作社自身的能力建设，提高市场竞争力

合作社首先应该注重公共资金的累积和管理，修正“进出自由”的原则，为资金退出设置障碍，从而达到维持合作社内部资金稳定的目的。其次，应该打破原有的投票机制，尝试将投票权与资金的投入额相挂钩，增加资金大户的经营决策权。另外，对不积极参与合作社经营管理的社员，合作社可以赎回其股本进行转让，增强合作社的活力。针对社员和管理者素质不高的问题，应该积极参加政府、基层党组织的培训，提高管理水平，增强风险和信用意识。

（二）积极探索多元抵押担保方式

在农村建立存款保险制度，并建立信贷风险补偿机制。不仅由政府提供风险补偿基金，农业保险也要发挥防范风险的作用，保险公司也应开发一些创新性保险产品，使农民能够支付，能够满足农民的保险需求，提高农民投保的积极性。在探索多远担保方式方面，一是需要政府提供担保平台。由于参加合作社的大多为普通农户，其财产和担保能力有限，很难办理大额抵押和联保贷款。政府应积极推动建立担保基金、担保公司为合作社担保。二是相关部门应扩大贷款抵押物范围，增强金融机构向合作社的放贷动力，建立房权、林权、经营权等抵押贷款制度和信用担保制度。

（三）加大金融机构对合作社的支持力度

建议相关银行业金融机构充分认识农民专业合作社在农村经济发展中的重要地位，针对合作社的特殊性，建立专门的信贷管理机制予以支持。积极深入实地进行调查研究，根据合作社的运行模式、业务经营、管理水平创新金融服务，探索适合合作社发展需要的、更有针对性的金融产品。根据农业生产周期和经营方式以及合作社生产性资金需求特点，科学制定贷款的额度、利率、期限。适当减免一些不必要的办理贷款的手续，提高办理效率，加快放贷速度。（作者单位为四川农业大学）