中国建设银行A分行房地产信贷风险管理

邓明军

房地产事业如今已经在我国的国民经济体系中占据重要的地位，而其在实现迅猛发展的过程中，却需要大量资金的支持。而根据我国在调查房地产资金来源时的发现，其银行信贷占据了很大一部分。因此，这也进一步体现出了银行在房地产信贷方面具有金额大、资本回收期较长、风险大等特点。本文主要以建设银行A分行的房地产信贷业务为例，对其存在问题进行分析，并提出改进建议。

一、存在问题

（一）风险防控体系不完善

发展信贷业务要依托于完善的信用分级体系以及严密的内控制度，共同组成银行信贷业务风险防控体系的基础。根据我们的调查显示，如今，该银行在内控体系建设方面主要分为了七大模块。风险管理及控制等相关章程制度的制定，以及部门的构建是整体内控制度运行的基础。评估系统以及控制指标对于审贷过程中对应主体信用风险以及控制因素的审查基础。而风险的处置机制和对应人员是直面风险的重要部分。但是，实际的调查结果中，目前在审贷过程中的管理制度无法在最大限度上实现各部门的协调运作。风险评估机制不完善以及过度依靠现有分析指标。而在风险处理方面并没有行之有效的转嫁机制。

（二）银行贷款流程不规范

现如今，整个信贷管理过程中存在较大问题。具体分为两个方面，其一，环节设置过于冗杂，并没有在环节增加的过程中，降低实际风险，因此，在环节优化方面存在较大缺陷。主要由于管理技术以及理念落后。在进行项目上报过程中，时间过长导致效率较低，这不仅是对于资产管理成本的增加，也能够在一定程度上增加风险发生的概率。其二，银行的信贷管理服务缺乏差异化。如今商业银行作为企业信贷的主流机构，市场竞争力在逐步强大的同时，同行业竞争也越发激烈。只有进一步在流程设计方面强调差异化，客户管理方面实现多样化，才能够进一步深化信贷服务的水平，使之相对风险趋于稳定。

（三）内部业务人员不专业

除此之外，在如今银行信贷业务中，专业管理人员的缺乏也是造成风险发生的又一要素。不仅包含高层管理人员、相关技术人员、还包含底层的业务人员。这是信贷业务在实际操作过程中的不确定因素，人员工作的不到位也有可能使风险发生的概率加大，不确定因素增多。

二、改进建议

（一）不断规范贷款流程

针对于以上问题，为了规范分行在实际业务操作中尽量避免内部因素导致风险发生，我们需要进一步加强对于业务流程的规范以及管控。其一，深入理解精细化管理的内涵，并将其运用到整体流程的运作开发中。分行需要对于岗位人员进行梳理，根据职能确定人员相关权限，执行岗位权责制度方便人员进行实际管理，以及在出现问题时进行追责。其二，对于不同客户的实际要求，我们需要根据客户自身特点以及客观事实进行流程把控。因此我们必须在实行之初，对客户完成分类。让整个业务开展过程更加具有灵活性以及服务特色。

（二）加强人员监督控制

为了进一步的确保相关人员在执行过程中尽量避免风险问题产生。我们有必要完善企业的内控制度，加强对于人员的责任约束。其一，有必要从观念入手，不断强化人员的道德观念以及工作责任意识。其二，根据当前业务的开展形式，展开对于信贷相关人员考核及奖惩机制的进一步完善。需要进一步的加强对于相关人员的培训培养力度，完善合理的用人机制，实施工作任務检查机制，创建先进的奖惩制度，并建立畅通的意见反馈渠道。

（三）创新风险处置机制

而在风险发生之后，为了让银行尽量的减少损失，我们需要进一步创新风险的处置机制。因此，该分行可以从以下几点运行相关办法的创新及完善。其一，积极开展大数据在实际工作中的应用活动，利用先进的科研技术让在实际管理过程中产生的数据通过整合带来正确信息。通过了解，加大处置决定的可行性。其二，创建积极的风险转移机制。我们需要在风险来临之前主动出击，如，制定信用额度的等级制度，通过优化信用评级系统，从而使之制度更加合理化。同时，积极寻求其他风险分担机构。如，保险公司、其他银行等。

（四）做好市场风险预防

除此之外，进一步通过数据分析办法加强对于市场经济态势的研究，从而根据研究结果，制定当前业务发展策略以及风险防控机制。尽可能的削减市场不稳定因素对于当前信贷业务所造成的风险问题。而且途径有多种，如，网络渠道、会议渠道等等，而在日常事务管理中也应该进一步与城建、住建等单位的联系。

三、结语

本文主要以中国建设银行的A分行为例，分析了其在进行房地产信贷业务开展过程中所存在的实际问题，从而提出进一步改善风险管理防控机制，降低风险发生概率的相关建议。希望当前商业银行在开展信贷业务时，以创新的思维寻求多种解决途径。（作者单位为中国建设银行湖南省分行）